怎样解决中小企业融资难问题

李冯杰

（河南大学经济学院）

【摘要】本篇文章首先对中小企业存在融资难问题进行阐述，从自身问题、银行方面、资本市场三个方面入手，对当前中小企业面临的主要融资问题进行解析，并以此为依据，提出解决中小企业融资难问题的优化措施。希望通过本文的阐述，可以给相关领域提供些许的参考。

【关键词】中小企业 融资 融资问题 应对措施

自改革开放以后，中小企业在我国经济增长中起到的作用是毋庸置疑的，其已经成为促进我国经济发展的基本力量。但是因为中小型企业普遍存在权属意识不明确，评估价值不规范、信用理念不完备以及财务信息披露不充足等现象，导致银行机构在贷款前期调查不深入，给中小企业融资增添难度。虽然当前政府部门以及金融机构有针对性对中小企业融资困难现象运用了一定措施，但是结合现实状况来说，中小企业依然存在较大的融资缺口问题。政府部门应该尽快实施民间资本，构建专门面对中小企业融资的民营银行机构，全面开展民用小额贷款企业，实施个人房贷业务，给中小企业融资工作创造更多的融资渠道，从而有效将中小企业融资困难问题进行全面处理。下面。本文将进一步对怎样解决中小企业融资难问题进行解析和探讨。

一、中小企业存在融资难问题

自改革开放以后，诸多中小企业已经成为促进我国经济稳定增长的后备力量。据调查统计，现阶段我国中小企业数量已经高达5000万家，占我国企业总数量的99.8%。中小企业创造的产值占我国总产值的60%，其中上交的相关税务占我国总税额的55%[1]。

针对当前金融领域来说，中小企业贷款和其提供的贡献之间存在不对称性，发展资金短缺是当前中小企业面临的主要问题。近几年来，原材料价格的逐渐提升以及竞争的逐渐加剧，使得中小企业为了得到稳定发展，不仅需要扩大自身运营规模，同时还要购置大量的库存材料，这都需要消耗大量的资金，然而资金短缺问题导致其不能做大做强。特别是在2008年，我国原材料价格的全面改革，经济框架的修整以及金融危機的爆发，给中小企业风险抵御能力带来了影响，使得诸多中小企业面临窘境局面。

此外，支撑中小企业稳定发展是金融机构修整框架信贷，保证稳定发展的迫切需求。在召开党的十八大全会之后，我国有关部门建立了诸多政策和措施，同时将中小企业发展放置在重要位置上，给银行机构信贷框架修整提供了参考意见。自2005以后，我国银监会就将推动银行机构金融框架改革纳入到重点工作范畴中，对中小企业融资困年现象给予高度关注，同时结合国务院部门，积极探索相应的处理措施。

近几年来，各个金融机构有针对性的对中小企业融资实施创新融资方式，金融机构给中小企业贷款数量增添到了近80亿元，但是随着时间的推移，贷款数量开始朝着负增长方向发展，信贷资金出现“国进民退”现象。

身为经济发展的主要措施，金融机构应该结合时代发展要求对其信贷框架进行适当修正，将资金投放到国家给予支持的企业中，这样才能将金融机构的自身作用进行高效发挥，防止风险发生。据目前情况来说，我国银行机构竞争逐渐加剧，利润空间得到了明显缩减。而我国中小信贷市场则呈现发展趋势，同时效益空间较为壮阔，这就需要银行机构将其当作今后发展战略方向，而中小信贷市场可以当作中小企业主要融资市场，从而促进中小企业稳定发展。

二、当前中小企业面临的主要融资问题

（一）自身问题

结合当前中小企业融资情况来说，导致存在融资问题的主要因素就是自身因素。主要体现在四个方面，第一，融资难度高。因为证券市场门槛设定比较高，没有建立完善的创业投资机制，企业在发行企业债的过程中遇到诸多阻碍，中小企业无法采用资本市场公开的方式来实现资金统筹。第二，贷款较为困难。由于受到贷款交易以及监管成本较高等因素的影响，银行机构通常不太愿意给中小企业实施贷款。并且，中小企业由于资信等级不高，不具备可抵押资产，进而不能获得银行资金支持。第三，流动负债占比较高，并且长期负债占比较少。因为银行机构通常只会给予中小企业短期放贷，而因为受到各种因素的影响，通常不会采用长期放贷方式。第四，资金短缺。针对非公有制企业来说，从无到有，其发展主要是凭借自身积累，进而给企业迅速发展带来了阻碍。

