浅论商业银行个人消费信贷的风险分析与对策

【摘 要】由于我国经济改革的深化實施，越来越多城镇居民热衷于市场消费，这也使我国商业银行信贷业务中个人消费信贷业务所占比例持续升高，个人消费信贷业务的发展，存在着诸多的风险和隐患。本文从个人消费信贷业务中存在的风险出发，浅论相应的风险防范对策，进而促进我国商业银行的健康发展。

【关键词】个人信贷；风险；对策

个人消费信贷业务的快速发展，虽然可以拉动中国经济的内需，促进我国经济的快速发展，但是对于银行来说仍存在一些风险。因此，对于银行中的个人消费信贷业务我们应理性的看待，分析其中存在的风险，进而寻求合适的解决对策，从而保障我国银行业健康、有序的发展。

一、个人消费信贷定义的概念

金融创新时代下产生的个人消费信贷，是商业银行发放的用于实现个人消费目的的贷款。开办个人消费信贷，是在我国社会主义市场经济体制完善的条件下，加之金融体制改革后形成的金融国际化的重要措施之一，它开创了银行与个人通过融资的方式相结合的全新的债权债务模式，打破了传统的个人与银行单向融资的局限性。特别是开办个人短期信用贷款，昭示着国有商业银行经营观念的转变，突破原有的业务模式，开展全新的业务领域；同时，开办个人消费信贷也满足了国民日趋增长多元化金融产品的需求愿望，商业银行的信贷资产结构得到优化，获得了更多的创利渠道，进而促进市场的启动、扩大内需，消费品生产大大增加，生产与消费在此基础上形成了良性循环的局面，有效的促进国民经济持续、健康发展。但由于目前我国个人信用机制的建立尚不完善、个人经济行为不规范，加上开办个人消费信贷的时间很短，可以借鉴的成功经验少，所以，在个人消费信贷业务中存在的风险需要尽快解决。

二、商业银行个人消费信贷的风险

1.不健全的个人征信系统

借款人的还款能力与个人信用是个人消费信贷最主要的风险之一。由于个人的收入会有波动，同时个人的道德品质修养各有不同，而整个社会的信用环境又与个人信用状况息息相关，加之银行缺少一套完善的、行之有效的个人信用制度，这些都使银行很难判断借款人的个人收入的稳定性、自有净资产和还款意愿等情况。所以，个人消费信贷中存在恶意欺诈的现象，信贷风险随时产生。

2.商业银行自身管理存在缺陷

我国开办个人消费信贷业务时间短，缺乏先进的管理经验， 商业银行信贷人员往往会根据传统的方式进行判断与决策，通过借款人的单位说明或是自己的汇报说明，对借款人的情况进行了解征询。因此对借款人的社会活动、资产负债状况及最为重要的有无失信及有无违法纪录情况无法细致全面的了解，因而出现了银行和客户之间的信息不对称的现象。银行内部也往往依据书面上反映的问题进行责任界定，就材料而言，贷款以及贷款上重放轻管的问题日益严重，银行没有制定一套相应的管理措施去解决这些问题，使管户信贷员无法按部就班工作，导致有些贷款在无人管理的状态下长期存在。

3.相关的法律法规不健全

目前，我国还没有调整消费信贷关系和规范消费信贷活动的全国性法律，只有一些针对法人制定的条款，但是很少有针对消费性个人贷款的条款，没有具体提出失信、违约的惩处办法。不少新法律法规也存在倾向于维护债务人权益的现象，新法律法规的实施在法律方面使得借款合同及相关合同存在缺陷和问题。因此，在没有法律保障下开办的银行消费信贷业务，应对问题时往往无所适从。消费者个人是消费信贷业务的主要客户，他们比较分散，贷款笔数多、金额小，而银行在个人贷款法规不健全的情况下，还必须执行成本较高的债务追讨工作，这需要投入大量的人力物力，致使城乡消费信贷业务的迅速发展难以落实。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

1.建立科学有效的个人征询体系

银行控制消费信贷风险的前提保证是建立科学有效的个人征询体系，可以先对每个存量客户进行相对完整的信用记录，进而在银行内部建立客户个人信用数据库，记录登记个人与银行的所有信用业务，促进国内各金融机构之间的信息交换制度。一个股份制个人征信公司可以由人民银行牵头建立，联合各公用收费部门、政法部门、金融机构等部门，对个人收入、信用、犯罪记录等情况进行收集整理，评估出个人信用等级，银行可以根据信用等级为个人发放消费信贷。

2.健全、完善银行内部信贷管理机制

一是银行必须严把信贷准入关，个人消费信贷的各环节操作流程应当严格规范，同时要依据国家宏观经济发展状况进行调节，防止产生各种操作风险。二是依据个人消费贷款的特性，对相关风险点进行分析，加强贷后管理，可以采取配置相应的客户经理与风险经理的办法，按规定进行贷后检查。三是信贷纪律必须严肃，按规定对有关责任人进行责任追究，对存在的问题积极整改，做到“举一反三”，避免同类问题再次出现。

3.健全个人信贷的法律法规

国家应出台一些处理个人信贷问题的法律法规，并且建立相关部门对其监督与执行制度，这套法律法规在保护债务人的同时也要更多为债权人的利益进行考虑。可能在制定的过程中会出现很多阻力，但是只要下定决心，一切问题都会迎刃而解。

四、结语

我国银行个人信贷业务虽然存在着一些风险，但是我们不能因为风险的存在而对于个人信贷业务失去信心，只要找到正确的解决办法，银行就会朝着我们所向往的方向发展。

参考文献：

[1]张树基.商业银行信贷业务[M].浙江大学出版社.2005.08.

[2]周载群.个人信贷业务[M].中国金融出版社.2012.12.1.

作者简介：

莫治庆（2000—），男，汉族，吉林长春市人，高中学历，研究方向：经济学。