对贫困山区金融精准扶贫的调查与思考：安徽省以金寨县为例

(安徽农业大学经济管理学院，安徽 合肥 230036)

对贫困山区金融精准扶贫的调查与思考：安徽省以金寨县为例

蔡尚

(安徽农业大学经济管理学院，安徽 合肥 230036)

本文以安徽省金寨县为例，对金融精准扶贫山区经济进行了调研，发现在山区精准扶贫中，金融的支持对开展扶贫工作起着重要作用，扶贫效果也非常显著；同时，也发现在金融精准扶贫山区经济发展中出现金融扶贫存在一定压力、金融扶贫风险敞口缺乏有效覆盖、部分客户经营意识淡薄、“等靠要”思想依然存在等问题，最后针对调研中发现的问题提出相应的政策建议。

金融支持；精准扶贫；山区经济；涉农金融机构

2015年，习近平总书记在云南、贵州等地调研时多次强调扶贫开发对加快民族地区经济社会发展的重要性，并提出到2020年确保贫困人口如期脱贫。总书记还强调，扶贫开发“贵在精准，重在精准，成败之举在于精准”，因此，精准扶贫成为打好扶贫攻坚战的关键，在这场攻坚战中，金融的支持作用不可缺少。

一、安徽省金寨山区金融精准扶贫现状

安徽省金寨县是我国著名的革命老区，境内山峦迭峰，风景秀丽，自然资源较为丰富。但是由于山区交通不便，自然条件较差，再加上人多地少，是我国比较典型的成片贫困面积较大的地区之一。因此，在打好这场扶贫攻坚战中，金融山区的金融扶贫任务紧、担子重。据统计，截至2016年末，金寨县山区还有3万余户处于贫困之中，8万3千余贫困人口等待脱贫致富。

由于金寨县山区相对缺乏金融机构可持续发展的基本条件，国有商业银行网点基本收缩殆尽，股份制商业银行网点几乎没有，在山区经营的金融机构基本上都是当地农村信用社，金融资源相对比较稀少。在金寨山区金融扶贫过程中，金寨县涉农金融机构特别是当地农村商业银行起着主导作用。截至2016年上半年，金寨农商行就对辖区山区的全部贫困户授信建档达到一户不漏，2016年的单列专项扶贫信贷资金，预计到2020年末，计划累计投放扶贫信贷资金达到350亿元。

二、 金寨山区金融精准扶贫的探索与成效

金寨山区具有一定的自身脱贫基础条件，为金融扶贫提供了必要的前提，也为山区贫困户、贫困人口脱贫致富提供了施展才能的广阔天地。金寨县山区涉农金融机构特别是当地农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等，根据当地山区实际情况和贫困户自身条件，为贫困户和贫困人口脱贫致富提供了急需的金融，为产业发展提供必要的资金支持，为贫困户和贫困人口脱贫致富提供自身必需的“造血功能”。另外，金寨县涉农金融机构积极与当地扶贫机构加强联系、协调，开展“银政贫”合作，为金融扶贫脱贫形成合力。

(一)持续加大金寨县山区扶贫信贷投入。加大山区扶贫信贷投入是扶贫脱贫的主要措施之一，当地涉农金融机构根据山区贫困户和贫困人口特点，积极发放各类扶贫脱贫贷款，帮助金寨山区贫困户和贫困人口脱贫致富。截至2016年12月末，金寨农村商业银行发放扶贫贷款余额合计为50608万元，其中旅游业服务类企业贷款余额10400万元，创业就业扶贫贷款余额32448万元，创业扶贫担保贷款2560万元，民生保障扶贫贷款余额5200万元。

