顺应大势同频共振打造工行互联网金融发展先行区

中国工商银行浙江分行副行长 王伟民

顺应大势同频共振打造工行互联网金融发展先行区

中国工商银行浙江分行副行长 王伟民

浙江省互联网经济发达，杭州更是电商之都，信息经济核心产业占全省GDP达8.41%，对GDP的贡献率达到15.9%，电子商务交易额持续居全国首位，第三方支付业务占据全国近50%的市场份额。各种电商平台（如天猫、蘑菇街、贝贝网）、互联网货币基金（如余额宝）、网络理财工具(如挖财、铜板街、盈盈理财)、网络综合金融平台（如蚂蚁金融）乃至网商银行等新兴业态蓬勃发展，浙江省具有发展网络金融的巨大市场潜力和得天独厚的丰沃土壤。

身处互联网金融浪潮的风口浪尖，工商银行浙江分行始终坚持以客户为中心，以客户需求为导向，以价值创造为目标，运用强大的科技手段，从支付结算、网络融资、平台建设等多个维度切入网络金融服务，积极谋求“从做产品向做客户，从做功能向做场景，从做渠道向做平台”的转型。早在2006年就推出了基于网银版的网络循环贷款（网贷通），2007年与阿里巴巴合作推出网商微型企业贷款（易融通），并于2009年在浙江成立了总行级网络融资业务推动机构——网络融资中心；2012年又整合泛金融服务，在业内率先打造网络金融的独创平台和品牌——工银聚，开辟了一条嵌入式、定制化的高端客户服务之道，目前，总行已将“工银聚”升级为服务对公客户全部交易行为的全国性平台，并在杭州成立工银交易银行中心；2015年推出“融e购”国际频道和杭州跨境电商金融支持平台，开创跨境电商金融服务先河……可以说，浙江分行在互联网金融冲击波面前顺应大势、主动融入、革新除弊，将其作为转型提升的重要举措，与行业新进入者同频共振，从中汲取养分，在探索网络金融发展中积累了丰富经验，形成了先发优势，成为全行互联网金融的先行区和“实验室”。

一、量质并举，做实互联网金融基础业务

1.业务交易规模进一步扩大。截至6月末，电子银行交易额23.7万亿元，同比增加7.35%。电子银行渠道的交易业务笔数占比95.8%，其中融e行”移动端交易笔数同比增长62.98%，移动端迁移率达到44.8%，较年初提高11.3个百分点，业务由PC端向移动端迁移趋势明显。

2.线上获客能力有效提升。截至6月末，全省“融e行、融e联、融e购”的存量客户分别达到1618万户、457万户和397万户，同比分别增长32.95%、266.58%、60.16%；企业网银证书版客户数达到26.43万户，同比增长7.28%，客户规模稳步提升。

3.移动端活客显著提高。上半年，“融e行、融e联、融e购”月均活跃客户分别为218万户、159万户和6万户，较上年同期分别增长74.88%、84.26%、37.92%。

二、创新场景，构建三融业务新生态

1.实施“移动优先”战略，丰富“融e行”获客活客场景。全国首家推出1元账户险，通过小额保险赔付、大额U盾支付，为客户提供360度全方位的资金安全保障，实现移动端支付产品便捷性和安全性的有机结合；打造全方位分行特色服务频道，组合推出工银聚富、年年红、日日升、聚财通等流动性与收益性并优的特色理财专栏，独家推出超低利率线上现金分期消费通服务；开通ETC充值、交警罚没、中石油充值、畅通卡车友会等有车一族专享的一站式服务；创新推出“融e行社会化营销平台”，两期活动吸引50万名客户报名，阅读量共计35.5万人次，通过特色创新实现“融e行”移动端交易笔数4700万笔、金额达到1.3万亿元，同比分别增长77.05%和103.09%。

2.发挥引流入口作用，做活做实“融e联”应用。创新推出“融e联”扫码就餐，实现“吃饭只需带手机”的便捷服务，目前已在代发工资企业和有贷户企业全面应用推广。推出“融e联”e-ICBC进千家公众号，在企业公众号中自动推送党团费缴纳、会议签到、饭卡充值、出差申请、贷款到期提醒服务、电子工资单等一揽子高频服务，提升代发工资客户的黏性。提升“融e联”用户活跃度，动户数位居系统第二。

3.突出品质特色，多方携手发展“融e购”。与湖州市政府成功合作举办“中国丝绸e购节”，组织近50家湖州丝绸企业集中亮相“融e购”，央视、新华网、凤凰网、浙江卫视、湖州电视台、工总行现场直播发布签约过程并持续报道，带动订单7828笔、销售额62.7万元，进一步提高了“融e购”平台的知名度和美誉度。挖掘当地优质民宿资源，与德清县旅委、洋家乐业主开展“融e购·洋家乐”合作项目，首批共推荐28家民宿入驻“融e购”，以互联网运营的方式推出莫干山民宿专场优惠活动，打造声势，反响良好，一周实现订单36笔，成交订单28笔。上述大型促销活动引流效果显著，今年上半年“融e购”活跃客户同比大幅增长406.92%，B2C、B2B非金融商品交易额分别同比增长110.54%和143.15%。

