大学生网贷存在的问题及对策分析

范礼浩+甘瑞+范兴艺+许绍艳+高玉+李美娟

【摘要】在“互联网+”的时代，随着互联网金融的快速发展，涌现出各种网络借贷平台，大学生收入有限却又充满消费欲望，这样的群体成为互联网金融业争夺的资源。网络贷款出现诈骗、泄露个人信息等现象，存在着极大的风险。为深入调查了解大学生网贷存在的问题，本文以呈贡大学城高校为样本，随机抽取各学校各年级的同学进行调查并统计分析网贷途径及其用途，找出其中存在问题，并给出相应的对策，为大学生树立正确的网贷意识。

【关键词】大学生网贷 网贷风险 超前消费

一、大学生网贷的概述及特征

（一）大学生网贷概述

为了满足大学生的消费需求，帮助大学生解决经济生活问题，针对大学的网贷平台发展迅速。与传统的借贷途径相比较，大学生网贷具有其獨特的优势，其申请手续方便快捷，大学生只用在网贷平台填写网贷的申请表，上传身份证照片，学生证照片等个人信息，凭借个人信用就能够获得数千元至数万元不等的贷款。大学生网贷大致分为三种形式：大学生分期购物平台模式，如趣分期、任我花等，吸引大学生分期购物而进行贷款；另一种是P2P贷款平台模式，帮助大学生缴学费和创业，如人人贷、名校贷等；还有一种是京东、阿里等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，借贷宝等。

（二）大学生网贷的特征

相对于传统的借贷途径，大学生网贷有以下三个特征：一是大学生网贷要求低，申请手续便利。大学生只需提供个人身份证、学生证及家庭、学校的信息便可获取所需贷款。二是大学生网贷以分期还款为主。大学生还款能力有限，分期还款可以减轻大学生一次性还款压力。三是网贷平台发展迅速，野蛮生长。法律法规的缺失使网贷平台的准入门槛低，贷款额度弹性大、收费标准的规则错综复杂，致使网贷平台行业乱象丛生。

二、大学生网贷的现状分析

本次调查以呈贡大学城为例，抽取了云南师范大学、云南大学，昆明理工大学，云南交通职业技术学院，昆明医科大学，云南中医学院几所高校的在校大学生作为样本进行调查。云南大学、云南民族大学是综合性大学，云南交通职业技术学院是职业技术类院校、昆明医科大学、云南中医学院是医科类院校，昆明理工大学是理工类院校，涵盖了呈贡大学城最具有代表性的几所大学。调查的男生占总人数55.71%，女生为44.29%。从收集的数据中，我们可以看出大学生贷款具有以下特点：

（一）男性和高年级大学生更容易接受网络贷款

调查显示，使用过网贷的人数占调查样本总数的24.63%，其中，大学生网贷男性用户，占使用过网贷样本总数的55.71%，使用过网贷的大学生群体以大三、大四学生及研究生为主，达77.58%。这说明大学生网贷行中男性用户、高年级学生更能接受使用网贷这一借贷方式。这或许与男性性格特点有关，大多数男性性格更加冲动，对于经济没有计划的习惯，所以会入不敷出，就需要贷款，而且男性也更喜欢超前消费，用分期付款等方式满足自己一些消费欲望。同时，高年级的大学生经过了在谢谢的几年锻炼，对于学校环境有了一定的熟悉，对于自身有一定自信，觉得自己能够掌控网贷的风险，所以愿意贷款。

（二）大学生网贷途径主要为蚂蚁花呗

大学生网贷主要途径是通过蚂蚁花呗获得贷款，占调查样本总数的70.32%，蚂蚁花呗免息期较长，对外利率低、申请方便、极速出款等方式对大学生具有极大的吸引力，低门槛的放贷要求易让大学生陷入贷款漩涡。对年轻用户而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物，而且免息期最高可达41天。蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军。同时蚂蚁花呗也是阿里巴巴子公司蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，阿里巴巴旗下的淘宝是目前人们网络购物的一大平台，大学生更是喜欢网购，在推出节日是更是活动促销，让人们购买欲望暴增，大学生作为没有经济来源的群体，想要购物就只能通过网络贷款。

