个人商务贷款的发展现状与瓶颈突破

郭倩

【摘 要】自从我国改革开放以来，经济不斷高速发展，已经逐渐的成为国际金融市场中不可或缺的一部分。国内银行的个人贷款业务发发展十分迅速。由于我国的金融行业发展较为缓慢加之属于一项新兴的业务，导致有些方面还不够成熟。本文从我国的个人商务贷款的发展现状说起，提出了相应的解决措施，旨在于促进个人商务贷款业务的健康发展。

【关键词】发展现状；具体问题；解决措施

当前，人们的消费观念以及消费行为随着社会的不断进步发生了翻天覆地的变化，在消费领域出现了先消费后还款等新兴的方式，信用已经成为个人最重要的一部分。银行的主要经济来源在于个人的贷款业务，但是不可否认，我国的个人商务贷款业务存在着很大的不足之处，例如一些法律风险、制度风险以及信用风险等。银行应该就风险管理方面做出一定的完善。由于银行业务直接关系到国民经济的稳定，已经成为当前的社会核心问题。

一、我国银行个人商务贷款业务的现状分析

1.我国银行个人商务贷款业务的发展现状

近些年来，中小型企业发展的势头迅速，许多企业为了扩大规模，周转资金，都需要向银行进行商业贷款业务，这也是目前我国银行的一项主要经济来源。有数据表明，截止到2013年末，我国已经上市的所有银行已经达到了将近8亿元的个人贷款商业银行在所有总贷款中占据了较大的份额。在接下来的一年中，预计我国的个人贷款业务依旧会以较高的趋势增长，目前我国的经济高速运转，中小型企业在投资方面的需求量大，因此未来个人商业贷款业务依旧会持续增高。

2.我国银行个人商务贷款的发展趋势

目前，我国的个人商务贷款业务存在着两大优势，首先，我国的银行个人贷款业务产品创新能力比较强。个人的信贷业务符合客户的需求，在利率方面设定的也较为合理，以双方互赢为原则，在利率方面的创新度也持续增高；其次，我国的银行个人贷款业务进行的创新都是从实际出发，因此更加符合客户方面的需求。加之近些年来互联网业务的兴起，还款的方式也更加的灵活。这在一定程度上也促进了个人商务贷款业务的快速发展。

二、我国银行个人商务贷款业务风险防范中存在的问题分析

1.对风险的把握度不够

银行个人商务贷款业务的迅速增长在一定程度上造成了银行方面过度的追求数量而忽视了质量的问题。现有的风险管理体系不够完善，对风险的应变能力较差。一旦金融方面出现问题，银行应对起来就显得能力不足。作为银行的管理者首先应该更新认知，对个人商务的信贷业务与银行的风险管理做到统筹兼顾。

2.银行内部的考核制度不够合理

现在许多银行对银行员工业务的考核就是依据员工带来的业务量，员工带来的贷款量越大，则员工的收入越高，得到的奖金福利等也会越多。这种单纯的以业务量作为考核的考核方式存在着一定的弊端。这就会在一定程度上引导银行业务员过分的追求办理贷款的笔数以及金额，从而忽视了贷款人的实际还款能力，有可能造成一部分金额无法按期收回。

3.银行的风险识别能力差

目前，我国银行的风险识别能力较低，没有建立完善的风险识别体系，对风险的把握度不够，这就造成了我国的银行对风险来临时没有充足的应对措施。除此以外，银行对风险的识别的责任分配不够明确。各个风险部门之间缺乏必要的沟通与信息共享，合作程度不够高，这也是风险识别存在漏洞的主要原因。另外，现代的风险管理手段主要是以计算机网络技术为依托，运用一定的定量模型来对风险进行科学的评估。但是目前我国大多数银行在这一方面存在缺失，并没有引进相应的风险度量技术。针对这一点，银行应该吸取国外的经验，运用到自身的运营中去。

三、促进我国个人商务贷款业务发展的措施分析

1.树立正确的风险观念，提高对风险的应变能力

个人商务贷款业务的发展与银行的风险防范二者并不是互相矛盾的，银行应该做到二者之间统筹兼顾。采取正确的风险防范有助于银行个人商务贷款业务更快更好的发展。因此，银行的高层管理人员首先要树立起风险防范意识，加强对内部员工的培训，提高银行员工的风险意识，尤其是银行贷款业务员的风险防范意识，不能过分的追求贷款的数量以及金额，要更加重视质量。

2.构建合理的绩效考核系统

银行在对内部员工进行内部的质量考核时不能只看重贷款金额的数量，更要注重员工发放贷款的质量。建立起科学合理的员工考核体系，引导员工向着规范化的方式作业。同时，加大对内部员工工作行为的监管，加强对借款人的经济状况以及还款能力以及个人信用的考核。

3.提高银行对风险的识别能力

为了更好地避免风险的发生，银行应该建立科学的风险识别以及风险处理的机制，国家应当建立起完善的公民信用数据库。银行在为个人办理商务贷款业务时，首先要查看该人的信用程度，这样有助于快速的判断是否能够为其发放贷款，降低银行风险发生的概率，同时也能在全民之中建立起良好的信用。除此以外，银行要提高风险识别能力离不开现代科学技术的支持。一些国家由于个人商务贷款业务发展的较早，已经积累了丰富的风险规避经验。我国的银行应该向国外学习，引进他们先进的风险管理方案与管理理论，加以学习，与我国的具体实际情况相结合，完善目前的风险规避体系，提高对风险的识别能力以及应对能力。

四、总结

随着经济的不断发展，金融行业市场格局的不断开阔，我国的银行面临着巨大的挑战以及发展机遇。个人商务贷款业务既为中小型企业的发展创造了条件，同时也为银行带来了巨大利益。针对个人贷款业务为银行带来的风险，银行首先要提高对风险的识别能力，提高风险意识。这就需要银行进行内部的改革，完善风险管理体系，才能促进个人商务贷款业务的发展，实现双方互赢。

参考文献：

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