高耸的火场——亚洲超高层建筑火灾风险的思考

邱忠东 通用再保险上海分公司

高耸的火场
——亚洲超高层建筑火灾风险的思考

邱忠东 通用再保险上海分公司

邱忠东（Tom Qiu），通用再保险大中华区财产及意外险总监、上海分公司副总经理，负责管理通用的财产及意外险在大中华市场即包括中国大陆和港澳台地区的业务发展及经营。

“超高楼地标竞赛”似乎是经济繁荣的一个指标，正是因为近几十年经济的高速发展，亚洲已经成为超高层建筑的沃土。超高层建筑由于其非凡的高度和设计所带来的独特风险，其防火设计和消防安全管理更加复杂和困难。由于亚洲拥有最多的超高层建筑，因而面临着巨大的风险挑战。同时大量的超高层建筑保险业务也带来不小的保费收入，使保险公司趋之若鹜。但是，保险公司承保人千万不要低估超高层建筑所带来的复杂而巨大的风险和其潜在的巨额索赔。本文将把重点放在亚洲，特别是超高层建筑数量最多和增长最快的地区——中国。

超高层建筑的标准

首先我们来谈谈什么是超高层建筑这个有趣的话题。实际上全球对超高层建筑的定义或标准是不统一的，并不存在高度标准的绝对值。实际上，目前世界上有各种不同高度标准或定义，如100米以上，150米以上，600英尺（183米）以上，一些国家超高层建筑的定义超过200甚至300米。还有一些国家，其超高层建筑的标准是按楼层数，比如美国为20层高。在中国，超高层建筑将意味着超过40层楼高或结构高度大于等于100米。1972年的国际高层建筑大会也把超高层建筑标准设在40层及高度100米以上。

▶图1 2016年建筑顶部最高的10幢最高建筑

超高层建筑常用的另一个代名词是“摩天大厦”，但其标准更具主观性和争议性。另外，建筑高度以及超高层建筑的高度标准一直在增长，并不断刷新过去的记录。目前世界前10名最高的建筑已把最高的高度推到了500米及以上（见图1）。在这篇文章中，我们不想就超高层建筑的标准进行理论探讨，而是要重点探讨所有超高层建筑的防火特性和风险，以及他们在消防安全和保险方面给我们带来的巨大挑战。避难疏散、高层消防供水和应急电力供应等方面。另外，随着在建筑领域越来越多地采用新技术，例如，许多新材料应用在结构部件、建筑的绝缘和外墙，使得建筑的一些防火、防损特性发生变化，这都给防火设计和消防添加了难度。超高层建筑的防火规范本身非常复杂，同时还要考虑其他设计规范，例如结构、抗震、风速、地基承载力以及新颖的建筑结构和外观设计等，这使得超高层建筑防火设计更加复杂。除此之外，在超高层建筑防火设计中，一个普遍的原则是在火灾发生时防火安全的重点是救生，而不是扑灭火灾以保护财产。防火安全设计中本该遵循这个原则，但是它会使高层建筑的财产更加容易受到破坏，甚至在火灾时发生完全焚毁。

超高层建筑对保险业的巨大挑战

超高层建筑的火灾也给保险业带来了巨大的挑战。超高层建筑不是一类很容易的保险业务，它的损失频率可能很低，但却伴随着很高的损失烈度。在保险承保方面存在多重挑战：由于高度本身带来的更高风险暴露，充分的定价，对风险审慎评估而不仅仅是外观检查，如何合理估算最大可能损失，对防火及灭火措施有效性的理性评估。超高层建筑往往有新颖独特的建筑结构或外观设计，如突出的裙楼，高挑通透的中庭，多塔楼设计等。这些独特性和新颖性使得高层建筑风险更加高，也使保险承保进一步复杂和富有挑战性。

同时，超高层建筑损失的理赔管理也是非常具有挑战性。例如，很难确定火灾对建筑结构完整性的损坏，从而导致是否修复或重建的决策非常困难。如果是结构完整性破坏严重并不可修复，改建或重建将导致保险上的全损或推定全损。因此保险公司对超高层建筑的火灾必须考虑100%全损的情形。另一个理赔难题是：超高层建筑火灾事故通常涉及各种不同类型的险种和保单。除了第一方财产保险和人身伤亡损失之外，还会有各种各样的间接损失以及第三方损失保障，如各种责任保险、错误和遗漏、法律和诉讼、各种职业责任赔偿和保证保险。所有上述保险挑战和困难都需要保险专业人员具有高水平的技术能力和专业知识，以应对超高层建筑所带来的高风险。

结语

随着越来越多的摩天大厦改变着我们城市的天际线，中国、亚洲乃至全球的消防安全规范制定机构、设计师和建筑公司、消防部门、保险公司和社会公众都应该提高消防安全风险意识，共同致力于提高超高层建筑的消防安全标准和实施更积极的风险管理。同时，保险公司也应该对超高层建筑风险采取更加专业和审慎的承保态度，一方面科学地进行风险查勘和理性地评估风险，做好风险与保费的对价；另一方面积极做好风险预防和控制，推广保险保障和普及消防安全知识，把风险管理放在保险服务的第一位。