商业银行金融创新探讨

文/傅立峰，中国社会科学院研究生院

商业银行金融创新探讨

文/傅立峰，中国社会科学院研究生院

目前，我国商业银行金融创新因为受到环境、制度、机制与观念等原因的束缚，导致其金融创新还处于浅层次的业务创新上。针对这一问题，就应该改革金融调控机制，能够为商业银行的金融创新营造一个相对宽松的政策环境，再配合上商业银行自身的努力，就一定能够探索出有效的金融创新途径。

商业银行；金融；创新

金融创新指的是金融业为了能够满足实体经济发展的基本需求，在金融工具、制度安排、市场环境与金融产品等多个方面进行创新活动，这是金融发展的主要推动力，同时也是金融结构提升的有效方式。目前，商业银行的金融创新依旧处于初期阶段，还需要在日益激烈的竞争环境下不断加强金融创新，才能满足商业银行发展。

1 商业银行金融创新现状

从20实际90年代开始，我国正式开始金融创新活动。在2006年的12月11日，《商业银行创新指引》正式实施，这标志商业银行创新进入新台阶，到目前为止，我国金融业已经能够满足国际金融环境的要求。对于我国商业银行金融创新而言，其主要表现在：

第一，金融产品创新。传统的贷款业务已经无法满足现代消费者的需求，商业银行需要拓宽消费信贷范围，推出如住房抵押贷款、汽车贷款等一系列的贷款产品。另外，随着个人投资创业的增多，商业银行的贷款领域也逐渐拓宽到投资创业贷款方面，同样也取得一定的效果。一直以来，商业银行都是依靠中间业务作为其主要的收益来源。商业银行在中间业务上也推出了代理业务、结算业务等金融方面的创新[1]。

第二，金融服务手段创新。计算机技术与网络技术的发展，使得商业银行逐渐推出网上银行与电子银行业务，这一项业务的出现，为客户提供了极大的便利，就如在1999年，招商银行首先提出的“一卡通”网上银行业务，之后，各个商业银行都开始开展网上银行业务，以便满足更多客户的网络需求。

第三，金融管理体制创新。虽然商业银行开始实施分业经营，但是越来越多的商业银行看到混业经营才会成为主流管理模式，从而开始探索专业化经营，如票据中心、信用卡中心等具有较强专业性的部门。另外，还是商业银行利用控股的方式，与保险公司、证券公司等进行合作，希望可以实现金融机构之间的资本流动。

第四，金融市场创新。改革开放以来，基于同业拆借市场、商业票据市场、回购协议市场、为主体货币市场、短期政府债券市场等逐渐形成，而中长期的银行信贷市场、保险市场、证券市场等资本市场也逐一形成。

2 制约商业银行金融业务创新发展的原因

2.1 环境因素

商业银行金融创新中，环境发挥了巨大作用，其中，我国诸多环境影响都会制约金融创新，具体表现在：第一，汇率，利率，还未能整正体现在市场上。由于市场共给与需求没有资金，导致金融市场的发达程度不足，汇率与利率依旧被严格控制。长期融资的银行，其汇率、利率与价格波动缺少风险思维意识，并且风险利率，汇率处于被动的扁平层次结构。中国限制了利率期货、期权、货币期货等其余的衍生工具发展，直接影响与融资创新的关系。第二，金融创新发展，主要是利用技术的软环境条件。在现代金融创新中，如通过网络设计、数学建模的产品，其技术还没有应用在金融创新中，属于技术壁垒，导致技术创新最为薄弱的一个环节就是创新融资。第三，因为垄断市场结构，对创新的发展产生了一定的阻碍[2]。

2.2 银行金融创新受阻

银行业的本质在于企业服务与个人服务，归根究底，创新就是为了满足市场需求，实现银行价值。目前，国内的市场经济发展为银行业的发展提供了有利的条件，居民金融消费意识逐渐成熟，也使得很多方面都存在金融需求，而这一些需求为银行提供了充足的创新空间和创新动力。但是在具体的实践中，却存在金融产品需求困境，究其原因，还是因为商业银行的自主创新能力不足所造成的。

2.3 传统商业银行长期缺乏创新意识

长期以来，商业银行的内部文化相对封闭，讲究授权有限与层级控制，存在沟通不畅的文化壁垒。中国银行发展缓慢，主要是因为：第一，金融服务效率偏低，并且服务不够完善。第二，缺乏创新型，存在长期业务单一，产品出现收敛性问题。

3 商业银行金融业务创新发展的策略

3.1 创造良好的金融创新环境

第一，引导公众金融意识。商业银行，需要逐渐强化对于公众金融需求变化的分析与研究，通过营销策略，对客户的消费信贷以及个人理财等加以指引，让客户在金融服务方面的需求更加多样化。另外，大型商业银行还应该发挥带头作用，加入到人民银行相关法规制定与政策制定中去，从而进一步在互联网金融业务创新发展合规性方面占据优势。

