我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究

杨国键+席锐

【摘要】近年来，随着我国经济的快速发展，居民财富持续稳定的增长，促使我国商业银行个人理财业务的迅速发展。个人理财业务作为商业银行经营中新的利润增长点，发展好个人理财业务有助于提升商业银行的综合竞争力。本文基于商业银行个人理财业务存在的问题展开探析，并进行相应的对策研究。

【关键词】个人理财业务；问题；对策研究

1 引言

个人理财业务是指银行为客户提供的专业化业务，商业银行向非公客户提供财务分析与规划、财务管理、投资建议以及相关专业服务活动。又可分为综合理财服务和理财顾问服务。

综合理财服务中银行接受客户授权，代表客户根据合同约定的投资计划实行投资资产管理，由客户承担投资的风险并获得投资的收益，客户也可与银行协调风险的承担。而理财顾问服务中客户根据银行提供的理财顾问活动，对资金实行管理和利用，自负盈亏，并且得到获取的收益，同时自行承担相应的投资风险。

个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提升银行收入水平、推进银行业的发展。个人理财业务承载着商业银行加快经营转型发展的使命，是商业银行提升零售业务整体竞争力的着力点。发展好个人理财业务有助于商业银行在激烈竞争中保持稳健的发展趋势。

2 我国个人理财业务现状分析

根据银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告（2016）》，截至2016年年底，共有497家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数7.42万只，理财产品存续余额为29.05万亿元，较年初增加5.55万亿元，增幅为23.63%。2016年，银行业理财市场有523家银行业金融机构发行了理财产品，共发行约20万只，累计募集资金约168万亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）约121万亿元。

现阶段，我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制，另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响，导致理财成本大幅度提高，理财资金受到挤占。金融业竞争激烈，央行的多次降息，存贷款利差急降，使得商业银行必须积极发展中间业务，调整业务结构。此外国内居民收入水平的不断提高，理财意识的不断加强，推动我国商业银行个人理财业务的不断发展。

3 我国个人理财业务存在的问题

3.1产品同质化严重

为满足目前理财市场客户的理财投资需求，各家金融机构推出的理财产品主要都为短期化的。理财产品的期限是在1个月到6个月之间，期限在1年左右的理财产品较少。在收益率方面，理财产品种类繁多，不管是保本理财产品还是非保本理财产品，固定期限理财产品还是开放式理财产品，各家金融机构的定价差别并不大，差距仅在1个百分点左右。且各家理财产品的的准入门槛金额均为5万元起存，预期收益率较高的均是起点金额10万或者更高金额起存。

3.2缺乏专业理财人员

银行理财业务的销售与其他行业的销售存在着极大的差别。银行理财业务对从业人员的专业性要求高，他们必须熟练精通金融投资领域的相关业务知识，且自身有一定的投资理财经验，进而才能给客户提供可观合理的理财意见。除了解答客户在理财投资过程中的疑难问题外，同时还能够根据客户的自身条件及需求为客户制定出科学合理的理财规划。部分银行理财人员仅是了解推销理财产品的内容，不能为客户解答相关金融投资问题，这样会使客户对银行信用产生质疑，不利于银行的长久发展壮大。

4 我国个人理财业务的对策研究

4.1注重风险管理，培养专业理财人员

商业银行的总行应当统一负责本行理财产品投资运行的事项的审批与管理。各商业银行应该将理财业务风险纳入全行风险管理体系，同时应该积极探索，努力建立个人理财业务的风险缓释机制，推动理财业务健康发展，防范金融市场风险。

个人理财业务是一种具有极强专业性、技术性的业务，各商业银行需配备大量的专业人员。理财人员不仅需具备银行、证券、基金、保险等相关方面的专业知识，还得具有良好的沟通、协调以及营销能力。商业银行应注重理财人员的专业素质，通过加强学习与培训的途径，不断提高理财人员的综合素养和职业技能。

4.2加强产品创新，拓宽客户资源

个人理财业务如果想要在资产管理业务中处于领先优势地位，就必须通过分析客户需求，如依托客户消费偏好、投资偏好、渠道偏好、产品偏好等相关分析，积极做好不同客户群体专属理财产品的供给。加大基于风险定价的创新形态理财产品的创新与研发，通过打造完备的产品体系，实现产品期限、风险收益、投资领域全覆盖，才有可能在互联网金融变局、同业激烈竞争中推动个人理财业务继续保持稳健发展。

4.3完善相关法律法规

国家要进一步完善商业银行个人理财业务的相关法律法规，形成有效可靠的管理机制。制定相关法律法规严惩利用法律漏洞开展的理财业务，保证整个个人理财业务的良性健康发展。同时银监会应对商业银行理财市场进行有效地引导和监督，防范商业银行理财产品的风险，确保商业银行个人理财业务平稳、健康发展。

5 结语

随着居民可支配收入的提高，恩格尔系数的降低，人们已经越来越关注理财，重视如何使资金保值或者增值。商业银行个人理财业务的发展为公众提供了良好的投资渠道。但在当下利率市场化、互联网金融变局、同业竞争加剧等一系列复杂的局面中，商业银行应积极推进客户理财配置，加强产品创新，强化风险管控，提升理财人员的专业素质与业务能力，同时政府部门应完善相关法律法规等一系列途径来促进个人理财业务持续健康发展。

参考文献：

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[2]刘璐.我国商业银行个人理财业务的发展前景研究[J].市场周刊（理論研究），2017（05）

[3]孙金才.农村商业银行个人理财发展的对策研究[J].时代金融，2017（08）

[4]王旺.商业银行个人理财业务发展研究[J].当代经济，2017（04）endprint