（三）大学生更能接受较低网贷额度和低利率

调查显示，样本群体中219名使用过网贷的大学生，，网贷额度在5000元以下的大学生人数占比85.39%，超过了总人数的3/4，其网贷额度中位数、均值的期望分别在5000元以下。则说明大学生选择的都是较低的贷款额度，同时大学生所接受的网贷利率以限期内无利率及与银行贷款利率相同为主，总共占比91.34%，但这一消费心理易陷入网贷平台宣称的“零首付”“无抵押”贷款陷阱，大部分网贷平台采用的是等额本息的偿贷方式，即每月还款额度一致，一部分用来还本金，一部分用来还利息，若没有按时还款，还要加上违约金，按照这样的还款方式计算出来的还款总额都比所宣传的还款额度高，所以大学生盲目追求借贷方式方便，出款速度快，利率低等贷款要求，易陷入无法偿贷漩涡并引发一系列的负面事故。

（四）大学生网贷还贷来源是生活费

数据显示，大学生以扣缴生活费来还贷的占比71.69%，在校大学生没有强大的自力更生能力，同时还有课业所以没有时间以及精力来赚取足够的经费来进行还贷，更多的是依赖于自己的生活还贷，生活费每月都要用来还贷，一定程度上也影响了大学生的基本生活，有的人可能连自己的基本生活都不能保障，在生活的压力下也不敢和家里坦白，反而又去借钱，背负更多的贷款，更有甚者可能走上了违法犯罪的道路。

三、大学生网贷存在的问题

（一）法律法规监管缺失问题

大学生网贷以申请便利、手续简单、放款迅速、无抵押等优势受到了大学生的青睐，随着2013年7月第一家网贷系统平台的出现，资本家看到了大学生网贷的盈利的发展空间很大，将目标纷纷瞄准大学生，促使大学生网贷迅速发展。由于大学生网贷的兴起时间较短，现有的法律法规对大学生网贷领域监管的目标尚不明确，缺乏相应的监管主体且经营规则和机构的属性未做出明确的规定，也没有制定出具体的管理办法，使得大学生网贷缺少法律保护。法律法规的缺失导致大学生进行网贷的门槛低，审核不严，身份可冒用等一系列的问题。一方面，诱导学生的非正常消费；另一方面，大学生进行网贷时只需提供学生身份及学生信息即可获得贷款，资质审核方面存在漏洞，很容易冒用他人的身份进行贷款，致使他人莫名成为追债对象以及他人的信用记录被抹黑的现象。endprint

（二）网贷平台自律风险控制能力差

校园网贷平台之间存在不良竞争，一些校园借贷平台通过分期付款、P2P网贷平台等来吸引大消费，还利用广告、QQ群、微信公众号、微博等传播媒介刺激大学生过度消费。在借贷人超过期限无法归还借款时，网贷平台为了追求利益最大化而展开恶性竞争，通过恶意泄露、采用骚扰、威胁、跟踪甚至非法拘禁的方式进行暴力催款或非法使用学生个人信息等违法手段来谋取私利。正是因为网贷平台缺乏健全完善的行业法律法规和行业自律规范，各个网贷平台为了争取更大的市场，增加市场占有率，因此加剧了各平台之间的恶性竞争，有的甚至走上违法犯罪的道路。

（三）大学生网贷促其形成超强消费习惯及过度消费习惯且征信受影响

调查表明，47.49%的使用过网贷的大學生群体赞同网贷使其习惯于超前消费，且52.05%的网贷大学生表示网贷使其出现过度消费，无力偿还贷款的现象。因为网络贷款的平台降低了借款的门槛；简化的贷款程序导致缺乏对学生偿还债务能力的严格审查。一些大学生对自身经济情况认识不足，同时缺乏足够的理解能力以及不能理性的去进行透支消费，所以很容易出现因为超额透支而没有办法进行归还贷款的现象，在这样的情况下，将会给学生带来十分大的影响。大学生作为一类特殊的社会群体，虽然满了十八岁，但却没有工作，缺乏稳定的收入来源，所以大学生负担不起大量的贷款以及违约金。在还贷问题上有困难的学生，除了向家庭成员请求帮助以外，有的通过兼职工作赚钱还贷，但是却有更多的人依然不愿意脚踏实地的努力，反而再次选择了去冒险，“拆东墙补西墙”，从另一个平台获上借钱去弥补自己之前借贷的亏空，于是进入了一个“连环贷”的陷阱，心理上也承受着沉重的债务负担。面对巨大的心理压力，一些学生选择很极端大方式来应对，很多人去自杀或者自残，从而酿成了许多的悲剧。不能正确对待网贷平台对大学生生活学习、未来的信用消费造成了一定的影响。

