车险理赔典型案例分享

邓扬科

一、案情介绍

2017年1月6号 ，我司95518专线电话接到客户报案，报称我司承保的车辆闽*0G**号车，在机场接送重要客人时，由于倒车不小心碰撞机场内的一辆摆渡车。造成机场的摆渡车前风挡玻璃破损。要求我司派员现场查勘定损。我司接到报案后立即指派查勘定损员赶赴事故地点调查取证并协助客户处理索赔事宜。赶赴现场后经查实，确实为我司承保的车辆闽*0G**号车在倒车时不慎碰撞机场的摆渡车前部，致使机场摆渡车前风挡破裂受损，玻璃需要更换才能修复车辆。符合该车承保第三者险内的保险责任。当即登记客户索赔所需资料并现场拍照取证。以及要求第三者方对所需更换前风挡玻璃的费用做出实际报价。第三者方的机场摆渡车属于机场方面管理，在其车辆管理部门核实所需更换玻璃的费用后，向我司报价要求索赔摆渡车更换前风挡玻璃的配件材料费，安装费及运费等费用共计132000元。并解释以上索赔金额的理由是该车机场摆渡车型号为COBUS 300车型 ，属于进口高端车，配件前风璃玻璃需从原进口国瑞典进口，配件的成本昂贵，再加上玻璃属于易碎物品，运输的风险极大，包括配件费，运费，安装费等，所以需要132000元的费用。并提供该车型在中国的代理供应处的联系方式，如果不相请这个价格可以致电联系核实。

我司查勘定损员接到该案的索赔后，感到案件很难处理，一是因为本车确实为进口车辆，在国内目前只有北京有一家该车型品牌的办事处，其他地方无配件提供应，也询不到相同配件的供应商。二是因为本车单位为我司非车险业务的重要客户业主，如果处理不好将会带来负面效应。案件提报核损报价中心要求核实，如果核实无误只能按132000元给予理赔。

二、核赔困境

我当时所属部门即为理赔事业部的核损报价中心，我接到这个案件后，开始也感到相当的棘手，不好处理，不知从哪入手处理。经过调查该车型价格确实不菲。车价在500万元左右，如果按这个昂贵的车辆，再加上玻璃的特殊性。前风挡璃的价超10万元也是在情理之中的。国内又无该车配件供应。一时也找不出对此案核减的理由。另一方面，虽然受损的是第三者方，但第三者方是我司的重量级的大客户。机场及航空公司的非车险业务都是在我司承保，一年的保费都是上千万元。其涉及相当多的进口设备，包含飞机等高技术产品。其实，第三者方提出这天价的索赔金额，也有可能是在考验我司的理赔专业能力，如果我司对案件处理是草率及非专业，那么有可能给对方留下较不好的影响。

我接些案件后，先也是感到处理很困难，因我就我目前我无法找到该车的配件供应，该车是1992年引入机场的摆渡车，价格高昂，到现在又是老旧。车型还是相当稀少，可以说在中国境内的存量并不多的。特殊的车型，稀少的保有量，造成配件是相当难买的。再加上这玻璃属于易碎难运的货品。存在相当大的困难。再加上对方要求时间紧，不能影响机场摆渡车的运转。重要客户的这层关系，这也给处理上很大的压力。

三、转机出现

案件虽然棘手，还是得处理。凭我多年的车险理赔经验，认为该玻璃的报价可能存在一些问题，不管怎么样，不能草率核定。再加我对汽车专业知识的扎实基础及多年的实操经验，我对汽车玻璃比较有研究。也在定损员对损失玻璃的拍照取证上的到位。我在审核这个案件的时候，我对这块汽车玻璃上的标识进行仔细研究与审核，结果发现了一个大秘密，大家都知道，我国对进口的一些商品都有一些认证，玻璃属于我国的3C强制认证的产品，每一片玻璃都必须有国内认可的3C认证，并要打上对应的认证号码。专业的人员，通过这些号码能读懂其专业的含义。比如这块玻璃的生间时间，产地，属哪类产品，适合什么地区使用等都有特别的标识体现。

该片玻璃的标识上有很多代码，如CCC标识下面有一串数字，E005786。这串数字码指的是这块玻璃的生产代码，不管是进口玻璃还是国产的，都必须有，通过这个码能体现玻璃的生产地。当然还有别的代码也有相对应的特定含义，如DoT-1033.指的是美国的认证代号，指这块玻璃在美国适用对应的认证标准码。我通过这块玻璃的3C认证号，找到其生产产地。发现这块玻璃并非是进口的，而是国内生产的。其对应的产生厂家都能查到。

通过这查询，明确该玻璃是国产的，那也就不可能是以上132000元的价格了。我再通过一步一步的查找，终于查到该玻璃的生产厂家，并询到配件供货的能力及价格为6000元。

四、圆满处理

有了以上的准确信息，那么我们就联系第三方的管理者，与之沟通明确该玻璃应该是在车辆进口后的使用过程中途有更换过玻璃，改用了国产的玻璃，该型号的玻璃已找到生产厂家并能供应配件，价格为6000元。第三者方非常谅奇问我们是如何发现这些秘密的。我们就用玻璃专业的知识给他做解释。最后第三者方认同我们的观点，也同意按国产的价格给予赔偿。并高度赞扬我司的专业处理态度。该案件得到相当完美的解决。不仅在案件的赔偿金额上得到很大核减。而且得到重要客户的专业认同。认为我司的专业能力强。找我司承保是可以信赖的。

五、分享

该案的处理分享是，一方面我们在理赔中肯定会碰到很多复杂难处理的案件与案件。但我们在处理案件时不能过于草率。不能因为难就不用心去处理。该案因为以上說的特殊性，如果以不负责任的草率处理，可能是对个人来说很什么，但对公司来说一是损失了不必在的赔款，也得不到别人的高度认同。

另一方面是案件处理一定要按规程处理，如果该案件，我们没有到现场，没有对受损案件的玻璃及其标识拍到相片，无法能有效的看到玻璃的标识，那么这就很难在证据上得到帮助。再一方面，就是专业是相当重要，对专业的案件，专业知识是打开处理之门的关键。