校园网络借贷的法律风险及防

范彭翀

摘 要：随着校园网络借贷的发展，在给学生带来便利的同时也造成了很多风险和法律上的问题，给社会造成了严重的不良影响。本文探讨了校园网络借贷存在的法律风险以及防范这些风险的法律措施，希望可以引导学生树立正确的消费观念，自觉抵制不良校园网络借贷行为，保护自己的合法权益。

关键词：校园消费 网络借贷 风险 法律

一、前言

一张身份证，一张学生证，都不用本人签名，就可以贷款数万元，这就是校园贷款，可这样的校园贷却充满了血泪，让还不起贷的学生选择了自杀这样极端的方式结束自己的生命。校园网络借贷总的来说是属于民间借贷，只是双方当事人和交易地点比较特别，普通的民间贷大多发生在日常经常场所，发生在平等的民事主体之间，都是具有完全民事行为能力的成年人；而校园借贷则大多发生在学校，在互联网借贷公司与在校学生之间进行的网络借贷行为。一开始，校园借贷只在大学校园风行，慢慢的，一些非法借贷平台也将魔爪伸向了职业学校和中学。这些学生有的已成年，有的甚至还未成年，成年的学生虽具有完全的民事行为能力，但心智还很不成熟，在价值观、消费观上有很大的欠缺，很容易因为冲动消费而背负上巨额贷款。网络借贷平台还提供各种优惠方法，诱使学生进行贷款，当学生上钩后，就收取各种高额费用以及利息，让学生背负沉重的负担，最终无力偿还。此时，借贷平台再用暴力、恐吓等手段进行催收，使心智本不成熟的学生无法负荷，最终选择以极端的方式面对。

二、校园网络借贷存在的法律风险

随着网络经济的发展，学生也成为其中十分庞大的消费群，校园网络借贷行为也越来越盛行，方便快捷的借贷方式让学生们趋之若鹜，满足了学生的消费要求。但是，因为校园网络借贷而产生的风险也越来越大。

（一）校园网络借贷利息超高

最高人民法院对民间借贷的利息值曾作过具体的规定，借贷双方约定的借款年利息不能超过24%；如果借款人同意超过24%，但没有超过36%的，法院可以支持；如果双方约定的利息超過36%，法院则不支持。也就是说，超过36%的就属于高利贷了，而高利贷明显是不受法律保护的。但24%-36%属于可选择的范围，于是就给了网络借贷公司可以利用的空间，在约定里玩文字游戏，用各种形式规避法律的规定，让学生实际的还款利息远远高于法律规定的额度。汉江学院的女辅导员毛晶玥亲自经历了网络借贷真相，她说某借贷平台号称月利率0.99%，看上去不高，但计算后发现，实际年利率达到了21.25%，再加上各种手续费、中介费、担保费，实际的利率可以达到50%甚至200%，这就非常可怕了。网络借贷平台通过种种手段，让学生债台高筑。

（二）个人隐私被泄露

校园网络借贷飞速发展的原因之一就是办理借款非常容易，只要学生提供身份信息，学籍信息，家人的信息和手机号码就可以完成借贷，得到现金。有些平台甚至都不用提供家人的信息就可以完成，让学生离开家人的监管，直接获取大笔的资金，这些看上去便利的方法却存在很大的隐忧。最主要的就是对个人隐私信息的泄漏，依据法律规定，无论是贷款前的个人资料收集、获得，还是贷款后的管理、运用，都应该有严格的规程，有严格的保密措施。但现在的网络借贷机构都没有合乎法律规定的用户信息管理措施，也没有对客户资料进行严格的保密，有的甚至恶意将客户资料透露出去，严重侵害了客户的隐私权。

（三）追收欠款方式恶劣

一般情况下，民间借贷到期催收欠款的行为，只要有正当的理由，方法合适，法律一般不认定是违法或犯罪，这就给网络借贷机构很大的空间，让他们实施了很多越界的行为。其中“裸贷”最为恶劣，利用学生急于贷款的心理，要求学生提供个人裸照来作贷款抵押，并保证照片不外传。然而事实上，一旦学生没有及时还款，就以裸照相威胁，并上传至网络，有些贷款的学生不堪重负，用结束自己生命的方法逃避这一切，造成了极其恶劣的社会影响。

三、防范校园网络借贷风险的法律措施

面对校园网络借贷造成的种种危险，国家出台了一系列有针对性的法规，一些学校也制定了相应的规范制度，但效果并不是特别好，还需要在实践中继续总结经验，找出更好的应对办法。

（一）建立健全法律制度，加强政府部门监管

建设社会主义法治体系，一定要做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”，对校园网络借贷进行管理和规范也必须建立在有完善的法律制度的前提下，所以立法部门需要建立健全与网络借贷相关的法律制度，执法部门也要严格遵守法律规定，依法查处、取缔没有获得资质的网络借贷机构，进一步明确网络借贷机构的性质和经营范围，根据经济发展目标，制定网络借贷机构的行业标准，提高准入门槛，运用法律引导网络借贷健康、有序的发展。政府有关主管部门要发挥行政监管作用，积极行动起来，切实监督网络借贷机构的业务流程、风险管控等各个环节，特别要注意细节，尽可能的减少网络借贷平台的法律风险。

（二）加大法治宣传力度，增强学生法律意识

网络借贷机构在校园中开展业务，为了扩大范围，特意降低了门槛，对外宣称较低的利率和费用，进行虚假宣传，欺骗在校学生贷款进行超前消费，高消费。这些校园网络借贷平台之所以发展得这么快，主要是因为学生法律意识淡薄，也没有认识到这种贷款可能产生的风险。所以，在校园借贷大行其道的今天 ，家庭、学校、社会应该联合起来，对学生进行更多的法治宣传教育，以真实的案例为引导，让学生充分认识到校园网络借贷的危害性，自觉对校园贷避而远之。另外，学校可以针对金融中可能遇到的风险，设立专门的课程或讲座，帮助学生树立正确的消费观念，学习一些正确的理财方法，认识到个人信用及个人隐私的重要性，引起学生的重视，以后可以更安全、更理性的消费。

（三）加大对违规网络借贷的处罚

为了让校园网络借贷步入正常的发展轨道，必须借用法律的强制力来保证实施，进一步加强管理。政府有关部门要预见网络借贷机构的违法行为，提前制定操作性强的处罚规定，减少违规操作以及事后的暴力催款行为。另外，还要明确网络借贷流程的法律底线，要求网络借贷平台在借贷产品中明确表示费用、利率、利息计算方式、还款方式、还款期限、逾期的后果及应承担的法律责任等，同时，还必须特别针对学生设置监护人同意或监护人知悉条款，保证借贷行为的合理合法。

四、结语

校园网络借贷导致了一系列风险和法律问题的产生，为了尽量避免借贷风险，保证借款人，尤其是学生群体的合法权益，在帮助学生建立正确消费观念，强化法律意识的同时，也要加强对网络借贷机构的监管，建立健全相关法律规定，打造一个健康、合法的金融环境。

参考文献：

[1] 王建刚. 校园网络借贷的风险与规制[J]. 中国商论. 2017（03）：34-37

[2] 邓建鹏，孙朋磊，李晔. 校园网络借贷的法律争议及其监管路径[J]. 金融监管研究. 2016（09）：71-81