平凉市农业银行“三农事业部”运营管理情况调查与思考

高亚桥 中国人民银行平凉市中心支行

平凉市农业银行“三农事业部”运营管理情况调查与思考

高亚桥 中国人民银行平凉市中心支行

农业银行县域“三农金融事业部”改革试点工作启动以来，农业银行平凉分行积极落实改革各项措施，通过重构组织架构和健全运行机制，改革取得了一定成效，服务县域经济和“三农”的能力得到了增强。本文通过调查平凉辖内“三农事业部”改革进展情况和取得的成效，重点分析了改革进程中存在的问题，并提出了对策建议。

三农事业部 改革

一、改革的进展情况和取得的成效

自改革试点以来，辖内农业银行三农事业部业务经营回归“三农”趋势明显，涉农贷款持续增长，至2017年6月末，平凉市辖内6家县域三农金融事业部涉农贷款余额30.41亿元,占其各项贷款的36.85%。近三年来涉农贷款平均增速达到-1.26%,市场占比达到90.58%，在同业排名中位居前列。三农事业部贷存比例继续提升，存量贷存比整体达56.1%，整体不良贷款率1.18%。服务渠道不断扩大，与信用社、邮储银行、供销联社和电信局积极开展业务合作，至2017年6月末，在县域及农村布放ATM 162台、POS901台、转账电话989部，农户贷款与保险业务捆绑率达到0%、与电子银行产品捆绑率达到30%。累计发放“惠农卡”64.85万张、惠农卡授信总额13.4亿元，通过惠农卡的贷款10.30亿元，贷款农户10661户。2016年末，辖内三农事业部实现营业收入4.7亿元，实现拨备后利润2.68亿元，净利润1.5亿元。

二、面临的主要问题

（一）县域三农金融事业部直接受益优惠政策效应不明显

为促进农业银行三农事业部改革，相关部门出台了包括财政、税收、监管、差额存款准备金等扶持政策，经调查，优惠政策具体实施主体是农业银行总行，对县域机构来说，未真正落实。试点以来，全辖农业银行三农事业部实际应累计减免税金0.1517亿元、减免业务监管费0亿元，减免机构监管费0亿元，少提差额存款准备金4.9亿元，但未实际在各县域三农事业部利润中核算。

（二）系统内对三农事业部考核是否达标奖罚机制不完善

一是奖励金额有限。农总行主要通过“三农优惠准备金激励收益”的形式，对考核达标的县级三农金融事业部进行奖励，直接进入农业银行系统内收入核算，对三农事业部和业务人员没有单独考核，无法形成明显的刺激作用。据调查，辖内达标三农事业部2014年以来农总行返还准备金激励收益分别是341.42万元，仅占其当年营业收入0.31%。二是激励机制与风险处置步调不协调。一方面，农行尚未对考核达标支行的有关负责人出台相应的激励机制。另一方面，上级行严格的不良贷款考核要求，造成激励机制与风险处置不配套。截至2017年6月末，辖内农业银行不良贷款余额为4501万元，其中三农事业部不良贷款3517万元，占比78.14%。

（三）考核指标一刀切，经济落后地区机构达标率低

根据人民银行办公厅文件规定，目前，对农行县级三农金融事业部差别存款准备金率的实施标准，参照同期中国农业银行全部贷款余额平均同比增速，且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。由于我国东西部发展不平衡，县域经济差异较大，产业结构各不相同，涉农贷款在保持了较长一段时期高增速后，有效需求不足，经济发展较落后地区三农事业部贷款增速达到农业银行全部贷款余额平均增速存在困难。

（四）“三农事业部”考核奖励激励政策实质性不强

“三农事业部”考核农业银行改革试点达标县级“三农金融事业部”执行比中国农业银行低2个百分点的优惠存款准备金率，而农业银行的准备金缴存在上级行，县域农业银行准备金账户形同虚设，而对达标“三农事业部”奖励措施体现在县级降准，起不到实质性释放流动性资金的激励成效，奖励政策实质性不强。

三、政策建议

（一）继续深化“三农金融事业部”改革，提升服务“三农”能力

继续深入推进“三农金融事业部”改革，加快解决制约服务“三农”商业化运作的体制机制问题，进一步细化“三农金融事业部”改革考评指标，加大对县域地区考核力度，充分发挥考核机制的激励作用。探索完善改革目标与激励措施的结合方式，督促“三农金融事业部”立足当地县域经济发展实际，不断推进金融产品和服务方式创新，加大支农信贷投入力度。

（二）完善激励约束机制，惠及县级“三农金融事业部”

一是进一步推进农业银行“三农金融事业部”改革，切实下沉经营决策重心，完善业务操作流程和风险管控机制，增加“三农金融事业部”经营自主权，鼓励服务方式和特色产品创新。二是农业银行应适当下放信贷审批权限，充分给予基层分支机构经营自主权，实行浮动授权管理，提高小额农户贷款的授信限额。三是应设计更加科学合理的绩效考核机制，完善与改革发展相挂钩的政策激励机制。四是建立县级“三农金融事业部”信贷约束机制，促使农行将执行优惠存款准备金率获得的资金及时投入辖区涉农领域，防止县域资金大量外流。

（三）完善差别化存款准备金率政策

针对部分县级“三农金融事业部”存贷比长期较低的情况，建议将涉农贷款占资金运用总计之比作为一项重要监测指标，并与差别存款准备金率的幅度挂钩，涉农贷款占“三农金融事业部”资金运用总计之比越高，其享受的差额存款准备金率越低。

（四）努力营造良好的农村金融生态环境

进一步提高“三农金融事业部”信用信息支持力度，有效推动人民银行“多网合一，资源共享”的征信体系建设，完善企业信用及个人信用信息基础数据库，实现银行信贷信息的全覆盖，逐步将非银行信用信息纳入征信系统，提高信用信息的共享程度和利用效率，从而促进金融生态环境不断优化。