中国商业银行的金融创新

◎卢天乐

中国商业银行的金融创新

◎卢天乐

随着我国经济的不断发展，商业银行已成为促进国民经济的重要力量，但同时商业银行也面临着巨大的竞争压力。为了顺应时代潮流，中国商业银行必须对金融进行创新，在激烈的竞争中力争上游。本文围绕金融创新从几个方面介绍了金融创新的理论基础、创新情况、存在的问题以及深入改革和创新的相关措施。

由于国际形势的复杂多变，为了增强国际竞争力，并促进商业银行的持续性发展，选择在金融上的创新是一个明智的选择。然而，改革是一项长期的工作，需要相关人员从实际出发，抓住机遇，勇于面对国际挑战，借鉴国外的经验教训，重视客户，明确改革目标，最终实现银行业务的创新突破。

中国商业银行的金融创新概述

广义上的金融创新是指金融产品、工具、服务、市场、功能的革新。从整体上来看，金融创新就是一个金融体系不断更新和发展的过程。目前，国际的金融创新正在朝产品、工具多样化的方向发展，而我国要想紧跟国际潮流，在国际的大环境下占据一席之地，就要在金融的内部组成上完全革新，最终将成本降到最低，让利润达到最大。此外，创新的对象主要以中国商业银行为主，主要分为国有独资商业银行和股份制商业银行。

中国商业银行金融创新的现状

革新制度。目前，我国的商业银行在经过金融革新之后，形成了多重所有制的银行结构体系。在这种体系中可以细分为：中央银行、大型股份制商业银行、城市以及农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行、金融租赁公司等等。这种多元化的结构体系促进了金融机构的创新改革，加强了各机构之间的竞争力和制衡性。并且，为了在组织结构方面有所创新，逐渐兴起了金融资产管理公司，但随着公司的发展，它所带来的负面作用也越来越明显。因此，为有效改善这一现状，我国又另外成立了多类型的公司，目的是为了缓解银行负债压力，从而提高信用度和知名度。在此基础上，国家又继续深化了金融改革，减少不良贷款率，并由相关的法律法规保证实施。

业务和工具创新。商业银行业务包括个人、公司和金融市场三大类，其中个人金融业务指的是以个人和家庭为客户对象而言的，随着近年来人们生活物质的富裕和充沛，个人金融业务在其中所占的比例大大增加。而公司金融业务主要是针对企业法人、金融机构、政府机构而言的，而且公司业务的产品类型丰富多变，更新很快，这在一定程度上促进了公司的发展使得公司贷款质量大大提高。在商业银行的业务中，金融市场是相对比较重要的一部分，它的服务范围很广，涉及到国内外的市场，其金融服务呈现多样化的特点。

金融技术创新。金融技术创新指的是信息技术的创新，并以信息技术为基础，对业务产品、服务形式、风险管理等进行大的改革。首先，对于信息技术的革新先从计算机应用技术方面开始，将前台和后台的账务处理转移到开发银行、经营决策、战略布局等等方面，并且构建出整体的信息技术平台。在产品创新方面，我国已取得了突破性的进展，将支付产品的结算方式变为代收代付、银证转账、速汇通等等，这些都有利于银行的业务处理，此外，还出现了我们所熟悉的网上银行、自助银行等等，从而方便了公司和个人的使用。

促进金融创新的对策和建议

完善金融组织管理体系。要想顺利进行金融创新，就必须在金融组织体系方面多下功夫，尽量满足客户的需求，针对不同的客户类型运用不同的金融服务方式。组织结构并不是一成不变的，在不同的时期需要根据不同的环境情况和背景采取与之相应的组织结构，遵循让客户满意的原则。目前，我国的商业银行主要采取总分结构，从而与不同的地区的经营方式相匹配，满足发展的需求。再者，一站式的金融服务也很受大型企业客户的欢迎。总而言之，商业银行的组织体系创新与客户群体以及他们的需求有关。

树立先进的创新理念。首先，中国商业银行应当树立起正确的创新理念，使新航管理形式变得多元化和灵活化，避免死板的管理管制方式，从而实现银行利润的可观。为防止出现次贷危机的现象，银行各部门都应做好各自的本职工作，不可脱离实体经济，将金融创新过度化。再者，商业银行要在树立正确理念的基础上，大范围的研发新产品和新式服务，更要在制度和组织结构上大胆创新，摆脱有型分支的束缚，增强自身的市场竞争力，扩大自身在市场上的影响。

创新资产、负债、中间业务。创新资产业务、负债业务以及中间业务都是商业银行业务的组成部分，在资产业务的创新方面，主要以贷款业务为主。我国领土广袤，人口众多，在发展并购贷款方面有很大的优势。商业银行在选择投资方面，应重点发展证券交易商融资，这种投资方式风险较低，并有政府保证实施和管理。而在负债业务方面的创新应以主动负债业务为主，将存款形式多样化，加强客户的信任。长期以来，中间业务不受商业银行的重视，并在业务中占据较小的比例，因此，中间业务在创新方面将有很大的提升空间。

培养技术创新型人才。我国一直大力提倡培养技术创新型人才，技术创新是我国发展的不竭动力。因此，重视人才的培养，发展先进的技术水平，对于我国的商业银行创新有很大的好处。商业银行应定期对银行内部人员进行培训，培养他们的团队合作精神，最终提高其工作效率，促进商业银行的可持续发展。

虽然目前我国的商业银行已取得了许多突破性的进展，但其发展竞争形势依旧很严峻。创新的动力不仅来源于国家的政策支持和辅助，还来自于银行市场和客户的导向意识。物竞天择，适者生存，只有不断地完善和更新自身体系，以战略性的眼光看待问题，最终才能在激烈的竞争环境中彰显个性，顺利发展。

（作者单位：麓山国际实验学校）