三、紧跟趋势，加快分行特色产品市场布局

1.探索打造“工银聚”网络金融服务平台。根据总行倡导的“打造全新的e-ICBC”的要求和“探索一条小微企业金融服务的新路子”的指示精神，结合省内民营企业众多、电子商务发达的特点，自2012年以来我行持续探索打造“工银聚”网络金融服务平台。2014年初确立了主攻“电子供应链”网络金融服务的新定位，为客户提供包括采购、销售、物流、支付、融资和理财等全链、全产品、全在线、一站式、定制化、嵌入式的金融服务，实现银企无缝对接。2014年3月正式上线以来，“工银聚”围绕企业商业模式，不断创新和优化，构建“两大场景，三大模块，六大应用”，从最初的电子供应链、金融服务平台和商品交易市场三种服务模式，优化为电子供应链和互联网交易平台两大服务模式，并不断提炼再造场景、拓展客户外延、丰富增值服务体系，形成了独特的商业和金融服务模式，成为获客、活客、黏客的利器。截至今年7月末，累计上线110家集团客户，服务上下游客户逾7万家，实现累计结算金额4256亿元，月均结算量超过250亿，在线融资31亿元，理财销售181亿元，实现了跨越式发展。

2.大力发展跨境电商。抢抓杭州跨境电子商务综合试验区的发展机遇，有效发挥工行互联网金融品牌优势，推动跨境电商业务创新发展，取得了一定的突破和进展。一是加快跨境馆建设步伐。我行联合杭州跨境电商综合试验区，作为首批重点企业与杭州市政府签订战略合作协议，依托我行互联网金融重要战略的重要电子商务平台“融e购”，以及遍布全球的42家海外机构的集团优势，“融e购”跨境馆在杭州下沙成功落地，推进建设适应跨境电商的“商”“汇”“融”一体化金融服务体系。截至2016年12月31日，“融e购”跨境馆已上线西班牙、新西兰、韩国、澳大利亚、日本、加拿大、法国、马来西亚、新加坡、香港、澳门、台湾、土耳其、美国、德国、意大利以及杭州跨境专区等22家馆。跨境馆内目前累计涵盖100家商户、近400个品牌的6000余件商品，共有约10万客户消费了4.5万笔，累计交易额达3000余万元。二是构建跨境电商金融支持平台。一站式连通浙江电子口岸、仓储、物流企业，为其他跨境电商平台提供线上收单、三单数据线上申报、结售汇、跨境汇兑和国际收支申报等银行级跨境电商综合金融服务。该支付平台已为澳创云购、工联跨境平台、物产国际电商等平台提供前台收单、海关申报、国际收支申报、跨境清算等支付服务，成为首家覆盖保税、直邮、跨境支付结算全生态跨境电商服务的商业银行。三是探索落地跨境B2B进出口业务。抢抓跨境电商出口业务蓝海市场，深入推进跨境电商出口B2B平台建设，发挥我行金融优势，在与政府“单一窗口”及“电子口岸”实现互联互通的基础上，整合信息流和资金流，为知名大宗商品生产商、贸易商提供大额跨境资金结算、贸易融资、出口退税、出口结汇等多项服务，为客户提供跨境电商平台的主流功能，帮助传统外贸企业向跨境电商转型升级。目前浙江经协、富士达2家企业已经投产试运行。

3.打造“B2C存管清算服务集成平台”。抓住央行整治规范非银行支付机构网络支付行为的机会，积极探索、审慎论证，设计集成支付、存管清算、清分提现等多功能的“B2C集成服务平台”项目，整合主流的支付通道，汇聚总分行支付产品，打造聚合支付收单特色产品。平台可分拆成聚合支付、商户管理、存管清算和清分体系四个子模块独立应用。目前与杭州二维火的首家合作试点顺利推进，首批近千家餐饮商户完成迁移和上线。后续将结合财富集市，加快对无支付牌照的TOP100大电商、独角兽、半人马互联网企业等目标客户的全面推广应用。

4.加快成体系电商拓展。一是“请进来”。将外部场景、流量场景嵌入我行“融e行”平台，做好融e行”获客、活客。以浙江省委省政府推行“最多跑一次”服务为契机，发挥我行线上线下渠道和科技优势，与浙江政务网达成应用共享、工行线下网点联动服务、用户互联互通三方面的合作事项，达到双向获客引流，构建我行民生服务金融生态。二是“走出去”。重点面向民生领域、政务服务领域、TOP20互联网企业及独角兽企业，将我行产品嵌入互联网场景，向外输出“e缴费”“融e借”、网点查询预约、财富集市等金融服务，通过客户互换，实现批量获客。三是“重特色”。成体系拓展智慧校园、智慧企业、智慧驾培、智慧交警、智慧菜场、智慧旅游、智慧停车、智慧商圈等应用场景。

5.抢先布局O2O商圈建设。推出O2O移动金融平台并在全行进行推广应用，主要举措包括：一是部署本地生活服务场景。以网点为阵地，两公里为半径，以“工银e支付”为依托，移动支付为切入点，以商圈、微店、扫码付为入口，客户体验和价值贡献提升为目标，打造与日常生活无缝连接的“金融+商业”生态环境，布局O2O场景，借力社交化营销扩大影响，拓户引流，构建线上线下一体化的服务平台和营销模式。二是引导O2O缴费服务场景。抓住社区居民、校园学生缴费刚性需求，以水电煤、话费充值、缴学费等日常缴费需求为抓手，通过O2O扫码或APP等方式加强与传统缴费企业合作，将更多的线下客户资源转化为线上支付客户，培育C端客户的线上支付习惯。三是建设社保医疗民生非金融应用服务场景。与省社保、浙一医院等有影响力的民生服务单位合作，通过扫码、APP等方式查询“五险一金”、“电子病历”“化验单”、挂号、无卡诊金支付等应用场景激活客户非金融类需求。截至6月，新发展商户7万户，累计交易笔数与交易金额分别达169万、19亿，新增“工银e支付”30万户。