浅析互联网金融的合规路径建设

杨玉明

摘 要：本文分析了当前我国互联网金融市场的发展前景，以及所遇到的各类风险。结合国际上已有的关于解决互联网风险的经验，研究并探讨了关于互联网运营商可能遇到的风险、法律文件合法化风险、设备机械等运行风险、资金流动以及流量风险还有市场经营的风险等。对于发达国家来说，他们行使的监管权仅用于互联网风险较大的第三方支付以及互联网金融（网络借贷）、网上银行以及众筹融资等。与我国不同的是，我国应该加大对互联网金融的监管力度，适当进行监管以及调整，净化互联网经营环境。发挥行业自主的管理职能，强化监管机制，完善互联网运营管理体系，明确互联网运营商以及互联网金融业务的范围。

关键词：互联网；金融；监管体制；保险；组织原则

一、何为互联网金融

互联网金融作为新兴领域，带给人们便捷的同时也是一种“合作、共赢、互享、开放”的网络平台。是一种全新的金融行业的运营方式，代替了传统的钱钱交易，而是采用了网络运营的方式，更加便捷、安全、长效。通过互联网、移动设备等工具完成金钱交易。互联网金融的优势为：交易方式单一、风险低、中间无多余手续费、到账速度快、操作更便捷等特点。因此，互聯网金融作为一种新兴领域，同样也来源于人类的需求和生活习惯。

二、互联网金融领域的保险

首先要贴近民众生活，符合用户需求，在创新的前提下，让大家享受到网络金融带给大家的便利。其次就是要体现这其中的趣味性，全新的时代，互联网的时代，要让用户觉得有趣。最后是服务，顾客是上帝，无论是在真实的社交网络中还是线上网络交易，同样重要的都是服务。要让客户在使用过程中体会到人性化的服务体验，要与客户有互动，这样才会吸引客户，提升客户对我们的信任度。

三、业内认可的两种符合监管精神的业务

纯信用贷款及消费贷款，上述两种业务是由银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》提及的，并主要针对小额分散的网贷机构。

1.网络信贷是一门手艺

在广东、深圳等地，办理的网贷业务主要是：纯消费贷互金平台。但是个人网络借贷风险相对较高，对网络借贷平台数据化的要求较高，风控技术一定要达到要求，所以多数用户都使用各类财务软件（用友财务）来实现对自己理财业务的管理。对于资金流动源头来说，主要有两个方面：一部分资金来源于网络借贷平台账户理财端，另一部分资金来源于与之合作的银行。网络信贷大体分为三个步骤：第一，在借贷之前要做好调查工作；第二，在借贷过程中要仔细审查各个文件；第三，完成借贷以后也要有后续的监管工作。网络借贷平台审核通过以后，系统会对接银行业务，然后发放贷款。其中，有名的便是“凡普金科”公司（原名普惠金融公司），据发言人董祺称，凡普金融的信贷与线上财务软件钱站一样，都属于纯信用贷。都可以保障用户权益，同时运营范围广泛。公司系统内部有自己的反欺诈引擎，遇到相关问题，就会自动设置成保护状态。也就是说有自己的安全风险防范体制，在遇到问题用户时会采取解决措施。另外，还设置了动态预警系统，系统会实时更新贷款用户信息。

2.消费金融紧盯服务

随着互联网的发展，越来越多的人开始把目光放到互联网金融领域，因此竞争越来越强烈，也有越来越多的人开始瞄准了服务型消费这一块领域。例如，“凡普金融”下属的“任买”就是为年轻人提供了消费多样化、便捷化的服务，其主要经营范围在医疗、教育、日常生活等方面。要想对消费领域底层资产进行结构梳理，就要借助互联网新兴技术、支付和数据等手段，要整合产业链条上的交易要素。构建场景金融为主体，有效的结合交易方式与要素，从根本上改变原有的消费类金融资产的运作方式及产生方式。消费金融的概念就是以服务为主、分散性的金融消费，金融消费更加情景化、资金流动可视性，把风险降到最低。比如：以旅游业务为例，为了保障游客充分享受到服务项目中包含的各种资源，就必须确保保险公司向其借款单位征收账款，并且依照一定比例给投资人一定的优惠。让原本的单个企业的风险变成整个企业的风险，从而使得总体风险系数降低同时也确保了风险可视化。

