商业银行政府融资平台授信业务潜在风险分析

王天宇

（武汉学院金融系 湖北 武汉 430000）

【摘要】政府融资平台信贷风险在实践中的主要来源就是政府相关债务的增加，其主要表现在相关融资平台的还款时间不及时以及到期无法偿还债务等问题，这些风险的存在使得商业银行存在一定的经营风险。对此本文主要对商业银行政府融资平台首页业务中存在的风险进行了探究分析，提出了几点有效的建议，希望可以降低银行信贷的整体风险。

【关键词】商业银行 政府融资平台 信贷风险

政府融资平台作为地方政府建设过程中的主要融资主体，对于地方经济的整体发展有着重要的推动作用。在实践中，商业银行政府中的融资平台的政府融资平台存在中一定的潜在风险，一些商业银行基于自身的基本利益的考量考量，要对融资平台信贷风险进行系统的评估与研究，逐渐制定了相关风险控制制度，在实践中有着较为显著的效果。

一、现存风险分析

（一）技术风险因素

基于技术风险的角度来说，平台授业业务相关金融服务自身的安全程度主要就是受到信息技术以及安全技术的发展状况所影响。在政府融资平台授业的金融大环境之下，政府融资平台授业的融资业务的整个过程都是通过电子数据化的方式开展相关运走，主要就是利用银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统以及网络在线服务系统等不同部分共同组建形成的政府融资平台授业的系统，其中相关客户信息共享以及一些日常交易活动都在整个网络中一览无遗。这也就直接导致了相关客户身份信息、账户信息以及各种资金信息在互联网传输过程中，存在着各种非法篡改以及获取等风险；同时，因为主要交易信息都是通过电子方式存在的，在使用过程中无法利用盖章或者签字的形式对其进行处理，导致在纠纷或者争议出现的时候，要通过法律的方式对其进行系统的处理。

（二）信用风险因素。

信用风险是现代金融市场的重要特征之一。在政府融资平台授业的融资等相关新型金融服务模式中，主要将政府融資平台授业的平台作为主要的服务供应方，将相关资金流、信息流及其信用评级为一体，是以一种信用缺失背景下产生的部位产物形式，在一定程度上保障整个电子上午的有序性，增强了资金交易的整体信用程度，为相关使用客户提供了强有力的技术支持以及增值服务。但是政府融资平台授业的平台基于自身的信用承担责任，与银行信用相对比来说还是存在着很多的不稳定因素，在一定领域中制约了电子商务业务范围的拓展。同时因为第三方电子商务平台上中存折众多的商务平台，大多数的贷款网站都存在着一定的违规行为，存在着极大的风险性，为众多的金融诈骗提供了平台，对于整个融资市场的健康发展带来了不良影响。在另一个角度来说，一些中小型企业自身的信用体系缺乏完善性，企业管理制度尚待完善，一些政府与民间征信系统与机构处于完善阶段，整个社会信贷环境有着极大的进步空间，这些客观因素的存在都对整个政府融资平台授业的金融服务模式的优化与完善带来了直接的影响。

二、商业银行角度的风险控制

（一）完善中小企业自身的信用管理系统

商业银行在时间中，要基于第三方电子商务无法机构中的相关历史信用信息，构建一个相对较为完善的企业信用管理系统，对于企业的整体资产、实力、具体的经营状况等信息进行综合考量，进而制定一些与经济规模相适应的信用管理标准。对于企业经营管理者自身的素质能力、信用记录以及具体的现金状况、供应链的完整程度与客户自身的满意程度等因素进行系统的考核，基于实际状况灵活开展各种分类评级授信管理活动，健全完善整个信息披露制度与守信激励管理制度，构建系统的失信行为整合管理制度，在构建系统的同时，商业银行要对信贷准入标准、融资总量以及具体的还款期限等因素进行综合考量，进而降低一定的贷款转入标准，使得一些与相关条件相符合的企业可以得到一定信贷支持。

（二）探寻合适的中小企业的担保模式

第一，相关担保机构选择。在实践中，要通过市场调查活动，选择具有一定的领域机制、效益以及信用程度与市场竞争能力相对较为优质的担保公司作为自身的合作单位，构建风险分担以及效益共享的合作关系。在电子商务环境中，要提升对相关担保机构的资金流、信息流动等信息的监管力度，提升担保对象的整体稳定性，进而降低自身的贷款风险系数。

第二，相关担保模式的甄选。基于第三方电子商务服务平台模式之下，可以通过互助性的担保模式开展工作，要充分的提升相关平台内部企业自身的积极性，其优势主要就是可以将银行、担保公司以及相关会员企业的关系稳定化，通过一个产业集群，对各种信息进行系统的掌握，进而有效的避免银行开展信贷工作中各种逆向选择问题的出现。

（三）科学探究与中小企业相契合的定价方法

（1）加强精细化管理。商业银行应要将风险管理与相关价值的创作作为主要的生存与发展基石，构建精细化管理系统，转变固有经营风险模式，在风险以及相关利润的动态错位中探究长足的发展，对此可以巴塞尔新资本协议的相关要求，提升整体的经济资本管理职能，加强对相关贷款定价覆盖的成本、风险各种信息的稳定性，通过对科学定价模型的引用，对于具体额利润浮动空间进行合理的明确。进而实现自身风险的稳定性以及效益的最大化。

（2）实行差别化服务。在实践中，商业银行要基于“以客户为中心”的战略服务思想，基于相关客户自身的需求进行金融产品的创新，提供具有针对性的服务模式，构建一个具有综合性的业务服务基础模式，根据现存的风险特征，在信用等级、具体的担保模式以及相关供应链完善等领域进行系统的风险定价，进而做到各种金融产品的创新发展。

三、结束语

现阶段，在商业银行的发展中，要基于政府融资平台授业的融资企业作为其发展的契机，要根据市场经济状况以及未来的发展趋势，提升相关金融产品的创新发展，要提升对各种融资平台授业业务潜在风险的重视，探究合适的风险降低方式，提升商业银行自身的稳定性，进而提升整体商业银行的发展，为我国社会的稳定以及发展奠定夯实的基础。

参考文献：

[1]柴正猛，陈彦冰. 商业银行融资平台类信贷风险实证研究[J]. 经济研究参考，2014，（64）.