湖南省独立学院校园信贷安全隐患现状探析

金鹭++魏坚++孟雨亮++李绍敏

摘 要：独立学院是高等教育的重要组成部分，相比一般高校学生，独立学院学生具有其特殊性，具有消费意愿强，消费能力弱的消费特征，因而导致校园信贷事故频发。本文立足于分析湖南省2所独立学院校园信贷的调研数据，了解校园信贷问题的现状，探析问题产生的原因，并提出解决校园信贷问题的有关对策与建议。

关键词：独立学院；校园信贷；安全隐患

从2015年起，随着互联网金融的发展，大学生分期消费市场成为“红海”，众多打着无抵押信用贷款的各类“校园贷”在高校中“跑马圈地”，然而由于市场的不规范，加上某些机构设置高利贷陷阱及五花八门的“催收”手段，校园贷不时爆出“裸条”、“骗贷”、“暴力催收”、“欠款自杀”等恶性事件。如2016年3月，南某高校大学生小郑因无力偿还近百万元欠款而跳楼自杀的事件；湖北某高校大学生柳某贷款3万，2个月时间就欠款70多万等。这些恶性事件的出现暴露了“校园信贷”的安全隐患，也让人们开始担心大学校园不再是一片安宁净土。

独立学院作为第三批本科高校，录取分数低于第一批本科和第二批本科，就读的学生中有部分自控力较差，更容易被“校园信贷”的各种诱人宣传打动，陷入校园贷款陷阱中。为此，湖南省2017年度大学生研究下学习和创新性实验计划项目《湖南省独立学院校园信贷安全隐患及对策研究》团队，在湖南农业大学东方科技学院等2所独立学院中开展了调查研究，以了解湖南省独立学院的校园信贷安全隐患现状。

一、研究设计

（一）问卷设计

项目团队设计的调查问卷主要包含了三个层面的群体，一是未听过的校园贷的群体，只需要填写基本信息；二是听说过但未使用过校园贷的群体，需回答前两部分问题；三是听说过且使用过校园贷的群体，需回答全部问题。问卷主要问题见下表。

（二）样本情况

本文以湖南省独立学院的大学生为研究对象，随机抽取了两个院校，分别为湖南农业大学东方科技学院和湖南理工学院南湖学院。调研过程中采用线上和线下结合取样的方式，在不同学院的不同区域进行多点调查，尽可能的保证样本具有代表性和随机性。经过统计， 发放纸质问卷500份，电子问卷1043份，共1543份。回收问卷1476份，其中纸质问卷回收433份，电子问卷全部回收。总计有效问卷为1186份，有效问卷率为76.9%。

二、问卷分析

（一）湖南省独立学院大学生对校园信贷的了解程度

表一是湖南省独立学院学生对校园信贷相关情况的了解程度，其中包括对利率、手续费和可能导致的危害事件的了解。可以看出，大部分的同学只是听说过校园信贷及產生的恶性案件，但是对其具体的利率、操作流程、还款时间等基本信息都缺乏了解。

（二）湖南省独立学院学生对校园信贷的优势和使用后发现的问题等情况的认知

通过表二可以看出，74.2%的独立学院大学生认为校园信贷门槛低，程序少，55.3%认为其审核快，放款快，还有19.1%的认为利息低。然而，在实际生活中，某些校园贷平台为吸引大学生，往往只夸大宣传分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。使用过校园贷的同学表示，吸引其使用校园贷的主要原因是放款快、门槛低、程序少和利率低。然而，他们大多在使用过程中发现的问题是利率高、还款时间短和易泄露个人

资料。

（三）湖南省独立学院学生使用校园信贷的消费方向

可以看出：湖南省独立学院学生使用校园信贷的主要消费方向是新兴电子产品和缓解生活压力，用到学习培训和创业方面的只是较少的一部分。大学生群体是容易冲动消费和超前消费的群体，易被校园贷诱惑。

