大数据时代下互联网保险发展策略浅析

程慧萍

【摘要】大数据时代的到来，以数据为重要资产的互联网保险迅速引起保险界关注。本文通过介绍互联网保险发展现状，结合大数据时代互联网保险面临的机遇与挑战，探讨了大数据时代到来对互联网保险产生的影响，提出保障互联网保险发展的相关措施，以期对互联网保险的健康快速发展提供参考。

【关键词】大数据；互联网保险；发展策略

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动。随着大数据时代的到来，数据己经成为每个行业的重要生产要素，人们利用移动互联网、云计算等信息技术对数据进行挖掘、处理与分析，使其成为更有竞争力的资产。保险是典型的以数据为生产资料的产业，这些技术向保险业不断渗透，将使得互联网保险从简单的销售模式向互联网保险方向进阶。互联网保险如何在日新月异的信息技术变革中抓住机遇，迎接挑战，是当前研究的重要课题。

一、互联网保险的特点

（一）时效性

与传统保险业务相比，互联网具有全天候运行的特点，在有网络的情况下互联网用户能够随时随地办理业务，比如投保、核保、理赔、保单信息查询与修改等操作，解除了受保险代理人、经纪人工作时间和工作地点的限制。极大地缩短了整个业务流程办理的时间，提高了销售、管理和理赔的效率以及用户的体验满意度，扩大了保险业服务的空间。同时保险公司也可以连续不断接受由客户的服务请求和保险标的所产生的数据。

（二）客户主动化

传统保险实行保险代理人制度，由保险代理人主动寻找目标客户，而互联网保险则相反。互联网保险将产品信息置于网络平台上，需要投保客户自身根据自己的风险需求主动查询保险产品信息，并自主在网站上完成投保和支付流程。和传统保险相比，最直接的结果为退保率降低，用户忠诚度明显得到提升。

（三）透明化

保险产品信息如保费、保险条款、免责声明、投保与理赔流程、支付方式、保单查询方式以及保全业务可以清晰地罗列在网络平台上，供潜在客户查看。传统保险代理人在向客户进行说明时，并不能够面面俱到，有时甚至夸大实际投资效果和保险条款的内容，导致投保人和保险人之间的信息不对称。两者在透明程度上的不同，主要是由潜在客户对风险保障和保险产品的需求程度所决定的。

（四）便利性

和传统保险业务办理相比，互联网保险极大地减少了人工的干预，从投保、支付到保全业务等，甚至部分保险产品在理賠环节己经实现自动核赔制度，拉近了客户和保险公司之间的距离，减少了双方在活动空间和时间上的限制。除此之外，用户在第三方网络平台上能够看到大量相同类型不同公司的保险产品，可以进行比价，挑选出性价比比较高的保险产品。和传统保险产品的购买相比，互联网保险向客户提供了可以对比的信息，拓宽了客户的可选范围，避免了客户的盲目投保。

二、互联网保险发展现状

（一）互联网保险渠道趋向多元化

2016年我国共有117家保险机构经营互联网保险业务，比2015年（110家）增加了7家，全国保险行业已经有75.97%的保险公司开展了互联网保险业务。目前国内保险公司主要通过三种方建设互联网销售渠道。一是自建网络平台。如中国平安的万里通和一账通、太平洋保险、太平人寿的网上商城，以及泰康保险的泰康在线等。二是与专业第三方保险销售网站合作，由保险经纪人提供保险服务，如中民保险网、慧择保险网。三是与电商平台合作，例如与淘宝、京东、腾讯、网易合作的在线保险销售。

（二）互联网渠道保费规模大幅提升

我国互联网保险规模在2010年仅为17.7亿元，到2015年即达到2233.96亿元，增长了126倍，这一规模快速增长与互联网访问数量快速增长有关。2014年和2015年互联网渠道保费占比大幅提高，这与互联网金融在金融消费者群体中的普及度和被接受程度提高有很大的关系。特别是从新增保费中通过互联网渠道获取的比例来看，其对保险销售越来越重要，2015年33.97%的新增保费是通过互联网销售渠道实现的，互联网保费收入增速高于保费总收入增速，这对于提高我国保险密度和深度十分有益。

