5个不同人生阶段的保险规划

刘博清

职 务：中荷保险咨询有限公司保险咨询经理

职业证书：理财经理

证书编号：100036210003

保险是人生财务计划中不可或缺的组成部分，学会按周期划分不同年龄段并搭配相应的保险配置方案尤为重要。

婴儿期 婴儿身体抵抗能力相对较弱，易受感染，经常会生病。无论轻症还是重疾，长期的医疗费用是一笔不小的开销。如果购买商业保险作为补充，比较适用的险种有住院津贴险、住院费用报销险。

医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求，估算出1年需支付的医疗花费有多少，然后将此金额作为保额，该险种每年只需买1份，不用重复投保。

幼儿期 当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限。因此，可适当增加意外险的配置。意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的基础上附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需100～200元。

适婚期 进入婚齡的夫妻可能会因为购房、买车背负大笔贷款，如果没有保险保驾护航，一旦发生意外则无法转嫁风险。因此，这一时期的保险设计一定要首要考虑保障高的保险产品，如重疾险和意外险，通过杠杆的作用增加家庭保障和安全系数。需要注意的是：超过30岁，随着年龄的增长，重疾险和寿险的保费会大幅上涨。

中年期 跨过35岁，寿险保障尤为必要。这一时期的家庭责任最重，除了赡养父母、养育孩子外，肩上还背负着沉重的贷款压力，因此需要购买定期寿险，以防发生意外时让家庭遭受大的影响。

由于社保提供的养老金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。与社保中的医疗保险相比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50 岁、55岁、60岁、65岁开始，可以每月或一次性领取养老金。

老年期 超过50岁，可购买保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，超过50岁或55岁就无法购买大病险。

尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的年龄段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，交费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有太大意义，此时可考虑交费与年龄无关的变额年金，一次性交纳保费，保险期满后，可选择一次性或按月领取养老金。