论我国互联网金融风险的防范与监管

周天越

【摘要】当前我国互联网飞速发展，互联网金融应运而生，其发展带来的经济效应和发展前景十分可观。但是，由于我国互联网金融平台体系尚不完善，技术水平缺乏、法律体制不健全、监管力度不充足等带来的问题加大了互联网金融的风险，在一定程度上成为我国金融的障碍。本文主要分析我国互联网金融中存在的风险，以及就此提出防范与监管措施。

【关键词】互联网金融 风险 防范监管

一、我国互联网金融的现状

我国互联网金融体系由传统金融机构与非金融机构组成。目前，非金融机构大多数为新型产业，例如我们日常生活中容易接触到的P2P网络借贷平台、众筹融资平台、第三方支付平台、互联网基金、互联网保险等。中国的互联网金融发展迅速，在促进我国经济发展方面发挥了积极作用，具有较高的潜力和发展前景。但由于互联网金融的发展过猛出现了一系列问题和风险。我国政府高度重视互联网金融发展和风险防范，希望能通过一些措施加强互联网金融平台的安全性使其健康稳步发展。

二、我国互联网金融的风险

（一）法律制度不健全

我国互联网金融法律制度体系有待进一步健全。互联网金融刚刚起步，相关法律法规尚不完善，我国为此也出台了一系列关于传统金融业务网络服务的法律政策，但是目前市场发展过猛导致了法律体系更新速度滞后，问题平台频频出现，非法集资、编造账目、虚构平台信息等违法行为时有发生。近期，有关部门查获了较多起危害互联网金融安全地违法经营活动，健全法律制度刻不容缓。同时，互联网上存在的电子合同及电子签名隐患、信息泄露、征信系统漏洞、网络诈骗、洗钱交易等行为急需法律的约束。

（二）平台安全意识薄弱

我国互联网金融基于互联网的发展，但由于我国一些企业的计算机技术的局限性，导致某些互联网企业平台设计不当，对企业本身和客户都会造成一定伤害。黑客攻击，客户信息泄露等现象频频出现，各类风险案件高发对互联网金融造成不好的影响。目前，大众所能接触的支付平台都是客户自己手动完成，有些客户不了解操作内容，很容易出现错误，造成操作风险。这些都在提醒我们需要注意互联网平台的安全。

（三）监管力度尚不完善

从监管角度看，我国的互联网金融市场监管力度还存在不足。一是在互联网金融市场上系统风险监管程度不足，容易发生違约风险和信用风险，从而引起连带的系统性风险，紊乱市场安全。二是为了促进网络金融的发展，企业门槛较低，很多经营者缺乏相关技术和知识就能进入市场，倒闭跑路的平台老板不断涌现，市场缺乏自律约束，存在无序竞争等相关现象都显失公平。这些情况非常不利于我国金融体制改革的发展。

（四）缺乏消费者权益保护机制

首先，由于网络是虚拟的，互联网的平台交易都是虚拟交易且需要消费者的真实信息，一些不法分子容易乘虚而入利用大数据盗取消费者信息，因此，消费者信息保护难度很大。目前，不论年纪都能接触互联网金融业务，其中很多人对支付平台缺乏一定的认知，难以保护自己的权益。其次，在互联网环境下容易产生信息的不对称，这种信息的不对称会严重影响到企业和客户的利益，对市场发展极为不利。与此同时，交易平台的后期投诉处理、纠纷调解、损害赔偿等方面机制建设还不成熟。

三、我国互联网金融风险的防范与监管

（一）健全法律制度

近年来，为规范互联网金融的秩序，各项法律法规相继出台。加强互联网金融法律制度建设首先要加大立法，2015年，我国下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网的健康发展进行了全面部署。其他关于互联网金融的法律法规也相继出台。其次，政府需要完善现行法律法规，当前很多关于互联网金融的制度都是针对传统业务，随着创新业务的出现相关法规也要与时俱进及时完善。再者，政府应当明确责任主体，在保护消费者个人信息保证网络运行完整等做出详细的规定，保证能够有序开展互联网金融业务。

（二）改进互联网金融运行环境

保证互联网金融运行环境的健康发展十分重要。改进运行环境需要从多方面入手，首先需要对源头软件安全着手，创新开发属于我国的计算机技术，加大对安全设施建设的投入，提高计算机防止黑客和病毒的能力。保护企业和消费者信息安全亦十分重要，企业的技术部门也要对此有相当的意识。

（三）加强监管和创新监管

在2015年至今年上半年，我国主要针对互联网金融风险进行专项整治，并提出按照分类监管原则，逐步形成了相对成型的监管制度。近日，在中国人民银行发布《中国区域金融运行报告（2017）》中提出将把互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架（MPA），这表明监管层对互联网金融市场监管力度持续加大，使不合规机构想要“浑水摸鱼”的几率大大降低。互联网金融机构门类众多同时也是新兴事物，先要做到监管有效，必须遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则明确责任，加强监管，保障互联网金融健康发展。

（四）加强消费者教育保护

互联网金融业务大多数需要消费者自主操作，加强对消费者的教育工作刻不容缓。我们可以在网络报刊等媒介上宣传网络安全知识，告诉消费者有关网络诈骗和危险的防范措施。同时在制度上，政府应完善对互联网金融消费者的权益保护的法律制度建设。

四、总结

互联网金融发展势头良好，但由于其发展过于急速容易产生不可避免的风险，我们应加强规范和监管，政府与企业、社会公众共同努力维护互联网金融市场的健康有序发展。