四、防范大学网贷风险的对策建议

（一）建立健全监管制度，完善法律法规

网贷平台的独特性使得它的监管方式与传统借贷大相径庭，政府首先应建立健全监管制度，明确各监管部门的监管责任，加大对不良网络贷款的监督强度，建立预警机制和应对措施。其次，政府应完善法律法规，2016年8月正式颁布了《网络借贷信息总结机构业务活动管理暂行办法》（后文简称《办法》），在建立规范的网贷平台基本实现了有法可依。该《办法》侧重于对网贷行业的宏观层面的监管，对网贷平台交易信息的备案、业务运营方式、信息披露、保护交易主体和法律责任都做了比较详细的规定，对网贷平台的信息中介做出了明确规范。但是，该法规侧重于宏观层面进行监管，其法律效力也低于法律和行政法规，难以保证监管力度，我们应不断建立健全法律法规，构建监管体系，建立起针对互联网金融交易的监管与规制体系，才可实现对消费者权益的保护。最后，政府应加快个人征信系统的建设速度，创建对大学生身份信息、信用信息、贷款记录、偿还能力进行三方评估的校园金融征信系统，每发放贷款前都进行征信审核，可有效避免“一人重复贷款”、“利用虚假信息贷款”等现象发生。

（二）网贷平台应加强行业自律

首先，通过互联网金融协会等以政府为主导的行业协会或监督组织，制定相应的行业规则和行业标准，引导网贷平台健康有序的发展。然后，政府应对网贷行业进行资质筛选、鉴证，明确自律惩戒机制及行业服务规范，提高网贷平台的准入门槛，加强对行业内部的整改力度，杜绝虚假广告的宣传，使网贷的贷款利率和收费标准透明化。最后，加强对黑色信贷的打击力度，明确借贷双方享有的权利及责任，规范网贷平台，强化行业内部的自律意识，实现网贷平台的透明化，促进网贷平台的健康发展。

（三）加强风险意识教育，帮助大学生树立正确的消费观

学校应充分利用QQ群、微信公众号、微博和校园广播等宣传媒介，向大学生通报不良网贷的典型案例，帮助学生了解不良网贷的危害，并且发布预警信息，强化不良网贷的警示教育，通过开展讲座、交流会等活动普及金融信贷知识及网络安全知识，引导大学生慎重对待自己的个人信息，不随意填写和泄露个人信息，不参与黑色网贷相关活动。同时积极开展征信金融常识教育，邀请金融学教授向各高校班级辅导员及学生开展征信金融常识教育讲座，加深大学生对自身征信的重视程度，培养大学生的信用意识和契约精神，树立正确的理财观。

学校应加强对大学生的社会注意核心价值观教育，首先，通过思想政治教育课的开展，培养大学生吃苦耐劳，勤俭节约的传统美德。其次，通过大学生理财教育课的开展，让大学生正确认识网贷风险，提升自身的消费理念。最后，通过课外素质教育引导大学生根据自身及家庭情况做到不盲目消费，量力而行，不从众消费，不过度追求名牌和高端消费，避免陷入经济恶性循环，产生信用危机。通过这些活动的开展帮助学生树立科学的消费观，养成艰苦朴素，勤俭节约的习惯，不盲目消费、不超强消费、不攀比消费，并且加强与大学生的沟通，使学生根据自己的家庭经济情况合理安排生活开支。辅导员要关注学生的消费行为，及时发现大学生在生活学习过程中的异常消费行为，及时发现大学生的问题，帮助误入不良网贷的大学生以积极的态度依法理性维权，加强对大学生的心理疏导，帮助其渡过难关。

五、结语

网贷平台作为互联网金融下的一种创新形式，在其高速的发展过程中因监管的缺失、大学生的法律意识淡薄致使其风险不断凸显，给学生权益保护、高校管理秩序、有关立法与监管带来了极大的挑战，其背后存在一系列显而易见的风险，亟需得到防控。因此， 必须对其进行监管，但同时也不能一味否决其积极意义，需要在整治的基础上加以引导，补足校园金融的空白，实现学生、企业、高校各方利益的均衡，适当、合法、健康发展。

参考文献

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