第二，进一步完善竞争性金融市场。竞争性金融市场的晚上，有利于经济体制变革，建立健全经济价值体制，平稳推行利率市场化，从而创造良好的经济竞争环境。在待遇方面，给予所有金融企业一样的福利待遇。在创新汇率制度上，应该进一步规范人民币汇率市场机制，促进其发展[3]。

第三，将技术创新作为金融创新的关键点。在国际上，技术创新已经成为金融创新的主流方向。所以，国内商业银行就应该实现资源与科技开发的共享，能够将现阶段科技开发商的技术难点逐一攻克，尤其是银行业务领域之中互联网与电子科技的使用，要引入国外先进的技术型金融创新成果，推动金融技术迈上新台阶，这样才能加快金融发展的步伐，让技术型的金融创新取得一定的成果。

3.2 促进银行金融业务创新发展

商业银行业务包含资产业务、负债业务与中间业务三个部分。资产业务指的是运用资金的业务，也就是通过吸引资金来进行放贷或者是投资，从而换取收益的一项活动。负债业务指的是商业银行成为资金的主要来源，主要是自有资本、借款和存款共同构成，是其余两项业务的基础。中间业务指的是商业银行不需要动用自有的资金，通过微客户办理收款、付款以及其余的委托事项，从而收取一定的业务费用。所以，商业银行在进行金融业务创新点时候，实际上就是这三个方面的创新。

如，资金产业创新之中包含了贷款业务创新，如保理贷款、银团贷款、并购贷款等。重点在于：贷款的保证与承诺，对于贷款方式进行保证与承诺之后，客户就会定期报送相关的数据资料给银行，以便与银行保持相互的业务关系。当客户存在资金需求的时候，银行应该全力支持；并购贷款不同于一般的企业贷款，并购主要是用于企业规模低成本扩张的实现或者是资产重组。对于商业银行而言，并购贷款的发展拥有一定的空间；保理贷款主要是客户提供资金融通，并且将客户的应收款项作为抵押的一种贷款方式；证券交易商融资，是目前商业银行一种很好的投资选择方式，由于这一种融资主要是银行为证券交易机构提供新证券购买的贷款，一般用政府债券作为抵押，其质量高、风险低，并且资金回收较快；个人消费贷款。国内的商业银行应该紧紧抓住国民消费这一契机，通过引导客户消费，开发新业务品种，就能够实现这一业务领域的创新[4]。

3.3 完善创新意识，强化自身金融创新能力建设

第一，提升产品与服务的自主创新能力。商业银行应该适应市场的基本需求，不断创新金融服务模式，能够做好网点布局优化，不断加快网点功能的转型，进而提升网点服务价值与金融服务质量。同时，做好金融创新激励约束机制的建立健全，培育出“激励创新”的企业文化，通过健全的制度来促进金融创新工作的持续开展。当然，商业银行还应该将内部的培养与外部的引进相互结合起来，建立一支结构合理、专业能力强的复合型金融创新队伍，这样才可以为金融创新提供智力方面的支持。

第二，激发金融主体的创新能力。作为商业银行需要完善业务创新制度保障体系以及创新组织结构，能够将业务部门的创新目标和部门职责逐一明确，以便发挥每一位员工的聪明才智。通过与证券业、保险业的相互合作，不断拓展市场、增加产品品种、扩大业务范围，就有利于为客户全方位需求提供更加完善的服务。

4 结语

总而言之，目前，我国商业银行处于状态非常良好的发展时期，虽然比发展初期有所进步，但是相比西方发达国家还存在一定差距，但是只要国家能够为商业银行的发展营造一个良好的环境，并且制定相应的政策服务商业银行发展，商业银行一定能够真正的适应市场发展，满足客户的基本需求。从改革开放以来，我国银行业所取得的成就是令人欣喜的，其中最主要的原因就是始终能够坚持金融创新，并且在创新中还能够进一步的规范与发展。虽然在金融创新方面我国商业银行已经取得了一定的成就，但是从客观上来看，依旧停留下金融服务、金融产品以及金融管理等狭义的金融创新上，所以，我国商业银行的金融创新之路依旧是任重而道远。

[1]范贝蕾.我国商业银行金融创新现状及创新展望[J].商业经济，2011（02）：117-119.

[2]冯毅.我国商业银行金融创新动因分析[J].经济体制改革，2011（02）：134-137.

[3]蒋雨亭，史彦泽.我国商业银行金融创新的动力与监管制度的构建[J].财经问题研究，2016（11）：51-58.

[4]吴天航.我国商业银行金融创新的相关问题研究[J].时代金融，2013（14）：133-134+139.