互联网金融背景下商业银行支付结算业务创新发展研究——以浦发银行“e企付”为例

(湖北工业大学经济与管理学院，湖北 武汉 430068)

互联网金融背景下商业银行支付结算业务创新发展研究
——以浦发银行“e企付”为例

李文新刘国讯

(湖北工业大学经济与管理学院，湖北 武汉 430068)

论文运用SWOT矩阵分析互联网金融背景下商业银行传统支付结算业务的优势劣势及面临的机遇挑战，从战略和战术层面为商业银行支付结算业务发展提供建议：或自身转型升级、创新发展，或与“互联网+”融合发展。结合浦发银行“e企付”业务典型案例剖析，最后得出研究结论：商业银行在支付结算业务创新发展过程中应协调安全性和便捷性的矛盾，注意支付业务创新与其他金融产品服务的结合，在为客户提供综合金融服务方案中实现双赢。

互联网金融；商业银行；支付结算业务

一、引言

支付结算业务是指商业银行为单位和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证等方式进行货币支付及现金清算提供的服务，是支付中介职能的具体体现。随着利率市场化改革的深入推进，传统以息差为主的盈利模式已悄然改变，支付结算作为商业银行的主要中间业务，理应在创造盈利中发挥更大作用。近年来，随着互联网金融的快速发展，为社会公众提供了便捷的资金融通、投资理财和支付结算等服务，大大降低了交易成本、提高了交易效率和资源配置效率，同时对人们的金融观念产生颠覆性影响，也对包括支付结算业务在内的商业银行传统业务带来极大冲击，“金融脱媒”、非正规金融已成常态。如何拓展现有的支付结算渠道、丰富支付结算工具、提高支付结算效率、防范支付结算风险，提高支付结算业务收益在总收益中的比重，是商业银行必须面对的重大问题。

二、互联网金融背景下商业银行支付结算业务的SWOT分析

(一)优势(Strengths)

一是网点、渠道和客户优势。大多数商业银行经营规模较大、分支机构及营业网点众多，通过存贷款、工资代发、投资理财等业务积累了海量客户信息，为互联网背景下客户关系固化及客户资源的深度挖掘奠定了坚实基础，依托线下资源开发线上客户、渠道、产品及服务有先天优势，为支付结算业务提供了丰富的客户资源。

二是硬件设施和技术优势。传统商业银行资金雄厚、经营软硬件设施齐备、技术先进，通过互联网大数据技术，可对支付结算等业务进行批量处理，降低运营成本，实现规模经济效益。

三是风险控制优势。上述完备的软硬件设施和先进技术，加之成熟的业务操作流程和丰富的风险管理经验，保障了商业银行在处理大批量支付结算业务时系统的安全稳定性。反观以支付宝为代表的第三方支付平台，系统的安全稳定性堪忧：在近年来“双十一”集中处理大笔订单时，脆弱的支付结算系统濒临崩溃，升级又缺乏必要的资金和技术保障。因此，与互联网金融企业相比，商业银行在支付结算风险控制方面具有得天独厚的优势。这也是商业银行吸引大额优质客户的制胜法宝。从现实情况看，目前互联网金融公司分流的银行客户资源多在小微企业和个人的零售环节，在对公业务和批发环节，由于交易金额较大，客户出于资金安全考虑，仍然青睐传统商业银行。

(二)弱势(Weaknesses)

一是经营思维固化，未能真正体现以客户为中心的经营理念。对互联网金融对传统银行业务冲击的认识不足，缺乏从战略高度的长远规划和战术层面的应对策略。

二是支付结算业务创新能力不足。不少中小银行传统支付结算手段落后，支付模式单一，不关注用户体验，业务流程繁琐，支付效率低下。而互联网支付服务最大的优势恰在于化繁为简、便捷高效。如小额快捷支付、二维码扫描、语音支付等，界面友好、关注用户体验，具有传统银行支付无法比拟的竞争优势。

