我国城市商业银行发展的问题及对策研究

(西南大学经济管理学院，重庆 400715)

我国城市商业银行发展的问题及对策研究

刘小华

(西南大学经济管理学院，重庆 400715)

我国城商行是在国有银行绝对支配国民经济的情况下诞生的，是处在正在变革和转型发展的国有大商业银行和股份制商业银行的背景下求生存的，与这些银行相比，城商行存在着诸多的问题与不足，其自我变革与自我发展势在必行。本文结合我国城商行发展实际，对城商行经营中出现的问题以及相应的对策进行了浅显的分析，以便进一步明确城商行的未来发展方向与道路。

城市商业银行；经营问题；经营对策

城商行是我国银行业金融机构的重要组成部分，其对地区经济、中小企业发展有着巨大的促进作用，对于我国金融与经济增长有着重大贡献。但随着内外经济环境的变化，城商行的发展面临着新的问题与挑战，必须采取有效措施加以应对，以保证其健康发展。

一、我国城市商业银行发展存在的问题

(一)资本充足率偏低

《巴塞尔协议》规定商业银行的资本充足率应达到8%，核心资本充足率至少应达到4%，城商行在改制之初就存在资本金不足的问题，改制后，增资扩股的事情没有引起管理层的足够重视，因而城商行普遍存在资本金不足的状况。

(二)公司治理及内控机制不健全

在公司治理结构方面，很大部分城商行的股份制经营体制同标准的股份制经营体制相差较大。表现为一是入股股东以高于入股金额从城商行贷款，长期不还本付息；二是政府财政部作为城商行成立之初的最大股东，实际上并不关心也不参与银行的经营管理，政府干预行为的存在，使银行失去了独立发展的空间。三是“三会”制度不健全，股东大会、董事会、监事会未能全面覆盖其职能，同时，城商行也没有按《公司法》的要求建立“三会”议事规则，定期或者不定期召开股东大会。部分城商行在经营发展中的重大问题，表明其内控机制还很不健全，甚至出现少数高层管理人员，法律意识淡薄，违法违规经营行为屡禁不止，给城商行的经营带来了严重的不良影响。

(三)经营观念及风险意识淡薄

城商行在改革过程中明显滞后，一是经营观念还没有彻底地从原来的思想中解放出来，依然强调规模扩张及发展速度，忽视资产质量改善及效率提高。二是不良资产占比高，清收力度不足。大多数城商行往往在还没有对贷款企业的信用方面做出很好地调查就盲目贷款，造成不良贷款增多，同时对不良资产的清收力度进展缓慢，不良资产的绝对额有增无减。三是偏离了原来的市场定位。城商行成立之初，政府将其市场定位于为当地经济、中小企业以及居民提供金融服务。而在实际经营管理中，部分城商行不切实际，过分跟随国有商业银行的步调，将资金大量投放到大中型企业，偏离了原来正确的市场定位，结果使得信贷风险集中，徒增不良资产总额。

(四)经营规模过小

城商行的经营范围一般被局限在市区及周边地区，对其他地区和城市的辐射范围很小，业务拓展受到限制，经营空间很窄，与现代经济活动地域间的高度流动不相适应，难以为客户提供很好的服务。随着经济全球化的发展，互联网极大地将全球经济系统化地联系起来，经营向国际大市场迈进，传统经营的中小企业将被跨区域、高节奏、大批量、集团化的经营方式所取代，这给城商行的金融服务提出了更高的要求，如异地支付是否畅通、存取款是否快捷等，使得城商行单一制的经营模式负面效应更加突出，妨碍了城商行的进一步发展。

(五)经营手段与技术装备落后

城商行起步较晚，受客观因素的制约，大部分地区科技装备相对落后，技术版本升级换代慢，电子化水平低，网络不畅，在电子化建设上已经落后于同业，往往是被动追随市场而不是主动适应市场。另一方面，科技投入需要巨额的软硬件投资，如果要达到同业的水平，对城商行来说无疑是沉重的负担，尤其是对大多数规模较小的城商行来说更加难以承受。此外，小规模城商行进行较大规模的技术投资，难以形成规模效益，无形中经营成本被提高。

(六)产品趋同致盈利模式单一

城商行由于缺乏对市场的科学预测，分析成本和效益的能力较差，其业务创新往往盲目紧跟大商业银行。新的理财产品不能很好的满足客户的需求，没有根据客户的特殊性制定差异化的金融产品，客户体验也较差。城商行的盈利模式单一，其主要收入仍然是存贷利差，加之互联网金融的冲击，其中间业务收入更少，据不完全统计，80%的城商行的80%收入来源于利息收入。