（三）标准化、简单化保险产品多转移至互联网渠道

根据2013年的数据，互联网保险产品中占比最高的依次是车险（52.4%）、理财险（27.9%）和意外险（14.8%）。线下产品转移到网上销售拓宽了产品销售渠道。车险本身结构比较复杂，从投保性质分为车强险和商业险，车强险的标准特性以及相对较低的价格使其更容易线上化。理财险较强的投资理财特征更容易让用户理解和接受，保障功能不强、核保要求不高的特征也带来了规模效应，成为互联网保险的主力。由于意外险价格便宜，无法实现渠道保费收入的规模要求，借由互联网渠道可以更好地降低其成本，这也是互联网保险现有产品结构形成的原因所在。

三、大数据时代互联网保险发展的机遇与挑战

在互联网、大数据与保险深度渗透的背景下，2014年1月15日，中国保险信息技术管理有限公司作为中国保险行业首家大数据公司正式成立，这是保险顺应大数据时代发展的必经之路。大数据平台的建立，将为互联网保险的发展带来机遇与挑战。

（一）大数据时代互联网保险发展的机遇

1.大数据带来低成本高效率发展。在大数据时代，利用信息技术手段采集保险经营管理相关数据，可建立标准化、系统性的互联网保险数据体系，一方面，让保险客户定位与保险产品定价等方面的数据统计更加容易，与传统保险相比，能够大大减少搜集数据的时间与成本，在一定程度上提高了保险效率。另一方面，利用相关数据建立网络智能核保核赔平台，推进智能终端等移动互联网设备的应用，可以提高互联网保险业务流程自动化和厘算自动化程度，使得各流程风险得到控制的同时，既压缩了各环节的处理时间，提升了效率。endprint

2.大数据对实时发掘顾客需求和创新产品十分有利。采用先进的技术搜集、整合、探析和加工处理的数据，可以有效、深入的发掘客户需求，在提升产品创新、风险管理、决策和投资实力上都将发挥重要作用。在大数据时代，运用客户在网络平台上留下的交易与浏览的蛛丝马迹，统计和分析相关数据后，找出客户购买偏好，挖掘客户需要，并且运用此类数据完成新产品的开发。

3.大数据有助于提高精准定价与营销能力。首先，大数据和互联网在很大程度上改变了传统保险产品的竞价准则。就精算角度而言，传统产品的精算是以大数法则为基础，以随机原理为依据，从大量、长期的现实运营中提取部分数据，构建数学模型，将保险费率计算出来后，再进一步作出产品定价。而在大数据时代，我们能收集全面数据、完整数据和综合数据，挖掘出数据背后的关系，使产品的定价更加合理和准确。其次，大数据时代，很多产品已经能够实现实时、动态的定价，并且根据客户的需求研发产品，提供服务，真正实现C2B，提升客户满意度。此外，在大数据时代，保险公司可以通过数据采集技术，总结互联网客户的共同特征和购买规律，针对具备共同特征的客户，制定销售策略，达到精确营销的目的。

（二）大数据时代互联网保险发展面临的挑战

1.信息安全问题。第一，随着大数据时代的到来，个人隐私安全与公开数据间的矛盾日益突出。数据公开与共享是大数据时代的趋势，但数据公开所带来的来自法律、伦理、道德等方面的争议，在一定程度上制约了互联网保险的发展。大数据公开是一把双刃剑，一方面数据公开可以为互联网保险提供更便捷准确的数据来源，推动互联网保险向前迈进，为整个社会创造巨大的价值；另一方面，数据公开可能造成用户隐私的泄露、人权的侵害，这是我们在大数据时代发展互联网保险不容忽视的问题。第二，互联网保险信息系统与公司内外部诸多系统因销售支付等业务行为存在的数据交换，存在着来自互联网黑客的攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等各种潜在的风险。

