基于学生视角的校园贷现存问题

姚明君　郑珍珍　王凤鸣　许释焓　李颖星

[提要] 在“互联网+”蓬勃发展的社会背景下，“校园贷”作为互联网金融创新的延展，近两年在大学网络信贷市场上不断升温，但出现的问题也不断被暴露。“校园贷”行业如何规范运行已成为亟待解决的问题。通过对安徽省蚌埠市在校大学生校园贷现状的调查，对大学生网络信贷行业出现的问题进行分析，找出问题出现的症结所在，并提出自己的看法。

关键词：校园贷；“互联网+”；大学生；改进建议

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年8月29日

随着“互联网+”蓬勃发展，作为互联网金融创新的延展，一种新的信贷模式“校园贷”出现在大学信贷市场。本文通过对安徽省蚌埠市在校大学生问卷调查和部分信贷平台的实地考察，结合网络信贷已有研究，從学生视角出发，对“校园贷”现存问题进行研究，并就大学生网络信贷行业如何规范运行提出看法。

一、数据来源

本文通过问卷调查的方式，对安徽省蚌埠市的安徽财经大学、蚌埠学院、蚌埠医学院和安徽电子科技职业技术学院的学生各发放250份调查问卷，共计1，000份问卷，共收到933份有效问卷，涵盖了各个学院、各个专业以及每个年级，以保证此次调查结果全面、合理，有较大的参考价值。

二、校园贷现存问题

（一）校园贷利率高。问卷调查结果显示，在可以进行分期购物的前提下，有54.45%的大学生愿意采用分期付款。校园贷平台利用这样的消费心理进行盈利，现金贷款额度较低，借款期限较短，因此利息往往是按照月或者日来计算的，另外还会有高额的手续费之类的附加费用，总体计算下来，部分校园贷平台的年利率会高达70%。根据问卷调查显示，蚌埠在校大学生中有16.29%的学生每月生活费低于1，000元，79.96%的学生生活费在1，000～2，000元之间，仅有3.75%的学生每月生活费是高于2，000元的。大部分借款学生因为生活费有限，不能按时还款，就会出现利滚利的现象，最终要偿还的金额巨大。

（二）校园贷坏账率高。为了吸引大学生在校园贷平台上进行借款，相关平台往往会降低借款门款，导致的结果就是注册时的信息不全面、不准确，且申请手续极其简单，因此有逾期情况发生时，平台合法追回借款的难度大幅度上升，坏账率自然就会提高。

（三）社会影响恶劣。校园贷所大肆宣扬的超前消费的消费理念，对大学生的消费观念产生影响，使其与家长产生冲突，导致家庭关系不和，严重的会使家庭负债累累，不堪重负。在学生有大量的贷款需要偿还时，也会影响他们的学习，使他们出现焦虑等情绪，更是会出现学生逃课兼职的现象，影响了学校的学习氛围。

三、原因分析

（一）大学生消费理念不成熟。大学生还处于人格塑造时期，消费观念不理性，且消费观念极其容易受到外界信息的干扰。校园贷平台却在大学生群体中大肆宣扬超前消费的理念，并以平台页面上琳琅满目的商品吸引大学生的目光，这无疑增加了大学生群体的消费冲动。

另外，大部分大学生缺乏相关的金融知识。在此前提下，大学生很容易被校园贷平台欺骗，并且后续也不能对自身的利益作出恰当的维护，这也在一定程度上导致了部分大家不愿看到的悲剧的发生。在本文的调查中，90%以上的学生都不能准确地说出合法贷款利率的范围。可见，校园贷平台在贷款利率等方面是有机可乘的。

（二）校园贷相关市场秩序混乱

1、正规金融服务没有覆盖大学生群体。由于学生群体对信用卡的需求较低，因此正规的金融企业较少甚至不愿向大学生开展信用卡业务。在2009年6月，中国银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对大学生办理信用卡业务进行了进一步的规范和约束，使得大学生群体的信用卡使用数量有所缩减。根据调查显示，蚌埠在校大学生中仅有27.44%的拥有自己的信用卡，在拥有信用卡的学生中，也仅有16.8%的使用过信用卡的信贷功能。这表明正规的金融服务在大学生中的覆盖率是非常有限的。