四、互联网金融合规化路径

按照银监会联合工信部、工商局下发的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》指出，在那些已经创建的网络信贷平台中，经营商需要根据上级要求完成各项关于网络借贷的工作，并且要按照要求到当地有关部门注册登记。《指引》颁布以后，我国网络信贷业务的合规化有了很大提升。此外，网络信贷个人对个人业务的合规化路径也终于落地。依据《指引》，刚创建的网络借贷平台需要在登记注册后15个工作日内到当地监管部门办理备案手续。备案包括的信息有：网贷平台基本信息、股东以及占股金额、法人代表、网贷平台名称等相关资料。除了以上所列举的资料外，也要提交网络金融机构经营状况、经营产品范围以及其他详细信息。随后，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁布意味着网络信贷行业跨越到了新时期--监管时期。《网络借贷信息中介备案登记管理指引》提出，针对一些需要办理备案手续的网络借贷平台来说，在此之前需要到当地监管局登记自己公司经营业务种类、范围以及经营状况，明确相关信息。并且，办理备案业务以后，网络借贷平台经营者必须持有有关部门颁布的相关许可证与银行业金融机构签订资金存管协议。

根据《指引》要求，互联网金融合规化路径分为四步：第一步，网络信贷平台创办者需要到当地监管局以及工商管理局将自己经营业务的范围修改成统一的名称，即“网络借贷信息中介”。第二步，尽快到所在地金融监管部门办理备案业务；第三步，办理增值电信业务经营许可证；第四步，保障银行资金流动以及完善与银行业务合作关系。

加速网络信贷行业的新老更替。《指引》的颁布就意味着监管部门以后要对全国范围内的网络信贷平台进行监管，也抬高了网络信贷行业的门槛。推动经济供给侧改革，加快培育新动能，需要更好的金融服务支撑。互联网金融凭借其创新性带来了全新的金融运营模式和经营理念，也拓宽了金融服务行业的目标群体。在颁布以后，网络信贷行业的发展开始走向正轨，也进入了加速洗牌时期。互联网金融当前面临的最大的风险挑战是什么？互联网金融如何发挥自己的优势与潜力？网络信贷行业如何自律？8月24日，银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。该方案一经出台，网络信贷从业机构就根据监管合规的要求纷纷做出了改革。人人聚财创始合伙人兼首席执行官许建文表示，实施网络监管的本质其实就是给网络信贷行业清晰的定位。他还表示，在合规体制下，互联网金融平台处在高强度压力下，非常容易陷入一切向合规看齐的单一维度，而因此忽视了企业长期发展所需要的业务创新和优化。互联网金融机构想要长期生存，就必须建立在以合规划建设、资产核心竞争力以及资金多元化为基础的三个方面。合规的结果是网络金融行业的可持续良性发展，互联网金融也才真正拉开帷幕。

五、运用互联网金融模式解决中小企业融资困难问题

1.会员交易：网络信贷平台是建立在共同的信息平台上的并且属于民间融资集中场所的平台。因此，运营特点符合中小企业。各大金融机构或者自然人都可以加入并从中获利。

2.基础设施：平台为民间融资提供了交易平台，汇集吸引了大批场外民间融资活动，为群众提供了便捷、安全有效地资金来源渠道。

3.网络中介服务平台：平台公司通过中介机构，为客户营造安全的交易环境。同时在信用担保、信用评级、投资咨询以及公证等方面给予保障。

4.政策窗口：网络平台公司负责监管场内交易秩序以及完善政府监管职能。

参考文献：

[1]戴险峰.“互联网金融”提法并不科学[J].中国经济信息，2014（05）.

[2]杨洋，张宇.互联网金融在金融改革中的机遇与挑战--以阿里金融为例[J].时代金融，2014（05）.

[3]李文韬.加强互联网金融监管初探[J].时代金融，2014（05）.endprint