三是线下与线上经营割裂，未能充分利用和深度挖掘线下存量客户资源以延长服务链，造成客户流失或资源浪费。互联网金融企业则能充分利用积累的海量用户数据，挖掘用户的需求偏好，在支付结算服务基础上，逐步拓展出转账汇款、基金、理财、保险代销及供应链金融等新型业务。

(三)机遇(Opportunities)

互联网金融的迅速发展在给商业银行传统支付结算业务带来冲击的同时，也为其提供了开放合作和创新发展的机会。商业银行既可借鉴互联网金融的经验，自身转型优化升级，自我创新发展，可以通过与互联网企业的广泛合作，实现传统结算业务与“互联网+”的融合发展。

(四)威胁(Threats)

一是从战略层面，互联网企业与传统银行业的转型方向严重趋同，均朝着金融服务方案提供者这条高附加值的路线发展。互联网金融从简单的支付结算渗透到转账汇款、小额信贷、现金及资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务，危及银行生存发展。二是从战术层面，互联网企业更加注重业务创新和客户体验，提供的金融服务更加灵活务实、便捷高效。三是从支付结算业务本身而言，以支付宝为代表的第三方支付平台为交易双方提供了新颖快捷的结算途径，零交易费用、零时差、24小时全覆盖，客户随时随地可完成投资理财、转账结算等一系列交易，且很多支付平台不需要开通网银即可绑定银行卡，客户对银行传统支付结算方式的依赖降低，传统客户流失严重，商业银行的支付中介地位受到严重冲击，直接影响到商业银行的资金来源和收益。

据比达咨询发布数据显示，2016年中国第三方互联网支付交易规模19.3万亿元，增长率为62.2%；第三方移动支付交易规模为38.6万亿元，增长率为216.4%。

三、应对互联网金融影响商业银行支付结算业务的发展建议

(一)从战略层面谋划适合自身的发展模式

商业银行应从战略高度充分认识互联网金融对包括支付结算业务在内的各项业务及盈利模式的影响，结合自身经营规模、资金和技术实力、资源优势及业务特点等，采取合适的发展模式：或自身转型优化升级，或与互联网金融企业合作发展。具体而言，对资金技术实力雄厚、业务基础好、创新能力强的大型商业银行，可独立探索自身转型优化升级路径，通过自创线上支付平台等新型支付结算业务品类，拓展客户资源和业务渠道；对资金技术薄弱、平台功能不足、客户资源有限、研发能力较弱的中小商业银行，可通过与第三方支付平台、P2P借贷平台等互联网企业广泛合作，实现传统支付结算业务与“互联网+”的融合发展。

(二)做好战术筹划确保战略落到实地

对选择自身转型优化战略的大银行，应加快转型发展速度、加大支付结算业务创新力度。为此，一是在转型过程中，处理好线上金融布局与传统线下业务的关系。打破对传统物理网点的过度依赖，从资金技术、人力资源、业务模式、网点分布、政策措施等方面加大网上金融布局。二是在支付结算业务创新中，处理好安全性和便捷性的关系。互联网金融产品的所有优势从用户体验角度只浓缩为“便捷”二字，而便捷与安全客观上存在矛盾、难以两全：便捷要求简化手续、降低门槛、提高速度，这么操作的后果恰恰是加大信用或结算风险。因此，商业银行在线上支付业务创新时，必须以保障客户资金和信息、自身运行和业务系统安全性为前提，再体现便捷性。三是对创新型业务前期注重客户体验和市场培育，不能片面追求推广速度和经济效益。

对选择与“互联网+”融合发展的中小商业银行，在选择合作伙伴时，需注意以下几点：一是“门当户对”和优势互补。既要注意合作方与自身在经营规模、发展理念、满足客户需求等方面的相互匹配，又要注意双方在资金技术、软硬设施、客户资源、营销渠道等方面的优势互补。二是注重合作深度，避免流于形式。可借鉴兴业银行与百度公司的互联网金融创新战略合作模式，通过共建合作平台、打通线上线下、数据深入挖掘等实现双方深度合作和互惠共赢。

