农业保险为扶贫做的那些事

何兴龙++和思淼

保险扶贫是一种情怀，

更是一种责任

在中国经济飞速发展的二十年间，东部较为发达的城市已迈入了小康水平，但与此同时，中国农村也在经历着转型。农村转型的阵痛一直是保险人的牵挂，我们从未忘记“兄弟携手，共奔小康”的使命。根据国务院扶贫开发领导小组办公室网站2016年公布的贫困县名单，我国目前贫困县的总数是592个，包含中部省份217县，西部省份375县，民族八省区232个。有贫困县的21个省（直辖市、自治区）中，云南最多，73个；陕西和贵州紧随其后，均为50个。我国贫困地区主要位于中西部省份以及少数民族分布的地区。自然灾害成为导致贫困的最重要因素之一。大多数贫困地区最主要的经济生产活动依靠务农，而自然灾害对农业形成了巨大的威胁。很多贫困地区不仅土壤贫瘠、资源匮乏，而且气候干旱、少有降水、水土流失严重，土地的产出极不丰富。同时，自然灾害还会导致返贫现象。有数据显示，2003年受自然灾害影响，河南、安徽、陕西和黑龙江四个省份的返贫人口超过了脱贫人口，返贫就超过了200万人；2008年汶川地震后，四川贫困发生率超过了60%；2010年发生大旱，导致西南五省市的返贫人口超过了218万。

全国东西扶贫协作工作开展了二十年，而保险行业的发展也“从东到西”、“从无到有”、“从浅入深”。近几年，各大保险公司不断在西部地区设立分公司，尤其是在新疆、西藏、云南、贵州、四川等地，将业务开展到了全国每个角落。中西部地区也不断有新的地方性保险公司建立。这不但标志着保险行业的兴起与繁荣，也为农业扶贫创造了良好的基础与条件。

中国农业保险的发展为服务“三农”做出了显著的贡献。十年前，中国农业保险从无到有，迈出了历史性的一步。时至今日，中国农业保险已经成为全球第二大农业保险市场，仅次于美国。根据保监会数据，在这十年间中国农业保险为农户提供的风险保障金额达到2.16万亿元，比10年前增长了近20倍。2017年，农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，基本覆盖农、林、牧、渔各个领域。与此同时，中国农业保险正在积极探索，如何从保障农民经营成本的传统模式逐渐升级到保障农户收入的创新型保险模式。中国农业保险行业是一个年轻的行业，特别是近几年，正在以前所未有的速度向前发展。

通过十年的实践与积累，保险人通过产品创新发挥保险的力量做到精准扶贫。例如，在贫困地区，自然灾害往往是致贫返贫的主要原因，农业保险可以通过创新型天气指数产品，因其理赔流程短、速度快，从而可以使农户面对自然灾害导致的损失时得到及时、有效的资金支持，更快地从灾害中恢复再生产。同时，保险也可以为政府提供保障，通过解决“财政涉灾预算无灾不能用、有灾不够用”的财政预算矛盾，使保险受益贫困县及时得到保险转移支付资金，用于灾难救助和灾后重建，避免灾害致贫返贫的情况出现。

扶贫是发展中国家共同的使命

扶贫事业是一项国际共同探讨的话题。随着全球化的发展，其他发展中国家的很多保险扶贫项目可以对我国有借鉴意义。

在肯尼亚和墨西哥，干旱是导致农民贫困的最严重的自然灾害，而保险成为农户面对干旱时最重要的金融工具。肯尼亚养殖业保险项目（Kenya Livestock Insurance Programme，KLIP）是由世界银行在瑞士再保险公司技术援助下推出的一种保障肯尼亚农户减轻旱灾损失的创新型保险项目。该项目全部由政府资助，瑞士再保险采用卫星技术监测牲畜可用的植被面积，根据所限定的植被指数阈值进行保险赔付，该保险资金可以立即赔付到农户的手机上，具有很高的及时性。目前，该项目已经成为肯尼亚国家干旱应对战略的一部分。试点工作于2015年10月在瓦吉尔（Wajir）和图尔卡纳（Turkana）两县率先启动，共保障了5000户牧民的牲畜。从2016年起，该项目已推广到肯尼亚全国范围。同样，在墨西哥的CADENA巨灾保障计划框架和墨西哥农牧业农村发展渔业和食品部的支持下，瑞士再保险公司与当地保险公司合作，为低收入的农户设计了针对干旱的一种卫星指数保险。当灾害发生时，该保险可以保障农户有能力购买额外的牧草补给，从而使牲畜安全度过干旱期，农户也不会因自然天气的原因损失牲畜。2016年，该项目保障的牧草已有近一千万公顷，保障的牲畜已达五百多万头。

在中美洲，小额保险可以帮助农户和小微企业转移自然灾害风险，例如，在危地马拉开展的业务中断小额保险。危地马拉位于中美洲北部地区，受自然灾害影响严重，如2010年的阿加莎热带风暴和帕卡亚火山爆发，造成了15.5亿美元的损失，占GDP的4.1%。因此瑞士再保险与MiCRO合作推出中美洲首例自然灾害小额保险。该保险项目主要针对进行生产活动但面对自然灾害时防御能力较为脆弱的个体或小微企业。保障范围是由于遭受过度降雨、严重干旱和地震等自然灾害而造成的农业和小微企业业务中断。该保险产品由保险公司和再保险公司承保，与银行发行贷款同时进行。与此同时，危地马拉政府部门组织被保险人参与风险管理的相关培训。该产品于2016年11月中旬开始在两个地区试点，并逐渐发展到危地马拉的其他城市。

农业保险是将科技和金融

相结合的创新型扶贫方式

随着科技的发展，农业保险可以为农户和政府提供创新型解决方案，结合大数据和最新的科技手段，提供有针对性的风险保障。

目前我国现有的方式，通过运用卫星、大数据等先进的科学技术，保险公司和再保险公司针对贫困地区和人民的需求，在政府的大力支持下，有效且及时地将自然灾害风险进行转移，从而避免因灾致贫和返贫的现象。例如，在黑龙江省政府的支持下，瑞士再保险联合阳光农业相互保险公司设计了首例“黑龙江省农业财政巨灾指数保险”，覆盖28个省级贫困县的试点方案。該项目中，农业保险创新应用了卫星和气象技术设定洪涝、低温、降雨、干旱灾害指数作为保险赔付依据。

保险可以涵盖的风险保障方方面面，不仅可以保障自然灾害风险，同时可以保障信用风险、疾病风险等。这需要扶贫办、政府其他相关部门以及保险公司和再保险公司共同探讨，进一步探索更多元化的保险扶贫可行性方案。（何兴龙为瑞士再保险股份有限公司北京分公司中国区农险负责人，和思淼为瑞士再保险股份有限公司北京分公司农险核保人）