（四）湖南省独立学院大学生校园信贷参与度的地域差别

数据调查显示，湖南农业大学东方科技学院学生使用校园信贷的人数占比17.5%，湖南理工学院南湖学院学生使用校园信贷的人数仅占比2.2%。湖南农业大学东方科技学院坐落在长沙，湖南理工学院南湖学院坐落在岳阳市。

长沙市是湖南省的省会城市，交通条件和经济实力都比岳阳市高，该地的大学生对校园信贷的了解更多，使用者也更多，这说明大学生对校园信贷的参与度可能存在地区差异。校园信贷在大学校园的风行程度和覆盖面积也受到多种因素的影响，其中的关键因素是高校所处的地理位置和其所在地的经济发展水平。因为这两者极大程度的影响了其院校大学生的消费水平，大学生所接触到物质方面的刺激存在层次的差别。相比而言，经济落后地区的大学生身边“校园贷”的风气不强，总体参与度会比经济发达地区的大学生低。

三、结论与建议

（一）独立学院学生要树立合理健康的消费观念

独立学院学生有旺盛的购买意愿，却只有有限的资金来源，这两者的严重不匹配，极易引发盲目攀比和面子消费。大学生超前消费的心理促使他们因为想要更好的生活方式，而在校园信贷平台上贷款。某些校园信贷平台又诱导大学生恶意消费，故意放宽贷款条件，这在一定程度上加剧了大学生的错误消费观念。

独立学院在校大学生应该更多地接受安全教育，强化理财教育，培养财商，提高风险意识，树立正确消费观，做到理性借贷，安全借贷。此外，在此基础上，应该加入家长和学校这双重“把关人”的角色，在学生借贷的同时，加入家长和学校的意见。

（二）各独立学院要加强监护，积极引导

通过调查可以发现，目前湖南省的独立学院并没有针对校园信贷制定相应的监管措施，没有及时让大学生深入了解校园信贷的具体情况和可能产生的恶劣后果，这在一定程度让校园信贷在校园里有了萌发的机会。

基于消费者保护和金融监管原则，虽然大学生已经具备民事能力，但大学生没有独立、稳定的经济能力与还款能力，需引入监护人制度，对大学生进行消费者特别保护。在此过程中，学校有责任对校园贷平台进行一定程度上的监管。校方应积极主动地总结各方研究成果，通过辅导员和各班班主任及班干部向大学生普及校园贷知识，让大学生对校园信贷有理性认知。同时，学校保卫处或相关部门，应加大对在校园里进行推广的校园信贷APP的管制力度，安排专门人员进行监管，并严格控制“校园贷”入驻学校周边的情况，减少其对学生群体的危害。

（三）政府相关部门要创新监管方式，降低和减少校园信贷的危害

通过走访发现，受到校园信贷危害的大学生，想寻求相关管理部门的帮助，而各部门相继推责；想寻找相关法律维权，又无法可依。因此，政府应该具化法律制度、完善金融服务体系、引导平台正确搭建、建立用户供需匹配机制和确定专门管理校园贷平台的部门。同时加大对校园信贷危害的宣传，特别是在农村加大宣传力度，让更多农村地区的学生和家长了解相关知识。

整改乱象频出的“校园贷”，需要政府统筹，学校配合，学生拒绝，只有多方配合、通力合作，才能形成立体、多维、全方位的监管约束机制，才能避免悲剧的重复上演。不管是大学生还是校方，亦或是政府相关部门，都应该充分重视校园信贷的存在并积极预防其可能带来的各种安全隐患，采取积极举措，将安全隐患扼杀在摇篮之中。

参考文献：

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[2]郑春梅，贾珊珊：国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界（学术版），2016（17）.

[3]李彩凤：校园贷款会像大学生信用卡一样被叫停吗[J].投资与理财，2015（8）.

[4]郭红敏：“校园贷”是成也萧何败也萧何吗？[J].民主与法治，2016（13）.endprint