第三方支付的法律问题研究

摘 要：随着互联网经济的发展，电子商务应运而生，随之第三方支付的规模越来越大。由于法律的滞后性，第三方支付暴露出越来越多的问题，用户的财产权益面临威胁。本文主要通过对现存第三方支付交易过程中存在的问题进行分析，同时结合法律视角进行定性分析并提出相应的解决措施，以推动第三方支付的健康发展，同时保护用户的合法权益，维护交易及金融安全。

关键词：第三方支付 沉淀资金 法律规制

引 言

随着我国电子商务的快速发展，为解决网络交易过程中的信用缺失问题，第三方支付应运而生，为电子商务的健康有序进行提供了便利。如今第三方支付已成为我国金融支付体系中重要组成部分，是我国互联网经济高速发展的重要推手。然而，作为新生事物，其在带来诸多有利影响的同时由于缺乏相应的法律规范和部门监管，其发展过程中也出现的一系列问题，例如用户隐私保护问题，资金安全问题，以及交易过程中产生的沉淀资金的监管及使用的问题等，本文主要通过对其中的部分问题进行研究并提出相应的治理措施。

一、第三方支付的概念及特征

所谓第三方支付，是指有第三方介入支付过程的一种支付方式，是一种准金融活动。[1]第三方支付交易过程中主要涉及的主体包括消费者、商家、第三方支付机构、银行等。第三方支付机构在交易过程中主要起到消费者与商家之间的中介的作用，其并不参与实质性的交易。

随着我国互联网的发展，第三方支付主要通过网络实现，其具有独立性、便捷性等特点，在线上商品服务交易环节，第三方互联网支付部门不受交易双方合同制约。其作为独立的支付平台独立于交易双方，具有自主地位。其次通过互联网进行交易极大的简化了交易手续，提高效率，然而网络交易的便捷性也对交易的安全性埋下隐患。

二、第三方支付的现存问题

（一）沉淀资金问题

1.沉淀资金的归属问题

在一个理想的交易过程中，资金的收付与货物的交付是同时实现的，而使用第三方支付平台进行交易时，由于物资的发货、在途与签收均需要时间，导致资金与货物的交付环节并不同步，双方存在资金延期清算的情况，由此即产生了沉淀资金。[2]

沉淀資金，又称客户备付金，是指在利用第三方支付平台进行交易过程中，为保障买卖双方的资金安全而产生的暂时留存在交易平台账户内的买方先行支付的款项，当买方确认付款或未做出任何指令达到一定期限后，交易平台再将货款支付给卖方，多笔货款留存在交易平台账户内便产生了大量的沉淀资金。由此可见，沉淀资金本质上是第三方支付平台依协议为消费者代为保管的款项，因而其实质归消费者所有。

2.沉淀资金的安全问题

从法律定性上来看，消费者享有对沉淀资金及其孳息的所有权，然而由于消费者众多，且分散，现实中沉淀资金产生的孳息返还给各消费者并不现实。因此实际中巨额资金及其孳息普遍由第三方支付机构代为保管。然而这并不符合相应的法律规定；此外，由于缺乏相应监管，第三方机构私自挪用资金的行为较为普遍，且由于沉淀资金的数额较大，有的甚至超过企业的注册资本，这种情况下企业滥用沉淀资金会给消费者的资金安全带来极大的安全隐患。沉淀资金数额巨大，其产生的孳息如何处理，同时如何安全的对其进行使用，发挥一定价值是当前需要解决的问题。

3.沉淀资金的监管与使用

为保证沉淀资金的安全性，应当进一步加大对第三方支付机构的监管。首先从机构资质入手，在对第三方支付机构进行审查过程中，要对其注册资本、运行状况、信誉情况等进行严查，在资历上严要求。此外加强银行等金融机构对沉淀资金的保存及使用的监管，防止第三方支付机构对资金的私自挪用与滥用。在保证资金安全的同时，可以通过与消费者签订有效协议的形式对沉淀资金进行安全性高，流动快的投资以有效实现其价值。

（二）消费者权益保护

第三方支付主要涉及对消费者财产权益及隐私信息的侵犯。在第三方支付平台趋向一站式资金服务的时代，更多的消费者倾向于将支付过程转移至手机或是平板电脑等便携化设备中进行操作，这无疑是对支付活动的一次重大改革。但改革总是伴随着新的风险，由于手机等移动电子产品的安全系统并不十分强大，第三方支付平台位于移动电子产品的客户端具备的安全控件也并不十分严密，移动电子设备极有可能在不被察觉的情况下感染手机病毒，进而导致支付账户信息泄露，危害资金安全。[3]

此外，第三方支付机构掌握用户身份证号、银行卡信用卡账号及密码等多种信息，如何对消费者的隐私进行保护也是当前面临的问题。对此如何才能最大限度确保安全，一旦出现网络技术安全风险造成用户损失由谁来负主要责任，如何弥补由此造成的损失，这些都是应当被纳入监管机构考虑的问题。通过严格的监督或者严厉的惩罚机制促使第三方机构加强对消费者隐私的保护，防患于未然；此外，监管机构要加强对第三方机构所制定的格式合同的审查，对其中逃避责任或不利于消费者的条款责令相关机构进行更正，以更好的保护消费者的合法权益。

结 语

第三方支付井喷式发展的同时，立法工作必须及时跟进，通过对金融以及网络使用两个层面的法律法规进行补充和完善，对现存的问题进行法律上的定性分析，同时加强监管部门的监督管理，通过对发展中的各种问题进行解决从而推动第三方支付的的发展逐步走向成熟。

参考文献：

[1] 李莉莎.第三方电子支付风险的法律分析[J]. 暨南学报（ 哲学社会科学） ，2012（ 6） .

[2] 张春燕：“第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探—以支付宝为样本”，载《河北法学》2011年第3期。

[3] 王雅龄，郭宏宇：“基于功能视角的第三方支付平台监管研究”，载《北京工商大学学报（社会科学版）》2011年第1期。

作者简介：韩华丹（1996），女，汉族，河北省保定市人，本科在读，单位：河北大学政法学院，研究方向：法学。