中信银行的互联网金融布局

周婉睿

对于互联网+金融，中信银行可谓是首当其冲，布局较早，品类众多，打造多项第一。从其近几年的动作可见一斑：倾力打造“公积金缴存人网络信用消费贷款”、开发出“POS商户网络贷款”和“代发工资网络信用消费贷款”、建设生态金融云平台实现交易银行从1.0到3.0的升级蜕变、与百度合作发起百信银行、推出“薪金煲”和“异度支付”、开展系列出国金融业务……这些无不彰显着，在中信银行，互联网并非只是一个用来搭建服务平台与营销渠道的工具和路径，而是一种方法论，一种前瞻性的发展理念。

互联网+对于银行业来说，确实是个不错的选择，而中信银行也确实是个值得借鉴的案例。因为中信银行是国内最早提出互联网金融战略的商业银行，也是传统银行中较早布局互联网金融领域的代表。当下，商业银行已纷纷意识到其发展局限，创新已经成为一种必然。因为随着金融产品的大数据化，商业银行市场份额在逐步减少，竞争也日益激烈，打造一家智慧型的、全能型的、服务型的新型商业银行才是日后发展的大趋势。

动作频频 创造多个互联网金融“最早”

关于中信银行的互联网金融，最新的一则消息是在中信银行主办的“2017中信交易银行合作伙伴大会”上重磅推出的生态金融云平台。据悉，生态金融云平台由金融机构、科技公司、专业机构、监管机构等按照分工协作的运作机制，应用云技术等新技术服务手段，通过自建场景、嵌入场景、输出场景的服务方式，面向各类有金融需求的生态主体，提供分层、综合、不止于金融的专业服务，强有力地提升了金融服务实体经济的效能。可见，正如中信银行所公开表述的，交易银行服务及其所覆盖的一系列战略解决方案是生态金融服务的内核，中信银行一直在交易银行业务领域实践和创新，推动行业发展，从2011年最早提出交易银行理念开始，实现卖方整合，到推出交易银行产品体系和品牌，进行交易银行销售整合，再到建设生态金融云平台，进行交易银行机构和系统整合，中信银行经历了交易银行从1.0到3.0的升级蜕变。

其实，在推出生态金融云平台之前，中信银行作为率先“触网”的代表，已先后与阿里巴巴、百度、京东等国内知名互联网公司达成合作，通过跨界融合的经营策略实现资源共享及优势互补。同时，中信银行早在2014年就完成了“7+2+1”的大商旅战略布局，打造了7张航空联名卡（国航、东航、厦航、山航、南航、深航、海航）、2张在线商旅联名卡（携程、艺龙）、1张豪华酒店集团联名卡（洲际酒店）的产品体系。2016年，中信银行与富有创新精神的移动互联网企业UBER展开合作就是个很好的例子，一度成为首家与UBER发行联名信用卡的银行，借助UBER在全球出行领域独一无二的平台资源，进一步完善其全球商旅服务体系。

不可否认，对于银行而言，贷款业务是重要一环，在这个环节实现互联网+则意义重大。中信银行的“公积金缴存人网络信用消费贷款”就是优秀案例代表。“公积金缴存人网络信用消费贷款”依靠大数据、云计算等技术手段，借力公积金中心数据平台，凭借严格设计的风险模型，依托银行在线贷款审批系统自动完成客户的综合信用评价，向符合贷款条件的客户发放用于消费用途的个人信用贷款，贷款申请、审批、签约放款及还款全线上自助操作，为消费者提供方便、快捷的贷款新体验。据悉，凡是住房公积金缴存已满6个月的客户，只需一个中信银行的网银USBkey，即可随时随地登陆中信网上银行实现贷款申请。中信银行通过风险模型的监控，自动审批客户的贷款要求。对于资信状况良好通过审批的客户，很快提取到所需的贷款金额，自主用于购买汽车、装修、教育、医疗、旅游等符合国家法律及相关规定的消费。

其实，如此便利的网络贷款业务，中信银行可不仅仅只有一个“公积金缴存人网络信用消费贷款”，其先后开发了“POS商户网络贷款”、“代发工资网络信用消费贷款”等众多贴心的、差异化互联网金融产品，为客户提供7×24小时全程不落地的贷款渠道，有效缓解了百姓贷款难问题。

上述这些还远远不够。中信银行精心打造了一站式服务的出国金融业务，也是国内最早拥有此类业务的银行之一。其推出了“出国金融产品、综合签证服务、留学移民咨詢、优惠机票预订、境外意外保险、境外紧急救援”六位一体、全方位的一站式出国金融服务，不仅仅服务于出国人员，也为来华的外籍人士提供金融解决方案。除此以外，中信银行还陆续开拓了网银境外汇款、网上金融自主缴纳签证申请费、网银结售汇等在线服务。

对于理财，中信银行也于2014年提前布局了“薪金煲”业务，这是银行业首个同时具有基金收益功能和银行结算功能的银行系“宝宝类”产品。此产品最大的好处是：这款产品不用申请赎回就可以在ATM上直接取现或是刷卡消费。其实跟活期存款没两样，但是利率就大大高于活期存款。“薪金煲”业务开通之后，客户需要设定一个不低于1000元的账户保底余额，账上“保底余额”之外的活期资金将每日自动申购货币基金。而当需要使用资金时，也无需赎回，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回，用以满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求，24小时均可实时实现。