(二) 快速推行“扶贫小额精准贷”落地，帮助贫困农户和贫困人口主动脱贫致富。在金寨山区71个贫困村中，当地涉农金融机构主动简化申请手续，为每个贫困村发放精准扶贫小额贷超过50万元，户均贷款额度超过1万元，支持贫困户超过50户，为山区贫困户和贫困人口脱贫致富打造金融精准扶贫样板，扶贫效果良好。截至目前，金寨县涉农金融机构对2.92万户贫困户建档立卡，累计授信贷款6.4亿元，为金寨山区贫困户和贫困人口按照一户一策进行帮扶，为首批贫困户发放扶贫小额精准贷1183万元，帮助818户贫困户走上自主脱贫致富的发展道路。

(三)探索金融支持龙头企业、经营大户带动贫困户脱贫致富的新路子。金寨县涉农金融机构积极主动与当地政府、担保机构等进行合作扶贫，通过适当调研取得山区贫困户、贫困人口的第一手资料，创新金融扶贫新思路、新模式与新产品，推出山区扶贫的“1+1+N”模式，也就是金融机构+新型农业经营主体(龙头企业、经营大户)+多个贫困户与贫困人口。当地涉农金融机构对帮扶山区贫困户与贫困人口脱贫致富的龙头企业、种养大户等新型农村经营主体进行优惠信贷资金支持，按照每帮助1户贫困户增加5万元扶贫资金贷款的模式进行对龙头企业、新型农业经营主体给予扶贫资金贷款，并且可以累积，但有一定的最高额度限制，新型经营主体与龙头企业分别不超过100万元与400万元。截至2016年12月末，仅金寨农村商业银行一家涉农金融机构就发放扶贫贷款8600多万元，带动1750多户贫困户走上致富道路。

(四)当地涉农金融机构持续加强对山区贫困户和贫困人口自主创业就业的扶贫信贷的支持力度。金寨县涉农金融机构通过田野走访，努力掌握贫困户的实际情况，积极支持有条件、有能力、有意愿创业就业的贫困户和贫困人口脱贫致富，引导贫困户走自主脱贫致富的新渠道。另外，金寨当地涉农金融机构还积极加大对下岗职工、反乡农民工等困难群体创业就业的支持，帮助解决资金瓶颈问题。截至2016年12月末，金寨县农村商业银行发放小额创业担保贷款2077笔，余额29430万元；生源地助学贷款4777笔，3058万元。而且，金寨县涉农金融机构还对山区特色产业资金进行支持，实现“就业一人、脱贫一户”。

一是通过产品带动贫困户脱贫。当地涉农金融机构对绿茗茶叶专业合作社进行扶贫资金支持，帮助合作社户进行精细化茶园管理，帮助培养茶叶种植管理人才，指导周围农户(含贫困户)进行绿色有机茶叶种植，带动农户增产增收，精细化管理茶园亩产值超过5000元，比一般增收3000余元。

二是通过流转土地带动贫困户脱贫。当地涉农金融机构通过对富泉茭白种植专业合作社信贷支持，通过开发高产早熟茭白移栽种植技术和管理方法，通过流转适合种植茭白土地1000多亩，当地农户土地每亩年租金收入500元，带动300余户(在册贫困户103)走上土地流转致富道路。

三是就业带动。当地涉农金融机构支持的新型经营主体，都积极主动吸纳贫困户和贫困人口进社务工，工作性质灵活，实行按天计酬。如金融支持的富泉合作社，在社常年工作人员年收入约为3万元，在社参与土地流转和劳务的30多户贫困户的经济条件都有一定程度的好转。

三、山区金融精准扶贫中存在的问题

一是金融扶贫投入压力加大。山区金融精准扶贫不仅涉及到贫困户和贫困人口，还涉及到山区基础设施建设维护费用、金融机构信贷风险补偿以及信贷贴息等，都急需不少资金进行补充，单纯依靠涉农金融机构和上级补助远远不够。这些金融扶贫投入压力增大，光靠金融机构远远不够，需要社会各级共同负起山区扶贫脱贫责任。

