打击农村非法集资，监管与引导并重

李得彪

摘要：本文通过对农村非法集资活动情况的特征及成因进行分析，并针对的特征及成因，寻找对策：应该在农村地区着重拓宽合法理财渠道，加大农村金融的监管，加强农民金融的宣传教育，引导农民进行正确投资，形成健康独立的理财观念，在良好的金融生态环境下，不让非法集资侵害农民的利益。

关键词：非法集资；监管；引导

近年来，农村金融快速发展，非法集资活动在农村地区十分猖獗。农民手里的闲散资金盲目的寻求投资的渠道，极大增加了农民群体受到非法集资侵害的风险。特别是随着互联网金融的快速发展，加速了互联网“下乡”的步伐，那些披着P2P外衣的“庞氏骗局”从城市侵入到农村，骗取农民的血汗钱。“e”租宝一年内在全国吸收非法资金500亿元，其中农村地区受害者占据很大比例。2017年，中央一号文，明确文件中明确要求“加快农村金融创新”，确保“‘三农贷款投放持续增长”。另外，文件删除了“互联网金融”的相关提法，并首次提出严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

一、农村非法集资活动的特征

农村非法集资活动，常常打着国家农业政策、国家级农业项目的噱头，推行特色农产品的名义，实施“庞氏骗局”，以金融传销的模式，骗取农民的血汗钱。其特征如下：

（一）未依法批准

农村非法集资活动没有经过相关部门批准，如：银监会、保监会，在农村地区向农民集资众筹。以所谓合同方式，伪装合法的生产经营活动，来骗取农民的众筹资金。

（二）编造虚假项目

非法集资活动大多通过注册合法的公司或者企业，编制关于政策、项目、高科技等谎言，比如借獭兔代养、银狐养殖、芦荟种植等特种农产品种养为幌子，以集资建设、投资入股等方式给予固定的高额收益为诱饵，骗取投资金。有些非法集资者就假借理财的名义，利用电子黄金、投资基金、网络炒汇、电子商务等新名词迷惑农民，欺骗投资。

（三）承诺高额回报

非法集资活动为了吸引农民的注意力，通常会编造“一夜暴富”“天上也会掉馅饼”的投资“神话”。通常来看，非法集资者承诺以代购或包销产品等方式支付回报或者，承诺在一定期限以后给予还本付息、现金回报。为了能够使得集资规模不断扩大，利用亲情、同乡关系拉拢亲朋、同学或邻居加入，快速蔓延。

二、农村非法集资案件频发产生的原因

（一）农村理财渠道的缺失

目前，农村领域的金融理财产品严重缺失，适合农民投资的正规渠道的理财产品也特别的少。但是，随着经济的快速发展，农民富了起来，许多外出打工返乡的农民工手头有许多闲钱。缺少正规的投资渠道，许多闲散资金，特别是经亲朋好友介绍，许多闲散资金就流入到非法集资中去，这样严重干扰了农村现行的金融市场。

（二）农民缺乏风险识别意识

受知识结构的影响，农民特别是中老年农民，普遍没有金融概念，法律意识也比较淡薄。对于许多金融机构的金融许可证等资料辨别不清，对于企业的资质、注册情况及经营状况了解不深入，对于维权渠道知道的比较少，很大程度受到周边人员的影响，客观上造成了非法集资活动向农村蔓延。

（三）欺骗手段繁多，农村消费者难以识别

非法集资者欺诈手段繁多，花样百出。租借豪华办公室，利用富丽堂皇的门面骗取信任；把门头模仿银行建设，混淆视听；利用熟人、亲人扩大集资群体；召集农民进行宣讲，甚至组织农民到所谓的生产基地查看或者体验等，进行高息吸储，迷惑群众。

三、遏制农村非法集资的对策

针对以上的特征及成因分析，应该着重拓宽合法理财渠道，加大农村金融的监管，加强农民金融的宣传教育，引导农民进行正确投资，形成健康独立的理财观念，在良好的金融生态环境下，不让非法集资侵害农民的利益，具体对策如下。

（一）严厉打击农村非法集活动

清除各种非法集资和传销活动，需要全社会积极行动，共同整治。政府要关注农村地区，打击和处理非法集资的监管等措施也要在农村地区落地生根。一是，开通举报和投诉电话，并利用各种手段广为传播；二是，工商、公安等相关部门要统一部署，进一步加大行政执法力度，联合协作，采取有力措施严厉惩处和打击那些所谓“纯资本运作”投资活动，着力对互联网金融平台进行监管，不留监管死角。

（二）推出适应农村市场的理财产品

农村中小金融机构，在制定理财产品时候，应结合本地实际情况，城乡之间的差别，以及当地农民的理财心理特点，制定一些操作简便，收益稳定，风险比较低的理财产品，扩寬自己的业务范围，将农村的闲散资金充分利用起来，更改现阶段理财产品不接农村地气的实际情况，满足农民的投资需求。

（三）加强引导，在农村地区积极开展金融知识普及教育活动

农村中小金融机构、村级管理机构都应该自觉的承担起引导教育的职能，在所在的农村地区，开展金融知识普及教育活动，引导农民理性投资，增强金融投资的风险意识及对各类金融资质的合法性的辨别能力，不断提升法律意识和自我保护能力。

（四）在农村地区，重视全员防范的作用

农村地区，利用熟人、亲朋、邻里的耳目相传是非法集资蔓延的重要的因素，为了更好的防范，农村中小金融机构及村级管理机构也要利用这一特征，净化农村金融环境，遏制非法集资。一是，提升从业者的职业道德教育和全员素养，对于可疑的资金流动状况，及时进行上报；二是，建立农民自发，广泛参与的预防预警队伍，加大奖励力度，调动全员参与的积极性。

（作者单位：人民银行西宁中心支行）