2.计算机技术能力有待提高。目前，我国的数据采集与处理能力处于较低水平。一是由于技术能力所限，信息的准确性、及时性缺少保障，难以做到客观的数据分析和数据利用。目前的新增数据中，大量客户信息不真实，其他非结构化数据可利用性不高，缺乏有效的数据采集技术；同时，大量累积的数据当中只有极少数的具有可营销性和挖掘性，数据处理能力有待提高。二是数据资源利用不足，保险公司系统中大量历史数据长期闲置，没有充分利用保险公司自身的数据优势与相关行业进行共享和交换，数据共享不足，无法充分发挥作用。

3.行业监管体系不健全。目前，对于互联网保险的监管，缺乏完整的体系。保监会等相关部门对互联网保险的监管政策存在许多漏洞，如目前保监会公布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》虽然认可了跨区域经营的合法性，符合互联网保险的发展要求，但存在后期服务不到位、风险监管缺乏、互联网保险的客户受哪个地区的监管保护缺少明确规定等等。这些问题如果不解决，将对互联网保险的健康稳定发展构成威胁。

四、大数据时代互联网保险发展策略

（一）提高准入条件，稳定市场

为了确保互联网保险发展的平稳性，应当以大数据时代下与互联网保险相关的运营模式及将来可能产生的跨领域运营互联网保险的问题为依据，一高互联网保险的准入门槛，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设施以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的互联网保险。另外，互联网保险公司的销售人员与客服人员，应当具有专业保险知识，取得保险代理人资格证书，并且在销售网站上公示保险从业人员相关信息，以便客户进行监督。

（二）紧抓客户需求，创新产品服务

充分利用已经积累的大数据，挖掘并扩大可保风险的范围，开拓出更加广泛的保险市场，开发出形式多样、种类丰富的保险产品以满足不同客户的需求。同时对客户行为习惯等非结构化数据进行有效分析，了解客户使用较多的社交平台，如微信、微博等，使新的保险产品和业务得到推广，真正让互联网服务于互联网保险；另外，还要根据网络特征和客户的购买力等实际情况，开发出容易被客户所接受的保险产品；此外，保险公司要抓住互联网保险客户追求便捷性和高品质服务的特点，为客户提供方便易操作的服务，尤其是购买环节后的送单、回访、理赔、防灾防损等流程，提升客户体验满意度。

（三）加强信息安全保护，出台监管措施

一方面，要处理好数据公开与个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开对社会发展有利的数据，同时有效利用其他行业的公开数据，为互联网保险的发展开阔思路。另一方面，监管应当尽快出台互联网保险信息安全管理规范，从法律上对互联网保险信息的安全问题做出明确规范。各保险公司也要制定防御政策，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，明确具体责任，针对可能出现的技术风险，采取针对性的预防措施，确保安全有效的运转互联网保险体系，使数据、支付、交易等都在安全的范围之内。

（四）信息技术水平提升，培养双向型人才

每个行业、每个时期的市场上的竞争都是以人才竞争为核心，大数据时代也不例外。作为专业性较高的互联网保险行业，将服务于互联网保险的软件研发出来十分必要。比如开发出同客户互动的语音交流平台，销售人员、客户能够利用该平台为客户解说保险条款，同时将语音记录、聊天记录保存下来，降低销售误导和后期理赔出现争议的概率。互联网保险的发展应当加大力度培育出掌握保险、数据技术的高素质人才，培育其洞察力，使这些人才具备及时挖掘一個社会现象背后非结构化数据的能力。此外，使有关人才的联想力提升，能够利用数据处理技术将数据盘活，整理数据逻辑和结构，组合成新型的商业模式，开辟新的商机。

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