还有“异度支付”。这是2013年中信银行推出的开放式移动金融平台。“异度支付”产品，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品，使用中信银行卡的用户，无论借记卡或信用卡，只需在智能手机上安装中信银行手机银行客户端，就能直接绑定默认使用的银行卡，立刻实现二维码无卡支付。中信银行“异度支付”产品是建立在大数据和新技术基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。二维码支付作为重点功能，使客户的转账支付实时到账，且零手续费。

“触网先锋”旨在创新

上述互联网金融业务只是中信银行比较有代表性的几项业务，并非全部。如果要选出前三家传统商业银行的“触网先锋”，那中信银行会在前三甲之列，因为早在2006年，中信银行杭州分行就与支付宝公司在支付结算领域开展了合作，尤其是通过在网关支付方面的合作，中信银行成为最早推出支付宝个人网上支付业务的银行之一。

不可否认，金融市场发展的核心动力是产品的创新，互联网金融虽然为金融市场注入了强劲的动力，但其毕竟属于载体和渠道的创新。云计算、互联网以及移动存储设备等现代技术的快速发展，造就了信息社会对于网络化服务越来越多的要求。商业银行作为金融产品创新最大的利益相关者，首当其冲地必须对互联网金融的发展高度重视。新型的网络化产品和服务可以让人们的日常生活更加方便快捷。

中信银行提出以“互联网金融”为突破口，实施渠道一体化战略，着力在电子渠道整合、跨界合作、O2O 客户服务体系搭建、大数据应用四个方面的创新：一是搭建电子渠道“高速公路”，加强电子渠道整合，突出移动互联网产品开发和服务，强化手机银行应用开发，打造领先的渠道平台；二是搭建金融互联网“跨界之桥”，搭建直销银行等开放式平台，拓展第三方渠道资源，推动移动支付创新，打造全面跨境支付结算体系；三是打造O2O的客户服务体系，建设智慧社区O2O平台，以社区生活服务为切入点，开展线上获客，线下服务，双向引流，相互转化；四是强化大数据平台建设，支持渠道互通互融，加强大数据应用，整合各类渠道，提供一點接入、全程响应的智能化渠道服务。

其实，对于中信银行在内的商业银行而言，创新已经成为一种必然。因为随着金融产品的大数据化，商业银行市场份额在逐步减少，竞争也日益激烈。互联网金融的迅猛发展，以及新型金融产品的相继产生，严重冲击了传统商业银行的资金借贷、投资理财、支付结算、代理服务等业务，出现了百家争鸣的新型业态。传统商业银行的很多业务被互联网金融抢占，市场份额大幅减少。并且，当前，信息技术、计算机技术被广泛运用，各式各样的互联网金融产品布满整个金融市场，商业银行的垄断地位彻底被打破，必须要引起商业银行重视的是互联网金融的准入门槛较低，无论是大型企业还是小型企业都争相开展互联网金融业务，进军互联网金融领域，且互联网金融市场产品同质化严重，各大金融门户为抢占金融市场，争取客户资源，纷纷通过高额的利润回报或较低的交易成本来吸引广大消费者和投资者，直接导致整个金融市场的竞争环境尤为激烈。

因此，创新成为商业银行的必由之路，中信银行正是看中了这个大趋势，打造智慧型、服务型、全能型银行成为传统商业银行未来的发展方向。顾名思义，智慧型银行即打破传统商业银行那些陈旧、脱节的经营、管理、运行模式，创新银行业务流程，赋予商业银行人性化的思维，使其拥有“智慧”。智慧型银行不仅可以为客户办理传统的银行开户、转账汇款、资金借贷、理财购买等业务，还可以与客户进行信息交流，为其答疑解惑，解决业务办理过程中的难题和故障。与人工服务模式相比，智慧型银行不受工作时间的限制，真正实现24小时服务，客户可以在一天中的任何时间去办理业务，不用再受传统银行的时间限制，为客户提供极大便利和更加宽松的业务办理时间，这同时也是一种全方位的服务，打造服务型银行也是必然。

未来商业银行的另一个重要属性就是全能型。商业银行急需打造一个业务全面化、职能多样化的综合性全能型商业银行。一方面，商业银行应在传统业务的基础上，积极拓宽业务种类，扩大业务范围，加强与其他金融机构、移动平台、电商平台合作，打造多种业务经营模式。另一方面，要借助现代信息技术、电子计算机技术、互联网技术等高新技术全面优化传统业务，推进商业银行全方位、多层次发展，并且，建立专业化研发团队，针对不同客户群体研发不同种类的金融产品，并结合本行特点打造专业化品牌，从而建立自己的银行品牌。另外，在业务办理渠道方面，商业银行应积极拓宽业务办理渠道，开发电子服务系统，实现人工办理与智能办理多种业务办理渠道。业务全面化，职能多样化，整合多种业务模式、金融产品、职能需求，在满足客户广泛需求的同时真正实现多角度、全方位、一体化经营，为客户节省大量业务办理时间，这才是全能型的真正含义。