互联网金融风险管理及防范策略

陈晓蕊

【摘要】科技的快速发展为互联网的全面发展创造了良好的环境，互联网金融在这样的情况之下如火如荼的发展着，并且取得了相对较好的发展成效。在实际的网络的环境下，充分的利用互联网平台完成投资、支付、资金融通等一系列的操作，不仅能够快速的满足人们的消费需求，同时也能更好的为消费者提供金融服务体验。互联网金融的全面发展，对传统的金融带来了巨大的冲击，但与此同时，金融在发展的过程当中也很容易受到多种风险问题的影响。本文首先分析了现阶段我国互联网金融发展过程当中存在的主要风险和进一步的分析了互联网金融发展过程当中的风险管理的有效防范策略。

【关键词】互联网；金融风险；管理；防范策略

由于互联网金融本身具有较高的发展优势，自从出现以来，用户数量不断的增多，这为互联网金融的不断发展和普及提供了良好的保障。例如网络理财、众筹、P2P等的互联网金融形式，以及人们在网上购物当中使用最为广泛的第三方支付，如支付宝。为了不断地提升互联网金融的安全性和可靠性，相关的工作人员就必须要加强对互联网金融风险的研究，然后根据实际的情况有目的性地提出能够有效预防互联网金融风险的一系列方法和对策。并全面地加强对风险高发区和风险高发事件的管理，通过有效的互联网金融风险防范从而将风险降到最低，进而提供更好的购物体验和互联网金融使用体验。

一、现阶段我国互联网金融发展过程当中存在的主要风险

（一）信用

互联网金融的信用风险，主要是指参与交易的双方不能按照约定进行交易，从而造成双方经济损失的情况。与传统的金融活动相比，互联网金融是基于互联网平台上建立起来的全新金融模式，但这仍然没有改变互联网金融的金融活动本质。因此，传统金融活动当中所存在的违约、信息不对称等的问题在互联网金融当中将会不断加重。由于互联网金融的门槛相对较低，大部分的金融活动都是通过线上来完成的，由于缺乏较为完善的审核渠道和有效的审核手段，使得网络数据的真实性大幅度降低。甚至存在部分人员利用网络作弊等现象，这严重的破坏了网络金融市场的规范性。互联网金融虽然取得较好的发展成效，但本身缺乏较为完善的征信体系，这主要表现为双方的客户和服务主体不能面对面的进行接触，无法对双方的真实身份进行核实，进而造成信用评价信息不对称等的一系列问题。由于资金的流向不能进行实时的追踪，也缺乏较为完善的追偿措施和追偿机制，从而使得互联网金融当中的信用风险难以得到有效的控制。

（二）监管

互联网金融的监管风险主要存在于监管部门的监管不力，以及存在较多监管真空地带而造成的。主要的体现就是互联网金融当中的某些活动监管手段管不住，而相关的法律法规管不了。现阶段，普遍的存在互联网金融监管主体不明的现象，这严重的影响了互联网金融法律法规的有效贯彻。另外，现已出台的互联网金融有关的法律法规没有明确地对网络金融机构等市场准入进行详细的规定，也没有对业务模式和业务属性进行正确的定位。大多数的法律法规都是征求意见稿或者指导意见，想要全面的在互联网金融管理过程当中实施还需要经过较长的时间。由于监管问题而造成的较多互联网金融机构业务模糊和边界不清，从而使得互联网金融机构所推出的业务具有较大的随意性，例如，较为典型的P2P网贷就是当下十分活跃的互联网金融业务模式。法律法规虽然明确地规定了民间线下借贷的各种行为，但相关的规定和体系并不适用于互联网金融的借贷，从而导致了互联网金融的大都游离于法律边界。由于互联网金融本身具有较高的虚拟性和及时性，能够快速地打破传统护肤金融模式的地域限制，但同时也失去了传统的时空限制的作用。这就使得监管机制不能够很好的对交易双方的负债情况、资金流向、客户信息、业务模式等进行一系列有效的监督管理。

