人工智能与云计算在电子银行的深入应用

中国工商银行电子银行中心 李 颖

人工智能与云计算在电子银行的深入应用

中国工商银行电子银行中心 李 颖

经过十多年的发展，手机作为移动互联网的先驱代表，已经进入一个非常成熟与普及的阶段，成为大众日常生活的一部分，越来越多的人习惯通过手机进行消费、支付，而现金的使用频率逐步降低。

一、背景简介

无纸币交易，放在10年前还是一个天方夜谭的话题，但最近两年，这个壁垒正在一步一步被打破，大到国际贸易、金融理财、风险投资，小到网络购物、便利店、早点摊，从农村到城市，几乎随时随地都可以看到支付宝与微信支付的身影，电子支付已经渗透到生活的方方面面。更甚者，2016年，丹麦号称成为全球第一个无纸币国家！

对于早在1999年就组建的工行电子银行，既是挑战也是机遇！相对不断成熟的电子支付市场，竞争压力也是越来越大，那工行电子银行的核心竞争力又是什么？应该朝什么方向努力与发展？

我想，工行未来的发展就是打造基于人工智能与大数据的新一代工行电子银行！（畅想见下图）

二、什么是人工智能

人工智能，又称为AI，主要包含两个领域：一是，科研领域的人工智能AI，主要是通过深度学习与神经元模拟等算法，结合庞大、昂贵的计算设备，来模拟人脑的思维，更具有科研价值与战略意义，在很长的时期内，是很难应用到普通的商业领域的。但不可否认，尖端AI技术的研究，对于未来科技行业的发展，对各个行业、各个领域，都会造成巨大的影响。举例来说，未来有一天，当人工智能用在证券市场，AI对行业数据、公司背景、发展前景、商业模式等诸多数据的调研与分析，可能会超越全球的任何一家证券分析公司，成为真正的“股神”！如果这一天真的来临，每个人都将会成为“股神”，也将标志着证券市场的结束。二是，科研领域的AI离我们还有一定距离，但当下商业领域的AI，才是我们真正所需要的东西，也是未来决定工行电子银行发展方向的科技之一。

三、人工智能与电子银行的结合

商业AI与科研AI有很大不同。商业背后的核心技术，是大家相对都比较熟悉的云计算与大数据处理。

我们的手机上，多数都具有AI功能，比如苹果公司的Siri、微软公司的Cortana、谷歌公司的Assistant，以及国内的科大讯飞输入法、百度语音助手等等。通过这些AI平台，可以直接与手机进行语音互动。

这套技术的实现逻辑并不是很复杂，AI对用户的语音进行识别，在后台转化成可以搜索对比的文字信息，并在自身或第三方搜索平台进行信息检索，反馈给用户。用户交互的次数越多，AI会自动记录用户的一些个人信息，比如喜欢重复的关键词，对某些信息感兴趣、提及的某个人物姓名比较多等等，所有这些本来属于个人隐私的信息，都会被记录在个人账户后台数据库中。这样，很多个人信息都会存储在个人设备中的cookie中。Cookie是很多网站为了辨别用户身份而进行的一种信息追踪行为。AI通过读取这些信息，会知道我们喜欢吃什么、玩什么、做什么，喜欢哪个明星，喜欢和谁联系，知道你的朋友圈都是谁，知道你的闺蜜和死党是谁，甚至知道你的各种账户密码。也许很快，最了解你的不是你的父母，也不是你的爱人，而是你手机里面的AI。

那电子银行怎么去利用AI的这种特殊功能为自己服务呢？这里举几个例子，抛砖引玉，供大家探索与探讨：

1.用户在进行电子支付的时候，我们会获取一些交易信息，如用户消费习惯、消费能力等。把这些信息统计起来，并进行处理，在用户下次购买之前，就能做出相应的预期与判断，并向对方精准推荐工行产品。同时，后台还会自动进行价格对比，在向用户推送信息的时候，直接把价格调整到用户的心理预期。这种情况下的信息推送转化成功率会高出很多倍。

2.银行最常被诟病的就是网点排队时间过长，而电子银行系统可以通过统计、记录、整理用户的数据信息，深入了解他们办理业务前、中、后的状态，用户在领取等候号码牌时，扫描二维码，即可获取属于自己的电子银行AI系统，只需简单沟通，AI就可以告诉他应该做什么，还需要等多久，甚至可以直接切换到电子银行模式，解决用户相关问题。在等候的过程中，AI系统还会向用户推送各种娱乐、广告信息，用户也不用担心过号，到达预约时间，AI系统会停止所有娱乐内容，通知用户到相应窗口办理业务。如果用户临时有事儿离开营业网点，AI系统还会自动帮用户重新排号预约，并及时提醒用户。我们甚至都能提前知道用户下个业务需要办理什么，提前帮用户预约好。

这些并不是幻想，所有的相关技术都已经成熟，硬件设备也已经普及。对于我们电子银行而言，这是一个不可多得的时代机遇！我们所需要的，就是开始收集、整理、分析用户数据、后台数据，这些资料对于工行电子银行而言，将会是一笔巨大的财富，同时也是未来行业发展中的核心竞争力！

四、最大的挑战

机遇摆在了我们的面前，要想把握住，也会面临巨大的行业挑战，最有冲击力的莫过于来自电子支付终端的挑战——支付宝与微信支付。

这两个支付平台拥有巨大的互联网用户群，能够与电子支付形成无缝对接。在电子支付终端领域，具有绝对的优势。但这不代表我们就没有机会，现在最核心的账户信息还是把握在银行手中。对于支付宝和微信，用户更愿意把它们当支付工具。

那为什么用户不愿意使用同样是无纸支付的刷卡操作呢？刷卡支付需要经历这几个过程：

拿钱包，并打开钱包——＞拿出信用卡或借记卡给收银员——＞收银员刷卡后打印单据，并让客户签字——＞收银员把卡还给用户——＞用户把卡放进钱包，再把钱包收起来。

而支付宝或者微信支付的过程：

用户拿出手机——＞打开支付宝或者微信支付APP——＞让收银员扫码，完成支付。

可以看出，相较于刷卡支付，支付宝与微信的支付体验更为便捷。那就不能打破支付宝与微信的终端支付垄断了吗？有机会！这就是通过人工智能与大数据的结合，对人体生物信息进行储备。

也许很快，用户只需要通过工行电子银行的AI扫脸系统，就可以马上进行支付了，不需要拿出钱包与手机！通过精准的扫脸程序，辅助语音或者指纹识别，不但极大改善用户的支付体验，支付的安全性也能得到保障。

综上，工行电子银行的未来充满了挑战，但更大的是机遇！让我们电子银行人都行动起来，积极投身于移动金融浪潮中来吧！相信世界定会发生翻天覆地的变化！