(七)专业人才匮乏

由于银行业务的同质性，优秀的员工一旦掌握了技术与客户之后，便可以在各个银行之间作出选择，优秀员工往往对高薪和岗位比较重视。而随着外资银行的进入，国内银行优秀员工流失更加严重，尤其是像城商行这样的中小型银行。这使得现有的城商行员工大都在文化知识、专业水平、综合素质等方面有待提高，尽管各个城商行在用人机制上都是各显神通，但普遍存在的问题就是缺乏高素质的专业与管理人才。

二、我国城商行发展的经营对策研究

(一)开拓融资渠道

一方面应改变传统的增资扩股的方式，另一方面优化利润分配方式。目前，最为火爆的是网络融资，部分商业银行已经着手建立网上商城，涉足水电商等网络服务范畴，通过提供简单的信用卡分期服务，发展电商金融。就当前来说，网络融资的市场前景较好，城商行应该加大对网络融资的规划，招揽更多优质客源，重塑国内商业银行的借贷格局。

(二)完善公司治理与内控机制

依照相关的法律法规在企业内部构造有效的权力制约机制，城商行要生存发展就必须要建立科学的法人治理结构，从产权模式、经营机制和运营模式等各方面进行改革。进一步明确“三会一层”的职责边界，强调各机构间的有效制衡和协调运作，通过制度约束和外部监管，提升董事会和监事会的履职意识和能力，以保证决策的科学性和民主性。同时政府应该放宽对城商行的一些限制，加快推进利率市场化进程，让城商行根据自己的实际情况决定贷款的投向、管理人员的安排、经营思想以及经营理念等。同时，城商行必须对本法人企业的组织架构进行整理，充分发挥监管层和执行层的职能，保证彼此之间的信息畅通，增加财务的透明度。

(三)明确市场定位

城商行要对自身所处的环境有一个客观、清醒、正确的认识，摈弃过去盲目跟风的“垒大户”思想，坚持中小企业发展战略，同时监管部门应该鼓励城商行以行业分类的差异化经营，而不仅仅是以中小企业的差异化经营，提高城商行的差异化经营种类。同时，城商行加速自身发展的前提是风险可控，因此必须强化IT技术的发展，建立成熟的风险量化模型，建立有效的风险预警机制。

(四)适度规模扩张

跨区域发展战略是国际上所有中小银行创新发展、做大做强的必由之路。虽然盲目的跨区域经营会给城商行经营带来很大风险，但如果前期工作做好了，市场调研足够了，也可以带来很好的效益。除此之外，适时地选择有地域优势、经济实力雄厚、发展前景广阔的地方，兼并收购当地濒临破产的金融机构，对于扩大城商行规模，提高竞争能力很有帮助。

(五)坚持科技兴行战略

电子银行可以让客户足不出户，时空的限制被网上银行突破，24小时的自主服务，在理论上无限延长了城商行的柜台营业时间，加之其交易时间短、成本低、方便快捷，为很多客户亲睐。部分城商行已经拥有自身的网上银行交易平台，但是网络的共性就是安全性能较低，诈骗频繁，城商行有责任也有义务加大对网络技术的投入，加强对自身网络银行的安全防范。

(六)搞好金融创新与新产品的研发

在传统领域之外，寻求新的突破点和创新点，利用自身优势在传统大银行的薄弱领域抢占先机，如具有较大发展空间的表外业务，打造自己的特色品牌，形成自身特色；同时深挖互联网金融，加大对金融产品的研发力度，积极开发移动终端产品，以客户体验为中心，抢占市场先机。

(七)完善用人机制

人才是企业竞争成败的关键。城商行应当重视人才的引进与培养，首先要有一套完善的选择人才、任用人才、人才评价的体系，要把人招的进来，留的下去，充分发挥人才的潜力，使其全心全意为自己服务。其次，对现有员工要有一套准入、使用、推出机制，注重培养科技型、实用型人才，创造一个公平竞争、充分发挥才干、实现其价值的环境，不搞厚此薄彼、任人唯亲。再次，要完善员工的激励机制，坚持按劳分配，实行绩效工资制，结合员工持股制，从精神和物质上培养员工归属感和爱行爱岗意识。第四，树立一套科学的员工培训制度，提高员工的专业技能和管理能力，提高员工的职业技能和思想道德素质。

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