吉林省九台农村金融改革成效分析

张秀云

（长春金融高等专科学校 会计学院，吉林 长春 130028）

吉林省九台农村金融改革成效分析

张秀云

（长春金融高等专科学校 会计学院，吉林 长春 130028）

全面提高农村经济发展水平是实现中华民族伟大复兴的中国梦和全面建设小康社会的首要任务。农村经济发展水平的提高离不开农村金融的支持和影响。我国传统的金融体制和服务对发展农村经济而言，缺乏自律性、灵活性和多样性。农村金融改革成为发展农村经济的当务之急。2011年12月，九台被正式批复为我国农村金融改革的试点区域，重点开展“农村金融体制机制改革”项目试验，主要目的是提高金融机构服务水平和金融产品创新能力，推动农业产业化、集约化的发展。2015年末该项目已基本完成试验任务，在此次改革中农村金融发展取得的成效，农村经济发展状况及农村金融改革促进农村经济发展效果亟待分析。

农村金融；金融改革；成效分析

根据农业部批复的《吉林省九台市农村金融体制机制改革试验方案》（农（试验区）办［2011］26号）文件精神，九台的农村金融体制机制改革方案主要有六个方面：发展新型农村金融机构（包括成立村镇银行项目、成立小额贷款公司项目）；设立农业发展基金；扩大有效担保抵押物（包括“林权”抵押贷款项目、惠农补贴抵押贷款项目）；鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款；创新信贷新产品（包括土地整治贷款项目、兴农蔬菜大棚贷款项目、重点水利建设贷款项目）；开展农村信用体系建设。自方案批复以来，试验区积极开展试验项目的实施和推广，2015年末项目已基本完成试验任务。

一、试验区建立后农村金融发展取得成效

（一）农村金融机构网点覆盖率提高，金融服务水平得到提升

针对农村金融机构网点少、金融支农投入不足、金融服务缺位等问题，自金融改革试验区建设以来，九台不断放宽金融业市场准入条件、降低准入门槛、出台鼓励政策、制定奖励机制，积极培育和发展新型农村金融机构。截至2015年底，九台已有8家银行机构、7家保险机构、11家小贷公司和2家担保机构，且中介类型机构数量居吉林省县域前列。

数据显示，自九台建立农村金融改革试验区以来，金融机构及其从业人数迅速发展，截至2015年底，银行营业网点发展到123个，ATM机444台，平均每万人拥有网点数量1.13个，平均每万人拥有银行从业人员18.82人，银行网点的地理密度下降到平均每个银行覆盖27.44平方公里，已经实现全区县、乡、镇银行网点100%的覆盖率，居全省领先地位。九台各金融机构经营状况持续向好，盈利面达到100%，2013年、2014年资产利润率下降，2015年，受全国整体经济形势下滑的影响，资产利润率有所下滑，但仍达到1.5%。试点成立后，金融机构绩效得到提高，各金融机构的可持续发展能力增强，利息收入稳步增长，不良贷款率持续下降。

九台农村金融体制机制改革创新以来，金融服务满足率、满意率、基础服务覆盖率都有大幅的提高（详见图4）。

（二）农村金融支付环境得到改善

为了扩展农村的支付渠道，九台在人民银行的支持与其他金融机构的配合下，积极地构建和完善农村支付系统，不断解决农村小额取现难、缴费难的问题。九台政府部门要求区域内金融机构大力铺设ATM机、POS机、转账电话等非现金支付设备。ATM机、POS机等金融配套设施的不断增加，既方便了农户办理基础银行业务，也有利于激励金融机构去开发更多适应农村特点的金融业务。非现金的交易方式逐渐被广大农民所接受，农村金融意识不断得到提高，支付环境得到改善，这些都有利于畅通农村资金的流动渠道。

图1 九台金融机构构成示意图

表1 九台银行网点覆盖率及金融机构经营状况表

图2 九台银行网点覆盖率

图3 九台金融机构盈利状况

图4 九台金融机构满意度

表2 九台金融服务满意度调查表

（三）渉农信贷产品不断创新

九台试验区金融服务制度优化的一个成功经验是创新了农民直补资金贷款模式。这项试验是把粮食直补等惠农补贴资金用作金融贷款抵押物，用财政资金撬动金融资本，使其流向农村经济领域，以实现政策放大效应。2015年，中国农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行开展了惠农补贴抵押贷款服务，以直补资金作为授信额度基数，贷款额度最高可放大到10倍；例如：某农户当年直补资金为5 000元，通过该项惠农补贴抵押贷款服务，最高可得到5万元的贷款额度。

