从“蚂蚁花呗”浅析超前消费行为

李瑾

【摘 要】 本文介紹了“蚂蚁花呗”的基本内容和造成的社会影响，用辩证的方法对超前消费行为进行了简要分析。以消费者为出发点，从社会发展的外部因素和消费心理的内部因素两个角度分析了导致超前消费行为的原因，并指出超前消费所带来的效益和风险。从高中生的角度，分析了如何应对逐渐上涨的超前消费浪潮，并提出了掌控消费继而掌控人生财务的思想。

【关键词】网络信贷；超前消费；消费力

一、概述

1.“蚂蚁花呗”

目前，支付宝已进入千家万户，支付方式的变革带动了整个互联网金融的变革，“蚂蚁花呗”便是支付宝提供的一种基于线上支付的消费信贷工具。通过“蚂蚁花呗”，消费者在网上购物时可以极其方便地“赊账”，即先购物，再延期付款。“蚂蚁花呗”如同低配版的“信用卡”，并且和网络购物紧紧地联系在一起，一经提出便迅速席卷了以年轻人为主的消费群体，极大地刺激了网购消费量的增长。

2.超前消费

超前消费作为一种消费方式和消费观念，在高中政治课本的经济生活部分有相关介绍，超前消费与我国传统意义上所提倡的勤俭节约截然不同，很多时候是一种享受型消费，有时还会被认为缺乏理性考虑。诚然，盲目地超前消费有害无益，但在对自身经济水平有合理判断和预测的情况下进行适度的超前消费，既可以提高自身生活的幸福感，又不至于背负超额债务。在消费信贷逐渐发达和便捷的今天，“蚂蚁花呗”这一类服务的普及使得更多的人可以通过超前消费的方式，激发潜在的消费能力，这对整个社会经济发展也有促进作用。

二、超前消费行为分析

1.社会发展条件

从消费者的角度来说，社会经济的客观发展是催生超前消费的外部因素。当大家整体的收入得到提高，继而追求更有品质的生活时，稳定的收入预期就提供了超前消费的契机，信用卡一度成为消费能力的象征。如今互联网经济的发展带动了一大片产业变革，其中新型的网络消费信贷服务大大降低了消费信贷的使用门槛，提高了便利性，扩大了覆盖范围，让超前消费呈爆发式增长。

传统的信用卡主要面向收入水平较好的人群，中低收入水平的人群使用信用卡有诸多不便。但“蚂蚁花呗”只要用手指点一点便可开通，其免息期长，而且网上有大量的平价商品都支持“蚂蚁花呗”的分期付款。这相当于打开了一扇新的大门，使原本不能享受消费金融的人群瞬间涌入。事实上，根据官方数据显示，“蚂蚁花呗”的用户中超过一半在之前都没有用过信用卡，互联网金融发展所带来的颠覆性影响由此可见一斑。

2.消费心理

除了外部因素，还有内部因素，消费心理便是最主要的一个。导致超前消费行为的基本消费心理有两点：一是对消费商品的追求；二是对未来支付能力的预判。第一点心理提供了基本动力；第二点心理提供了将想法落实为行为的条件。当然，也有对未来支付能力的错误判断以至于根本不去判断，那就成了盲目超前消费。

网购的诞生让人随时可以挑选商品，“蚂蚁花呗”的提出，则让人在钱不够的时候照样可以购物。网购平台上可以分期付款的商品随处可见，虽然最终总是要付钱，但能够如此方便地先享受商品消费再付钱，这实际上诱导了消费者去扩大自己的消费需求，特别是对于中低收入群体，“蚂蚁花呗”所提供的延期付款几乎就打消了他们购物前的犹豫。这种刺激不能全然说好，也不能全然说坏，对于有稳定收入的群体，基于对自身收入的合理判断，适度的超前消费并无不可，而对于尚未有稳定收入的学生一类，则需要警惕这种消费诱惑，消费一定要适度，避免走入不可控制的歧途。

3.效益与风险

超前消费对个人有利有弊，对整个社会也是。当“蚂蚁花呗”这类产品出现之后，更多的人进入超前消费的大军，产生的新的影响不可忽视。首先，超前消费更好地释放了各个阶层的消费能力，使整个社会的资产流动变得更活跃，对促进经济发展尤其是商品经济的发展有着明显的推动作用。其次，由于涉及到信贷环节，则不可避免地会涉及到消费信誉、财产安全、信息安全等问题，根据已有的报道，利用“蚂蚁花呗”的注册信息进行诈骗已成为金融诈骗的新手段。根据以上分析，总体来说，超前消费需要和理性消费相结合，并且需要逐步完善监管措施。

三、学生群体的应对策略1.正确判断自身消费实力

正如调查显示，使用 “蚂蚁花呗”的用户多为年轻人，学生则是较为突出的一个群体，其中包括像作者一样的高中生。我们作为缺乏独立经济来源的群体，正确判断自身消费实力是理性消费的第一步。有部分同学不考虑可能给父母带来的额外负担，只想到自己能买得痛快，这种做法是不恰当的。

2.合理调整消费心理

一段时间过后，作者和同学们将升入大学，每个月的生活费由自己规划使用。那个时候消费力突然得到释放，不能因为手上有了可观的一笔钱就放纵自己，这就需要从中学时期就有意识去认识和分辨消费心理，做到心中有数，手上也有数。

3.树立长期理财规划

在政治课本中同样也说过，消费是理财的一部分，从一个更高的角度来看，如果我们学会树立长期的理财规划，那么在控制自身的消费行为上，必然可以更加得心应手。而将掌握理性消费作为学习的起点，则可一步一步学会如何管理人生财务。

四、结论

超前消费是物质生产水平提高的客观结果，互联网经济从普惠金融的角度扩大了超前消费，而消费者的消费心理变化在其中也起着重要作用。超前消费不是洪水猛兽，需要一分为二地看待，作为当代高中生，应当以理性消费为目标，在认识自身消费能力的基础上，分辨消费心理的好坏。以此为基础，才能在进入大学后将简单地消费行为上升为理财行为，为往后人生的财务管理打下基础。

参考文献：

[1]郝柳君，荣茜. 个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J]. 时代金融，2016，（36）：199.

[2]龙思宇. 论90后超前消费行为[J]. 时代金融，2016，（35）：273+278.

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