浅谈商业银行如何有效防范信贷风险

李伟芳

摘要：随着金融体'制改革的不断推进，商业银行面临的信贷风险越来越大，如何建立完善的风险管理体系，有效防范信贷风险就成了摆在商业银行面前的一道难题。本文着重指出了商业银行在信贷风险管理中存在的有关问题，并有针对性地提出了自己对解决这些问题的一些意见和建议。

关键词：商业银行 信贷风险 问题 对策

1商业银行信贷风险管理中存在的问题

随着金融体制改革的逐步深入，商业银行信贷管理中遇到的风险和问题日益突出。突出表现在重贷轻管、缺乏科学的风险预警机制、信贷管理人员的素质不高等几个方面。

1.1重贷轻管，信贷业务操作不规范

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前审查、贷中控制、贷后管理三个部分。然而，有的商业银行在信贷业务操作上不按制度办事，出现信贷管理工作中贷前审查、贷中控制做的比较到位，而贷后管理往往跟不上的情况。

1.2缺乏科学的风险预警机制

商业银行对发生重大风险事项的客户没有引起高度重视，发现这些预警信息时也没有及时采取有力措施避免或减少损失。

1.3不良资产增长的态势没能得到有效遏制

近年来，商业银行不良资产率虽有所下降，但商业银行的不良资产增长并没有被有效遏制住，不良资产困扰着商业银行业务的健康发展。

1.4信贷管理人员的素质有待提高

个别商业银行信贷管理人员缺乏综合分析判断能力，责任心不强，致使贷前调查、贷后管理、贷后检查制度形同虚设，无形之中加大了贷款管理的难度，形成了潜在的信贷风险。

2针对商业银行信贷风险管理中存在的问题，应该采取以下对策

首先，要建立健全信贷风险管理机制，多措并举防范信贷风险的产生。其次，为了最大限度地减少和弥补信贷风险带来的损失，商业银行就要从提高信贷管理人员自身综合素质方面入手，建立科学的信贷评估、信贷预警机制和信贷营销考核激励机制，坚持审贷分离制度，进一步提高信贷资产质量和效益。

2.1建立科学的信贷评估、信贷预警机制，切实提高信贷风险防范能力

要想有效避免信贷风险，就要建立科学的信贷评估、信贷预警机制。采取有效措施改变旧的信用评估办法，设立严谨科学的评估指标，确保信贷项目评估更具科学性。与此同时，商业银行还要建立一套完整的信贷预警机制，建立贷款的风险防范机制，切实提高商业银行的信贷风险管理能力。着重在贷后监督检查中下功夫，加强对预警客户的跟踪管理。

2.2坚持审贷分离制度，认真规范信贷业务操作流程

认真按信贷业务操作流程办事，坚持审贷分离制度是商业银行预防信贷风险的有力举措。商业银行在信贷管理中，要积极研究和深入探讨宏观经济和产业政策，积极对宏观经济行业、借款企业的信用进行评级。坚持贷前调查、贷中控制、贷后管理的信贷业务操作流程。首先，商业银行要坚持贷前调查，提高认识，树立全程监控信贷风险的理念，及时掌握客户的经营状况，准确把握客户经营风险。其次，商业银行要高度重视贷中控制，牢牢把握贷中控制这一关，坚持在贷款审批时控制风险。第三，商业银行在信贷风险管理中，要把贷后管理、贷前调查和贷中控制放在同等重要的位置，克服重贷轻管倾向，树立科学发展观，实现由规模优先向质量效益优先转变，确保商业银行信贷管理工作再上新台阶。除此之外，商业银行要想搞好信贷风险管理，还要坚持审贷分离制度，通过审贷分离，将贷前调查、贷时控制、贷后管理分离开来，分别由商业银行的不同部门和人员来担任，从而建立起信贷业务操作与风险控制部门的相对分离，实现贷款业务的科学决策，这将大大有利于控制信贷风险。实行审贷分离制度最大的好处在于明确了各职能部门和个人的工作职责，容易建立起自我约束、相互监督和制约的信贷风险控制新模式，审贷分离还会进一步克服有章不循、暗箱操作的不良风气，有利于消除信贷风险管理制度上的漏洞，实现商业银行信贷风险管理制度的良性循环。

2.3建立贷款法律保障机制，有效确保信贷资产的安全

商业银行要想控制信贷风险，就要在信贷管理工作中按贷款方式择优放贷，尤其是对那些资产负债率低、偿还能力强、符合国家产业政策导向、贷款用途合理的企业要优先放贷，在信贷政策上大力倾斜，积极支持，助力这些企业或产业早投产，早见效。而对于那些信用等级差、资产负债率高、变现能力弱、产品市场无生命力的企业要坚持科学的评估，审慎放贷。与此同时，商业银行还要在贷款担保抵押上擦亮眼睛，仔细审查担保单位的经济实力和担保的法律效力，避免无经济实力和无法律效力的担保行为发生。除此之外，商业银行还要建立贷款法律保障机制，强化法制观念和依照操作规程办理贷款，依法合规从事信贷业务活动，用法律手段来保障信贷资产的安全，减少信贷风险的发生。

2.4建立信贷管理人员奖惩制度，切实提高信贷人员的整体素质

商业银行要想搞好信贷风险管理，除了完善的信贷政策、有效的贷款法律保障机制等，还要在激励机制上下功夫，通过严格的奖惩制度，提高信贷管理人员的工作积极性，从而起到防范信贷风险的巨大作用。与此同进，商业银行还要强化信贷人员的管理责任，切实提升信贷管理人员的综合素质。首先，商业银行要高度重视信贷管理人员的整体素质，坚持培训制度不放松，对信贷管理人员要定期不定期地开展培训，分期分批地進行轮训。其次，要引入竟争激励机制，建立考评机制，定期不定期地对信贷管理人员进行考核，考核内容包括职业道德、政策水平、业务经营、管理能力、工作业绩等，对考核中成绩突出的信贷管理人员要进行奖励，提高信贷管理人员的工作积极性，对那些在考评中表现一般或较差的信贷管理人员要进行批评，促使全行信贷管理水平有一个较大的提升，从而打造出一支业务精、素质高的信贷管理队伍。

3结语

商业银行的信贷管理工作尽管面临着一系列的困难和问题，但是只要商业银行有信心并在工作中积极采取有效措施，就一定能够做好信贷风险管理工作，减少或消除信贷风险的发生，从而为商业银行信贷资产质量和效益提升奠定良好基础。

参考文献：

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