此外，龙嘉村镇银行打造了“种子化肥经营贷款”“粮食收储贷款”等金融产品；中国银行九台支行推出了“益商贷——小商品商城商户经营贷款”“益农贷——苗木种植贷”信贷品种；九台农商行创新出“社区通”“创业宝”等产品。各金融机构推出的一系列金融新产品，使试验区的金融服务能力不断增强，金融服务环境得到改善，促进了行业服务水平的总体提升。

选择常见的4种不同类型白酒酒样添加三氯蔗糖，将本方法与国标GB 22255—2014《食品安全国家标准食品中三氯蔗糖（蔗糖素）的测定》方法进行加标测回收率结果比对，比对结果见表2。

（四）渉农保险产品不断深化

在财政资金的支持下，九台已经连续八年在全区农村范围内开展农作物保险工作，农业保险工作取得了显著的成效，惠农政策得到全面的落实。通过开办农业保险，广大农民得到了更多实惠。2015年，农民自交保费554.5万元，区财政补贴415.9万元，保费总额2 772.5万元，全区受灾农户共得到赔偿资金3 400万元，其中人保公司理赔2 200万元，安华公司理赔1 200万元。这部分资金有效地解决了受灾农户恢复灾后生产的问题。

（五）涉农信贷资金投放加大

试验区建立以来，各家银行存贷额度大幅增长，截至2015年末，全区金融机构各项存款余额189亿元，各项贷款余额159亿元，贷存比为84.12%，其中，涉农贷款109.33亿元，较2010年增长274.55%。涉农贷款额除2013年下降外，均稳步增长，2015年涉农贷款增长比例达53.06%，创历史新高。截至2015年末，累计增加“三农”贷款达380亿元。

表3 九台涉农贷款及农民人均收入表

但是跟踪调查发现，九台农村资金互助社目前还具有自身规模小、后续资金不足的问题，需大力发展农村资金互助社。同时，小贷公司虽然发展较快，但是，在贷款品种中农户贷款余额为976万元，仅占全部贷款的11%，偏离了支农方向，下一步需要进一步引导。

二、试验区建立后农村经济发展取得成效

试验项目有序推进，区域经济得到发展，改革效果显著。截至2015年末，试验区基本完成了顶层设计的10个试验项目，通过改革试验新增设了8个金融机构；创新了直补保抵押贷款、“三权”抵押贷款、信用户等级评定无抵押贷款、兴农蔬菜大棚贷款等金融产品。九台经济发展活力逐渐增强，发展速度逐渐加快，农民收入水平显著提高。2015年地区生产总值为406.55亿元，较2010年（地区生产总值243.69亿元）增长了162.86亿元；农林牧副渔产值从2012年的697 384万元增长到790 001万元，增长了92 617万元；2015年农村人均现金收入为11 564元，较2010年的8 885.2元增长了2 678.8元。九台经济改革成效显著，经济发展进入快车发展轨道。

表4 九台经济发展状况数据统计表

图5 九台农林牧副渔产值

图6 九台农民及城镇居民人均收入

三、农村金融改革促进农村经济发展效果分析

（一）金融产出贡献率分析

本文对九台金融产出贡献率的测算是根据董晓琳（2004）提出的用“贷款产出比”来衡量金融中介在经济发展中的作用这一方法进行的，即每单位产出中需要多少贷款投放。这项指标在一定程度上反映金融机构对某一地区的储蓄向投资转化的贡献程度，从而体现金融机构对当地经济的支持力度。［1］“贷款产出比”这一指标越高，表示该地区的储蓄可以更多地转化成投资，经济系统中金融中介的支持力度越高。

表5 九台贷款余额、地区生产总值及贷款产出比

图7 九台贷款产出比

从九台贷款余额占全区GDP比率看出，虽然九台GDP逐年增长，但是在2013年金融对全区经济的贡献率呈下降趋势，直到2015年才缓慢回升，这在一定程度上说明金融改革对经济增长的促进作用有一定滞后性。农村金融体系功能的发挥易受到当地的产权制度、微观组织结构、运行模式等外部环境的制约。

（二）金融改革促进经济发展实证分析

1.指标选择

（1）金融发展规模。金融规模是指某一地区在一定的空间和时间范围内所拥有的金融资产总量。［2］本文采用九台农村地区存款余额和贷款余额之和与九台农村地区生产总值的比值来衡量，记作jrgm。