（二）银行方面的约制

针对商业银行机构来说，其主要以盈利为目的，其需要对自身存在的风险以及获得的效益进行综合思考，这给中小企业贷款提出了更高的要求。首先，由于中小企业主要以民营企业为主，假设贷款给民营企业之后，无法进行及时收回，就会受到追究贷款的影响，无法拿回相应的效益。其次，信用风险。因为中小企业自身资产数量不多，其资产的不充足，无法给其信用提供支撑条件，银行机构需要担保抵押。最后，在开展交易工作时，存在较大的风险，尤其是道德风险。由于部分民营企业管理缺少合理性，财务信息不具备透明化，企业自身拥有较多账本，银行机构要想将其进行全面了解，存在一定难度，因此导致在交易中因为信息的不精准导致风险出现。

（三）受到资本市场的限制

首先，当前中国资金市场入门门槛设置比较高，大多数中小企业不能满足市场上市需求。虽然当前已经构建了中小企业模板，并且也得到了界内人士的认可和好评。但是针对其发行效率以及要求来说，还是不能迎合中小企业融资需求。其次，因为我国证券市场刚刚步入大发展阶段，具备较为明显的不稳定性，投资人员行为缺少规范性，政府部门就要加大对证券市场监管力度，在这种环境的作用下，中小企业步入证券市场的难度增大。

三、解决中小企业融资难问题的优化措施

（一）构建完善的企业财务管理机制

财务管理作为企业运营管理工作中不可或缺的一部分，而资金管理则在企业财务管理工作中起到了核心作用，将会计事务所与中小企业进行有效结合，让会计师事务所带动中小企业财务管理水平的提升。但是，为了获得这样的服务保障，中小企业需要缴纳一定的费用。而费用的设定，应该结合时代发展要求。

（二）加强中小企业融资制度的构建

首先，中小企业应该完善自身信用担保体系。站在客观角度来说，由于中小企业自身信用等级偏低，为了可以向银行机构申请贷款，就要有人进行担保，这就需要政府部门加大对担保企业的投放力度，让其具备充足的担保实力，使其担保倍数稳定增长。其次，实现中小企业运营服务理念的创新，鼓舞银行机构以及金融机构实施工业产权等无形资产的低压放贷工作，开创融资租赁企业、财务管托企业等，给中小企业提供更多的融资业務，同时构建迎合中小企业要求的多层次融资服务制度，加强授信强度。

（三）将银行主导作用进行全面发挥

首先，转变思想意识，开创服务营销工作，给中小企业量身设定金融产品。当前，我国金融领域服务比较滞后，把营销理念和方式融合到银行机构中，可以给银行机构竞争水平提升提供支持。在我国，中小企业在发展过程中将会得到更多的财政支持，在经济发展作用下，市场潜力将逐渐增大。因此，银行机构应该将原始理念进行转化，抓住机遇，构建完善的创新体系，在金融方式、产品以及服务等方面实现创新，从而给中小企业提供更多的融资工具。

（四）完善资本市场

完善资本市场，将资本市场具备的融资优势进行高效发挥，给中小企业融资工作开创融资渠道。完善资本市场作为企业获得资金的主要方式，和主板市场进行比较，二板市场的服务主体就是中小企业[6]。因此，我国资金市场可以参考国外二板市场成功案例以及经验，结合我国市场发展要求，构建迎合我国中小企业发展的板块。即使当前我国中小企业板块存在较多问题，但是其给我国提供了重要意见，只有在宏观调控的作用下，市场化力量可以有效将中小企业融资难度系数大问题进行处理。

四、结束语

总而言之，要想将中小企业融资难问题迎刃而解，就要结合各方力量，在提升我国对中小企业发展了解的基础上，才能提出高效的应对措施，从而对我国中小企业融资过程中难度系数大的问题进行处理，在提升我国中小企业整体经济效益的同时，还能实现我国社会经济水平的稳定提升，进而增加我国综合经济实力。

参考文献：

[1]陈丽芹，郭焕书，叶陈毅.利用融资租赁解决中小企业融资难问题[J].企业经济，2011，（11）.

[2]王迪，常宇.浅谈我国中小企业融资难问题及破解之路[J].商业经济，2013，（09）.

[3]邢乐成，王延江.中小企业融资难问题研究：基于普惠金融的视角[J].理论学刊，2013，（08）.

[4]赵雅敬.P2P网络借贷缓解科技型中小企业融资难问题研究[J].经济研究参考，2014，（25）.

[5]王炳文.物流金融——解决中小企业融资难问题的创新[J].会计之友，2014，（32）.

[6]王天捷，张贻珵.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2013，（45）.