四、典型案例剖析——浦发银行的“e企付”业务

(一)浦发银行应对互联网金融影响的业务发展战略

浦发银行是伴随着1992年浦东开发而诞生的一家股份制商业银行，自正式成立以来发展迅猛，目前已跻身中资大型商业银行之列。2016年浦发银行实现营收突破1600亿元，同比增长9.72%，实现归属于母公司股东的净利润530.99亿元，同比增长4.93%，增幅均居同类型银行领先水平。

在应对互联网金融的影响和冲击方面，浦发银行采取的是未雨绸缪的战略思维。早在2012年，该行就率先从战略高度认识互联网金融的重要性、明确未来发展方向，将移动金融等电子银行服务作为业务创新的重中之重，加大资金技术、人力资源和研发投入，不断创新互联网金融产品和服务，同时将自身服务模式与“互联网+”深度融合，提升自身服务能力，更好地为客户创造价值。其发展战略可归纳为：以自身转型升级、自主创新为主，在部分产品服务上也寻求与互联网金融企业的合作发展。

(二)浦发银行的创新型支付结算业务——“e企付”

1.“e企付”业务内容及特点

“e企付”是浦发银行2016年推出的交易银行业务的重点创新产品。是利用互联网技术，在对传统基础业务整合基础上，以降低支付成本、提高支付效率、提升资金收益为目的，通过手机银行、网上银行等电子服务渠道，为企业客户量身打造的集资金收付、信息查询、投资理财等服务于一体的综合金融服务。

“e企付”业务具有以下特点和优势：一是零门槛在线注册。客户根据其使用意愿在线申请注册开通e企付服务，无需开立浦发账户，只需绑定银行结算账户，注册、身份信息验证全程在线，流程便捷；二是自动投资理财。用户开通“e企付”后，无需额外申购、赎回操作，即可享受浦发银行的自动投资理财服务；三是突破时空、地域限制，随时随地可享用该服务；四是在线资金查询和电子账单管理，随时了解资金余额和收付情况。五是免手续费，客户付款和提现均不收取跨行手续费。

2.“e企付”业务的实施效果

对浦发银行而言，“e企付”业务可有效挽留跨行流出资金，实现结算性基础存款的沉淀，与行外陌生客户快速建立合作，批量式营销行外客户，有力推动了该行负债业务持续快速发展。以浦发银行武汉分行某支行为例，2016年 “e企付”业务从零开始，快速发展，上半年支付交易量已累计超过5亿元，获得稳定的结算资金沉淀超过2.6亿元。

对客户而言，首先，“e企付”业务的支付结算手续费全免，切实减轻了企业负担；其次，结算手续简便、即时到账，大大提高了支付结算效率；第三，自动理财服务最大限度地利用了客户资金，实现资金增值；第四，提升了客户多元化服务体验，密切了客户关系，为后续业务拓展和深度合作奠定良好基础。

五、研究结论

以第三方支付平台为代表的互联网金融企业对商业银行支付结算业务带来前所未有的影响，严重冲击商业银行的支付中介地位。商业银行应深入分析面临的机遇挑战及自身的优势和不足，从战略高度及早谋划，发挥自身资金技术、客户资源、风险控制等优势，或自身转型升级，或与“互联网+”深度合作、融合发展，加快支付结算业务创新步伐。在创新中应妥善处理安全性和便捷性的矛盾关系，在确保安全前提下体现便捷高效，另外注意支付业务创新与其他金融产品服务的结合，如浦发银行的“e企付”业务，在为客户提供多样化的综合金融服务方案中实现双赢。

[1] 陆岷峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014.01.

[2] 郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015.05.

[3] 曹鑫，胡小刚.互联网金融对商业银行支付结算的影响及对策分析[J].金融经济，2016.04.