（2）金融发展效率：金融效率是指金融机构在市场中实现资金循环的能力。本文采用九台区农村地区贷款余额与存款余额之比来衡量，记作jrxl。

表6 九台地区生产总值及存贷比

（3）采用九台农村地区的GDP增长率来反映九台农村经济发展水平，农村经济增长指标记作g。

2.数据来源

通过长春金融高等专科学校图书馆网络数据库查阅《长春统计年鉴》《九台年鉴》，选取2006-2015年九台农村经济和金融发展相关数据（具体见表6），运用Eviews 8.0软件对搜集整理到的时间序列进行计量分析。

3.实证分析

（1）单位根检验

大部分经济和金融时间序列都是不平稳序列，为了避免对非平稳时间序列进行伪回归导致错误的统计结果，需要对文中的各指标变量进行平稳性检验，并对检验出的非平稳变量进行处理使之成为平稳序列。本文采用ADF检验法，检验结果如下：

表7 单位根检验结果

由上表可以看出，各变量的原始时间序列都是非平稳时间序列，本文的实证检验主要是围绕VAR模型展开的，VAR模型要求各统计变量为平稳时间序列，为了保证之后检验结果的有效性，接下来对各变量的一阶差分序列进行单位根检验，结果ADF统计量均小于1%临界值，拒绝原假设，时间序列dg、djrgm、djrxl是平稳的，称为一阶单整序列。

（2）协整检验

根据单位根检验结果我们知道变量g、jrgm、jrxl是非平稳的，但这三个变量的某种线性组合却可能是平稳的，也就是说g、jrgm、jrxl三个变量间可能存在一种长期稳定的均衡关系，即协整关系。为了检验这种关系是否存在，我们采用Johansen协整检验法，标准化的协整系数如下表：

表8 标准化的协整系数

协整检验结果显示，九台金融发展水平和九台农村经济增长之间存在长期稳定的均衡关系，关系表达式为：

此方程的经济意义为，2006-2015年九台农村金融发展和农村经济增长间相互作用，相互影响。九台农村经济增长与农村金融发展规模和农村金融发展效率呈同方向变动。从方程的系数可以看出，变量jrxl每变动一个单位，变量g随之变动0.24个单位；变量jrgm每变动一个单位，变量g随之变动0.34个单位。

四、结论

九台实施农村金融体制机制改革以来，2012—2013年即推行金融改革之初，九台区金融规模和金融效率都出现了一定的下降，这说明金融改革效应存在一定的滞后性，随着农村金融体制改革的逐渐推行和完善，在2013年之后，金融规模和金融效率开始大幅地上升。其中2014年金融规模和金融效率分别增长了7%和15%，由此带动农村经济增长分别为2.48%和3.64%；2015年金融规模和金融效率分别增长了14%和18%，由此带动农村经济增长分别为4.76%和4.37%。

九台农村金融改革试验区建设以来，坚持服务“三农”和中小企业，按照“三个转变、三个突破”的方向和目标不断进行农村金融制度改革、农村金融体制机制改革、农村金融服务体系改革，就取得的金融数据和经济数据而言，试验区金融机构体系、金融服务等得到了完善；金融产品不断创新、担保方式逐步丰富、信用环境不断优化；金融改革成效也推动了当地农村经济的发展。由此可见，该试验项目初步建立了适应本区域经济发展需求的农村金融体制机制，保障了资金有效供给，较好地实现了农村金融改革试验的目标。

［1］董晓琳，王娟.我国农村地区金融发展与经济增长——内生增长模型分析［J］.南京农业大学学报，2004，（4）.

［2］候倩.吉林省农村金融发展和农村经济增长间关系的研究［D］.长春：吉林大学，2013.

［责任编辑：胡 璇］

AnAnalysis of Effects of Rural Finance Reform in Jiutai District

ZHANG Xiu-yun
（School ofAccountant,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

Comprehensively improving rural economic development level is one of priorities for realizing the Chinese dream of the great renaissance of Chinese nation and building a moderately prosperous society.The support and influence of rural finance are essential to improving rural economic development level.However,to rural economic development,China’s traditional financial system and service are short of self-discipline,flexibility and diversity.As a result,rural finance reform has become an urgent task for rural economic development.In December,2011,Jiutai District was officially approved as China’s rural finance reform pilot area,with a focus on conducting experiments for Rural Financial Systemamp;Mechanism Reform Project.This project was aimed at improving financial institutions’service level and financial product innovation ability and facilitating development of agriculture industrialization and intensification.In 2015,the task of experiments for this project was basically completed.Therefore,it’s urgent to analyze achievements in rural finance development,status of rural economic development and positive effects of rural finance reform on rural economic development in this reform project.

rural finance,finance reform,analysis of effects

F832.35

A

2017－10－10

1671-6671（2017）06-0059-07

张秀云（1986－），女，河南安阳人，长春金融高等专科学校会计学院助教，研究方向：会计学、财务管理。