小微企业金融扶持政策的运用探微

【摘 要】随着市场经济的发展，我国小微企业的数量逐渐增加，尤其是在“双创”的发展策略的影响下，小微企业已经逐渐成为市场经济中的重要主体。虽然小微企业的规模小，但是它在促进资金、商品流动，优化资源配置，增加就业岗位方面的作用确是不可或缺的。因此，近年来，我国政府不断出台相关的金融扶持政策，以期化解小微企业融资难的问题，这些金融政策推动了小微企业的不断发展，但是其中存在的制约因素也应该引起注意，本文根据小微企业与金融扶持政策的基本内容，对当前制约小微企业发展的金融环境进行分析，并探究加强小微企业金融扶持力度的相关对策。

【关键词】小微企业；金融扶持政策；金融服务；运用

引言：

随着我国市场经济机制的不断完善，以及“双创”政策环境的推动，小微企业数量得到了显著的增加，且对于国民经济的贡献也有所提升。虽然小微企业的经营规模小，但是商品、资源的流动性较大，其在活跃市场经济，提高市场就业率等方面的作用是不容小觑的。“有一利，必有一弊”，小微企业虽然经营灵活，管理方便，但是也正是由于其规模小，竞争能力弱，抵御市场波动的能力不足，因此在融资方面也存在着诸多制约，传统的金融体系不愿意承担其经营风险，基于此，国家金融政策的扶持就成了小微企业生存与发展的关键性因素，如2011年，政府在中央经济工作会议就明确提出了，将信贷资金更多地投入到中小企业和新兴产业等实体经济。此后，政府又相继出台了一系列的金融扶持政策，力求改善我国小微企业发展的金融环境。

一、小微企业与金融扶持政策

什么是小微企业？各国对于小微企业的界定标准并不同意，我国于2011年6月出台了《中小企业划型标准规定》，《规定》中根据营业收入、从业人员、资产总额这三个主要标准，将企业划分为中型、小型和微型，而不同行业领域对于小微企业的划分标准也是不尽相同，如对于工业，从业人员为20-100人，营业收入300万-2000万的为小型企业；从业人员为20人以下，且营业收入在300万元以下的为微型企业。对于零售业，从业人员在10-50人，且营业收入为100万-500万元的为小型企业；从业人员在10人以下，且营业收入100万元以下的为微型企业。

为加大对小微企业的金融扶持力度，我国政府不断出台相关政策，自2013年以来，相关部门出台的金融扶持政策主要有：1.银监会于2013年3月出台了《引导银行业深化小微企业金融服务》，文件中指出银行应发展综合性金融服务；改变小微企业贷款的信用担保方式，推动网络融资平台的发展。2.国务院于2013年7月制定了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，以指导地方政府加大整合支持小微企业发展金融资源的力度。3.国务院于2014年5月，提出了加大“定向降准”措施力度，将“定向降准”的政策范围扩大到小微企业。4.银监会于2014年7月出台了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服務水平的通知》，着力解决小微企业倒贷问题，以保证银行对小微企业的续贷。5.银监会于 2015年3月出台《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，《意见》中对小微企业贷款增速与增量、内部考核、金融创新、风险防范、金融服务费用、监管制度等方面做出了详细的规定，以指导地方金融机构加强对小微企业的支持力度。

从不断出台的金融扶持政策中可以发现，目前我国小微企业的金融服务环境有所改善，并呈现出以下特点：1.金融扶持力度不断增强，从上述政策中可以发现，政府不断扩大小微企业的金融支持覆盖面，从传统的农业、工业，到新兴科技产业，在贷款增量上均有所增加，同时金融服务的综合性和专业性也不断提高；2.金融服务产品呈多元化发展，在金融扶持政策的推动下，金融机构的信贷产品也不断创新，如仓单质押贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款等方式，多样化的信贷产品改善了小微企业的质押方式，拓宽了融资渠道；3.金融业务流程更加专业化，小微企业在信贷过程中，能够利用“信贷工厂”这种专门的金融服务模式来实现整个服务流程，且在互联网的推动下，缩减了其中不必要的环节，大大提高了金融服务效率；4.对小微企业的客户开发集约程度不断增强，金融机构在支持小微企业的过程中，打破了了孤立的金融服务环境，根据商品供应链，形成了集群式开发模式，对小微企业进行全过程的金融扶持。