2、校园贷平台风险控制不到位。校园贷平台为了能吸引学生进行借贷，从而占据更大的市场，往往会打出注册简单、申请贷款方便、到款迅速的口号。在这种情况下，大学生想要贷款只需简单的登记电话、学校等信息就可以进行贷款，大大增加了学生逾期甚至不还贷的可能性。除此之外，当前我国的征信体系不完善，在大学生这个群体更是少有覆盖，平台很难在短时间内对借款人的信用及还贷能力进行评估。各个校园贷平台之间更是少有联系，导致出现学生在多个平台借款，金额远超其还款能力的情况出现，平台更是无力评估。校园贷平台的风险控制不到位，导致平台的坏账率远高于一般的金融机构。

3、缺少相应的监督管理。首先，政府的金融监管较为滞后。校园贷在近两年的时间内才开始进入人们的视野并大肆发展，政府尚未出台相应的法律法规加以监督管理，只能在发现问题之后采取补救措施。这样滞后的管理无疑使整个校园贷市场混乱不堪；其次，学校在对校园中出现的校园贷平台缺乏管理，有的只是简单的口头上提醒，有的甚至置之不理，这就使部分校园贷平台越发猖獗。

（三）校园贷平台合法追债成本高昂。当前合法追债的成本一般有谈判、协商、调节、诉讼等方式，但这些方式要么收效甚微，要么过程漫长，如果采取诉讼的方式更是要支付律师费等费用。为了更快、更有效率的收回借款，不少校园贷平台会铤而走险，采取暴力追债的方式。

四、改善校园贷问题的建议

（一）对大学生的建议。首先，大学生应加强自己人格的塑造，树立正确的消费理念。大学生应根据自身的切实需求并结合家庭的实际收入情况来确定是否进行消费，做到不盲目、不盲从、量力而出。同时，在学习生活中，大学生应该对自己的生活费进行合理的规划；其次，大学生应增加金融知识的学习。在进行各方面的衡量之后，若发现确实需要进行贷款，在贷款之前也要阅读一些相关书籍，了解相关的知识，在贷款时能维护好自身的权利，同时也能确保自己不会被骗贷；最后，在校园贷平台上借贷时要保护好个人信息，谨防个人信息被泄露。在贷款时，做好准备工作，区分不同的信息，对于贷款并不需要的信息，千万不可提供给对方。

（二）对校园贷平台的建议。校园贷平台在宣传时应倡导学生们量力贷款，而非大肆宣传超前消费这样的消费观，采取合理的营销策略。在办理贷款的过程中应该向借贷者明确贷款的实际利率以及手续费等相关的附加费用，方便借贷者衡量自身的还款能力，防止盲目贷款等情况的出现。

校园贷平台需加强风控建设，这对平台本身和学生是双赢的。相关平台应加强对贷款人审核，要求其提供资产情况、还款能力的相关材料，以方便评估，不能为了吸引客户就放宽贷款条件的限制。在评估过后根据借款人的能力提供相应的贷款。除此，各个校园贷平台也可以建立信息共享平台，方便对贷款人进行评估，在相互竞争的同时，维护大家的共同利益。

（三）对政府相关监管部门的建议。政府相关部门应针对当前的情况出台相应的法律法规对校园贷行业进行规范，不可听之任之。同时，加强对校园贷平台的监督管理，明确监管主体，形成公安、银监会、工商部门、工信部门等相关的金融部门共同监管的体系，对校园贷平台中的违法违规现象进行严厉打击，及时严肃惩治暴力追债、骗贷、非法经营等恶劣行为。

（四）对学校的建议。高校应加强对学生世界观、人生观和价值观的树立，帮助学生树立正确的消费观念。在进行思想政治教育的同时肩负起帮助学生塑造完整而独立的人格的责任，改变传统的教育模式。辅导员和相关老师可以深入学生之中，多与学生谈话、聊天，了解学生的想法，及时帮助学生在学习生活中遇到的问题，帮助其正确认识金钱的意义，从而树立正确的消费观。

学校应增设相关金融课程的设置，通过举办相关的活动以及召开有关联的主题班会等，加强对学校内校园贷宣传的监管，并在校园中进行宣传示警，在学校内部对校园贷平台的整治，增加学生对校园贷相关知识的认知和对骗贷行为的警惕。

主要参考文献：

[1]张玉琴.反思大学生信用卡业务——基于云南大学生信用卡视角[J].云南财经大学学报（社会科学版），2010.6.

[2]陈强.点对点网络信贷平台行业的变迁及监管对策研究[J].中国市场，2015.1.

[3]李艳梅，杨芳明，张薇，靳博.大学生校园贷供需调研与改进建议[J].经营管理者，2017.4.endprint