农村信用社的风险防范研究

图布登

农村信用社的风险防范研究

图布登

我国农村信用社在农村经济发展过程中发挥了重要作用，但是受到各方面因素的影响，经营过程中存在很多的风险。因此，本文结合农村信用社实际发展情况，针对风险防范问题展开论述。

农村信用社 风险 防范

一、农村信用社面临的风险

（一）历史风险

在农村信用社长期发展过程中，现行的法人治理结构框架主要包括最高权力机构——社员大会，决策结构——理事会，执行机构——经营班子，监督机构——监事会。但是受到历史因素的影响，当前信用社管理依然采用传统的行政管理模式，导致实际管理控制权，集中在一人身上，甚至一人身兼数职，很难保证各项管理规定制度落实到位，导致相应责任不明确。从政策方面来看，农村信用社很容易受到地方政府的影响，存在行政干预，影响了农村信用社的长远发展。

（二）环境风险

随着国家金融政策朝着“三农”方向倾斜，很多外资银行和商业银行不断进入农村金融市场，对于农村信用社构成了潜在的威胁；另外，一些大的国有银行，在政策的影响下，也开始反哺农村，不断增加农业扶持力度，导致农村信用社面临激烈的市场竞争，对农村信用社长远发展，构成威胁，大大增加了农村信用社周围的环境风险。

（三）服务对象面临的风险

第一，信用社面临的流动风险主要是既要做好客户融通资金，又要满足存款人员的提款要求，但是在实际过程中，由于现有资金不充足，从而使得存款能力较差，导致资产负债比例超出经营比例。主要因为农村信用社在发展过程中，对发展环境缺乏科学的分析和判断，对存款量没有进行有效的规划，资金运用不合理，大大增加了资金来源的不确定性的， 从而导致信用社经常出现资金流动性危机。

另外，在农村信用社发放贷款以后，对信贷“三查”工作提出了更高的要求和挑战，导致对农村发放贷款监督不到位，很容易形成信用风险的，影响到农村信用社其他业务的开展，给农村信用社发展带来损失。

二、农村信用社风险防范的措施

（一）历史遗留问题解决

第一，在农村信用社发展过程中，要不断总结发展经验，明确发展规范，消除不良影响因素，不断完善农村信用社产权机制，建立有效的法人治理结构，朝着农村合作银行和农村商业银行的方向发展。就目前而言，结合农村市场经济的发展趋势，严格按照现代公司发展模式，采用股份制进行改造，但是在农村经济发展基础比较薄弱，从而导致经济发展不平衡性，因此，在农村经济发展过程中，要坚持因地制宜的原则，不断优化产权结构，有效地改善公司治理机制，从而推动农村信用社的向前发展。

第二，要不断提升业务人员的素质。在农村信用社内部，要不断加强业务人员的培训，制定完善的管理培训技术，提升他们专业的业务能力和技术水平，树立良好的职业道德，秉公执法，坚持原则，清正廉洁，从而为信用社发展做出自己的贡献。另外，作为信贷人员要不断学习专业的金融知识，充分了解农村信贷体系和工作规律，掌握基本的贷款分类知识、会计知识、法律知识等，提升工作的精确性，在实际工作过程中，能够有效地防范各种风险的，避免给信用社发展带来更多更大的经营风险。

第三，要有效减少行政干预。作为地方政府，要结合不断更显财政管理观念，结合实际情况，减少行政干预，发挥市场经济的作用，重视农村信用社的重要作用，为农村信用社发展创造良好的外部环境；并且地方政府要结合国家制定的各项扶持政策，不断放宽农村信用社行驶管理权，不断规范各种行政行为，实行经济问责制，有效地减少地方政府对农村信用社的行政干预。

（二）不断开拓新的发展市场

随着农村经济的发展，农村市场潜力巨大，很多商业开始进驻农村金融市场，国家也逐渐放宽银行进入农村市场规划，作为农村信用社，要结合实际情况，不断调整发展战略，针对当前激烈的市场竞争，扩大业务服务范围，不断开发综合性的金融产品，在市场经济发展的前提下，把服务范围从农村扩大城镇地区，从而增加农村信用社业务数量，技能为小农户提供小额贷款，也可以为城镇企业提供大额的资金支持，从而提升农村信用社的竞争能力，建立自身的优势。

（三）提升解决用户特殊问题的能力

随着三农经济的多元化发展，在农村信用社处理业务过程中，要结合自身优势，解决用户的特殊问题。第一，不断拓宽中间业务。在实际经营发展过程中，农村信用社要组织各种宣传活动，规范自身服务工作，改善当前的服务条件，为用户提供良好的外部环境。在中间业务扩展方面，要不断推出信息咨询、理财业务等金融产品，为信用社创造更多的经济效益。第二，信用社要不断扩展信贷资产结构，优化当前储备资金结构，结合实际经济发展的规律，科学合理地确定贷款期限，增加贷款的种类，从而有效的提升信用社贷款变现能力。第三，农村信用社要结合农户实际情况，做好诚信教育，提升农户的信用意识，做好相应的金融政策宣传，帮助贷款能够及时归还。另外，农村信用社可以采用客户管理系统，为农户建立完善的电子信用档案，完善信用评价指标，不断完善管理模式，提升客户的风险防范意识。

综上所述，农村信用社在实际发展过程中，要不断优化内部管理结构，调整发展战略规划，不断拓宽发展业务，不断解决历史遗留问题，提升信贷管理水平，促进农村信用社的长远发展。

[1]刘艳华,骆永民．农村信用社信贷风险防范效率的实证分析[J]．宁夏社会科学,2011(02):33～38．

[2]罗丽．论我国农村信用社信贷风险的防范[J]．金融经济,2013(12):202～203．

（作者单位：锡林郭勒盟阿巴嘎旗农村信用合作联社）