二、当前制约小微企业发展的金融环境

随着宏观金融政策不断加大对小微企业的支持力度，小微企业的确获得了新的发展机遇，尤其是在央行不断下调存款准备金率的情况下，银行可供小微企业贷款的规模不断增加，小微企业实现融资的难度也有所降低。但是从小微企业的自身特点，以及我国金融发展环境来看，制约小微企业生存与发展的问题依然比较突出。具体来看：1.小微企业自身发展经营存在问题，在信贷市场获得资金的难度较大，“双创”的政策环境掀起了一股创业高潮，多数的创业者的起步都是小微企业，且创业项目的同质化倾向日趋严重，而这也必然会加剧市场，削弱小微企业抵御市场风险的能力；小微企业在经营中，缺乏完善系统的制度，尤其是财会系统的不健全使得企业的财务报表失真，影响了金融机构对其信用风险的评价；此外，小微企业在质押、担保的过程中，缺乏有效的质押物，而这也降低了金融机构提供贷款的可能性；小微企业的融资渠道狭窄，对于银行贷款的依赖性较强，小微企业在成立初期，由于个人资产不足，且民间借贷的利息过高，因此其更多的是倾向于向银行借贷，而旺盛的贷款需求，使得银行在作出贷款决策的过程中，对于小微企业的审核更加严格，因此也增加了贷款的困难。2.金融机构为保证资金链条的稳定性，必然会采取趋利避害的信贷策略，虽然中央政府不断加大对小微企业的金融扶持力度，但是地方银行在执行的过程中，依然不会放松对信用风险的警惕，如信贷的门槛过高，信贷手续过于复杂，降低了小微企业的贷款积极性；在信贷产品开发上缺乏创新性，难以适应小微企业的多元化需求，许多商业银行为确保经营的稳定性，习惯于采用老式信贷产品，从而增加了小微企业的信贷难度；互联网金融虽然在近年来得到了快速的发展，并对传统金融机构做出了一定的弥补，但是其在平台构建中依然存在诸多的问题，而这也为小微企业的健康发展带来一定的金融风险。endprint

三、如何加强对小微企业的金融扶持力度

1.确保小微企业增速与增量的基本目标。

根据2015年银监会发布的指导意见，地方政府在落实小微企业金融扶持政策的过程中，应该严格按照“三个不低于”的政策内容，制定发展目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速；小微企业贷款户数不低于上年同期户数；小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。通过硬性指标的规定，能够实现對地方金融机构的科学考核，从而提高金融扶持政策的实效性。

2.不断创新小微企业的金融服务方式。

在落实金融扶持政策的过程中，地方金融机构应该强化服务理念，不仅为小微企业提供必要的资金保障，还应该提供全面的金融服务，例如金融机构应该树立“以客户为中心”的理念，根据小微企业的客观情况，提供不同的金融产品，完善其融资链条，帮助小微企业开辟新的融资渠道；扭转传统信贷理念，为小微企业的融资提供更多的途径。

3.推进小微企业金融信息平台的构建。

在信息时代，金融信息在市场主体生存与发展中的重要性逐渐凸显，基于此金融机构应该利用互联网金融平台，完善信息系统，以确保与小微企业实现有效的信息交流，如金融机构可以利用金融信息平台的功能，搭建信息共享机制，从注册资金、人才及技术、税费缴纳、水电房租等细节了解小微企业的发展情况；利用信息系统建立企业的征信体系，以确保信息的对称性。

4.推动小型金融机构的发展。

为提高对民间资本的利用率，提高资源配置效率，银监会应该牵头做好对小型金融机构的扶持工作。社会上有大量闲置的民间资本，而这些资本由于缺乏有效的金融中介机构与小微企业实现对接，而通过规范金融环境，建立小型金融机构，如小额贷款公司等可以实现对民间资本的整合，补充金融服务体系，提高对小微企业的金融扶持力度。

5.拓展小微企业的直接融资渠道。

前面已经提到，目前小微企业由于融资渠道狭窄，使得其过分依赖银行贷款，基于此，地方金融机构应该不断拓宽小微企业的融资渠道，如推动已上市的小微企业实现再融资，并利用股权质押、股份转让、资产重组等方式扩大其融资范围；利用互联网金融体系，根据P2P、众筹、电子商务等模式推动小微企业的快速融资，提高小微企业的融资效率。

6.降低小微企业的融资成本。

在对小微企业进行金融政策倾斜的过程中，各部门应该加强配合，为小微企业的金融活动提供一个良好的环境，规范小微企业在经营中的不合理收费，进一步落实对小微企业的免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费，并规范金融服务的收费标准，加强不合理收费的治理力度，帮助小微企业切实降低融资。

四、结束语

总之，小微企业基于经营发展的特点，其对于金融扶持政策的依赖性较大。在经济发展新常态的背景下，经济下行压力增大，而小微企业的发展前景更是不容乐观，基于此，政府应该充分认识到小微企业在推动经济发展中的作用，制定相关政策法规，加大金融扶持力度，优化对小微企业的金融服务，而小微企业也应该根据当前金融发展环境，积极利用互联网金融体系，改善经营现状，提高融资能力，实现自身的长远发展。

参考文献：

[1]张旭. 浅析对小微企业金融扶持政策的运用[J]. 金融经济，2016，（16）：48-49.

[2]沙勇. 我国小微企业的融资困境及应对策略[J]. 江海学刊，2013，（03）：99-104.

[3]文学舟，谭中明，李昕. 小微企业融资困境及多方协同破解策略研究——以江苏省为例[J]. 西南金融，2015，（11）：68-71.

[4]封卫强. 地方政府视角下的小微企业政策支持体系构建[J]. 全球科技经济瞭望，2013，28（12）：53-57.

作者简介：

王南兵 （1976-），男，江苏南京人，本科学历，佛吉亚（南京）汽车部件系统有限公司经理，主要研究方向：金融学。endprint