（三）流动性

互联网金融与传统的金融模式一样，在交易的过程当中将会涉及大量的资金流动问题，但却由于缺乏相关的管理机制和管理手段，很容易导致资金链断裂现象的出现。如果不能快速的采取有效的方法解决项目的问题，将会引发难以估量的流动性风险和危机，进而会给交易双方造成较为严重经济损失。例如，现阶段较为流行的网贷领域和第三方支付都具有这种性质。第三方支付不仅存在着较为严重的资金期限错配等问题，在使用的过程当中会涉及较多的沉淀资金问题，如果第三方支付机构没有采取有效的措施对资金进行管理，就可能导致一系列的挪用备份金的现象，从而引发大规模的流动性风险。另外，网络借贷风险主要是来源于对资金期限和资金金额的分解。例如，P2P平台可能会将500万的12个月标的期限缩短为只有三个月，然后分四次进行滚动放标。这种方式更容易吸引消费者选择是一个，从而在短期内能够快速的增加交易量。但由于不能够合理的对时间期限进行配置，从而很容易出现逾期不还、卷款跑路等现象。

二、互联网金融发展过程当中的风险管理的有效防范策略

（一）信用风险防范

由于互联网金融缺乏较为完善的信用等级评价制度，从而会达到增加交易过程当中的信用风险。因此，就必须要充分的借助权威独立的第三方评价机构的力量，有效的建设能够最大限度地降低信用风险对交易双方造成不利影响的信用风险管理制度。要求第三方机构采取合理科学的评级方法对交易双方的信用等级进行评价，然后严格地按照相关的等级评价规范和制度进行审核。并且还要对提供互联网金融服务的相关平台的负面信息、财务信息、产品信息、管理能力、合法性进行全面的调查，并提出相关的数据和指标进行验证。另外，第三方机构还要客观公正地对平台的经营能力进行综合的评估，然后将相关的评估结果以公开的方式呈现出来，帮助投资者更好的聊IE互联网企业金融服务的风险性，从而能够科学合理地进行互联网金融投资。为了确保信用等级制度能够最大限度地发挥作用，相关的工作人员还可以对提供互联网金融服务的企业或者基金投资的个人进行实名认证，相关的管理人员还需要同时制定互联网金融信用惩戒制度，对于在交易过程当中出现失信违约行为的个人或者企业进行曝光，并对个人或者企业采取公告的方式进行警告，也可以根据实际的影响程度给予双方强制退出市场或者加入黑名單等着处罚。endprint

（二）监管风险防范

在进行互联网金融监管风险预防的过程当中，相关的部门必须要明确的规定监管的主体。对法律的空白领域进行研究和分析之后，有针对性地出台一系列的法律法规，以保证互联网金融的管理能有法可依、有法必依。为了不断地提升互联网金融行业的安全性和规范性，相关部门还必须要针对互联网金融市场的义务和责任、交易双方权利、义务模式、市场准入等进行详细的规定，尽快的针对管理空白领域进行立法，然后要求互联网交易双方严格遵循相关的法律法规和管理制度。以便全面地加强违反互联网金融相关条款的个人或者企业进行严厉的处罚，以确保互联网金融平台能够顺畅安全的运行。

（三）流动性风险防范

互联网金融的流动性风险与传统金融模式的资金流动风险都是无可避免的，因此，相关的管理人员需要采取有效的方法，最大限度地降低互联网金融交易过程当中流动性风险对交易双方资金安全造成的影响。互联网金融企业需要对资金的流量和存量进行详细的分析，全面的参考央行的相关管理经验，快速的掌握控制流量和存量平衡的方法。互联网企业也可以充分的考虑各种因素后，全面地加強风险备用资金制度的建设。可以和相关的托管银行进行协商之后，在银行内部开立备用资金的专用账户。然后根据互联网金融企业的经营情况和各方面的情况划入比例相当的备用资金，这样就能够在流动性风险发生的第一时间有效地启用备用资金进行垫付。提供互联网金融服务的企业还必须要对应业务模式进行全面的管理，严格的杜绝P2P企业的在权转让和拆标，避免出现挪用客户备付金，或者以备付金为其他的企业或者人员进行担保的现象发生。

三、结束语

在互联网金融行业发展的过程当中，相关的管理人员不仅要全面加强互联网金融的日常管理，也要采取有效的方法不断地提升互联网金融的网络环境安全性和规范性，这样才能确保互联网金融的业务活动能够顺利展开。但在互联网金融蓬勃发展的当下，受到网络金融风险影响出现倒闭或者跑路的现象屡见不鲜，例如P2P平台的倒闭和跑路，第三方支付擅自挪用客户的资金等的问题。这不仅严重地影响了互联网金融的市场秩序，同时也给消费者造成了较大的经济损失。因此，相关的管理人员就需要制定一系列的互联网金融防范机制和措施，以便于能够在互联网金融风险出现的第一时间采取有效的措施，为互联网金融的全面发展奠定良好的基础。

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