二是当地涉农金融机构扶贫风险敞口加大，自身收入不能有效覆盖。按照“1+1+N”模式下，虽然金寨涉农金融机构发放的创业扶贫贷款实行“4321”风险分担，但贷款发放机构仍需承担的20%风险，由于山区扶贫贷款是一项社会责任，贷款收益非常微小，缺乏有效覆盖，需要扶贫贷款发放金融机构自身提取拨备来弥补风险，涉农金融机构金融扶贫的积极主动性大大降低。

三是山区贫困户和贫困人口的经营意识比较薄弱，急需提高自主脱贫致富意识。山区贫困户和贫困人口大多民风淳厚、勤劳肯干，但由于自身文化知识较低，创新致富意识不高，往往多种致富渠道也不能脱贫，致使心灰意冷。另外，还有一部分贫困户和贫困人口比较懒惰，不思进取，有劳动能力又怕吃苦，金融帮扶风险较高。

四是山区信用环境有待进一步优化。贫困与信用总是背道而驰，贫困人口往往社会信用意识较差，金寨山区贫困户和贫困人口也比较严重的存在这种信用意识薄弱现象，导致扶贫贷款到期难收现象频频出现，扶贫资金违约率较高，甚至出现有钱也不还扶贫贷款现象。就金寨县部分涉农金融机构反映，部分帮扶贫困户和贫困人口认为扶贫资金不用还，不贷白不贷；还有部分贫困户和贫困人口认为扶贫贷款当地政府会给予核销，不需贫困户还；还出现部分贫困户和贫困人口利用媒体、舆论等反对扶贫金融机构催缴到期的扶贫贷款。

五是山区贫困户和贫困人口“等靠要”思想依然存在。山区贫困户和贫困人口由于当地自然资源较缺乏，导致较大面积的贫困存在，金融扶贫的常用方式是通过发展当地基础设施进行扶贫，但真正脱贫还需要当地贫困户和贫困人口通过自身努力才能致富，于是当地贫困户和贫困人口认为这种扶贫与我关系不大，“等靠要”的思想没有消除，无法达到脱贫效果。

四、加快对山区金融扶贫脱贫的政策建议

一是进一步扩大扶贫脱贫贷款资金的支持力度。贫困山区涉农金融机构加强对贫困户和贫困人口的密切跟踪，及时掌握贫困户金融扶贫脱贫状况，适度扩大脱贫致富的扶贫贷款规模，同时将扶贫信贷资金适度向产业脱贫、就业致富等，加大对山区基础设施建设、保障性安居工程等的支持力度。另外，当地涉农金融机构还需进一步与当地政府部门，以及上级部门加强沟通，及时补充扶贫资金来源，保证金融扶贫资金的充裕性。

二是持续发展普惠金融。涉农金融机构应加快向山区乡镇延伸营业网点，加强山区金融支付体系的布局建设，提升农村金融服务功能，进一步做好“拎包银行”、流动银行服务车下乡等移动金融服务，使得山区居民也能像城市居民一样享受到优质便捷的金融服务。

三是加大信用环境的整治力度。要向山区居民大力宣传当地金融机构在金融扶贫脱贫致富重要性，金融机构扶贫款需要到期按时归还，才能使金融扶贫得以持续开展，山区贫困户和贫困人口才能得到金融的继续支持。同时，也要宣传使乡亲们认清金融扶贫与财政扶贫的区别之处。另外，地方政府和执法机构应加强对恶意欠款的责任追究力度和惩戒力度，营造山区良好的信用环境，保护金融涉农金融机构和守信户的合法权益。

四是支持山区贫困户和贫困人口自我致富脱贫的动力和自我修复能力。持续加大金融对山区教育的支持力度，对山区居民(包括贫困户和贫困人口)进行再教育、农村致富脱贫技术培训、以及山区生源地助学贷款，打通金融支持教育脱贫的通道，阻断贫困现象代际相传，提高山区贫困户和贫困人口的脱贫致富的动力和自我修复能力。