借鉴国外经验发展我国银行个人理财业务

王伟

随着我国经济的快速的持续增长，居民财富的也随之增加，在居民理财意识增强的情况下，居民对金融服务需求日趋多样化，个人理财在中国逐渐受到了居民的重视。商业银行中个人理财业务自身的经营状况以及所处的环境市场决定了未来个人理财业务的发展。

商业银行个人理财业理财产品创新

一、我国银行业个人理财业务的发展现况以及出现的问题

自上个世纪七十年代末之后，我们国家展开深入变革，各项制度和政策都发生了很大转变，人们的资金来源越来越多，银行个人理财产品的品种与发行规模也随之不断发展壮大。总体来看，个人理财业务是我国发展的重要部分，通过这种方法，我们能够获得更多的利益。个人客户理财业务最早出现在1995年左右，商行的创造意识在不断在增强，个人管理财产的服务项目有了巨大的变动。在零四年，理财产品的种类只有一百多种。但是在一二年，仅仅商业银行中的个人理财产品就达到了三万多种，规模大的令人难以想象。在一三年，我国商业银行的个人管理财产的服务项目达到了五万多种，发行规模也增大到五十多亿。从中能够看出，我国的商业银行的服务能力提高速度极其之快，个人管理财产的服务项目的成长也很快。

当前，我们国家商行个人管理财产的服务项目短期化趋势不断增强。究其原因，当前我国宏观经济发展复杂，CPI指数较高，银行为增大揽储而大规模发行超短期的个人理财产品，基于某种程度而言对于市场秩序造成干扰。为了让银行关于理财的市场得以有序运行，我国相关部门颁布条例，该条例明确指出对短期化的产品进行适当的限制，从此我国的超短期的银行产品得到了一定条件的发展。根据相关数据，我们可以得出，短期化的产品更加受到居民们的青睐，短期化理财产品数量在不断增加，但是相对较长的理财产品却处于下滑的状

二、发达国家以及我国香港地区的银行个人理财业务发展情况

（一）个人理财业务在美国商业银行发展情况

众所周知，美国是一个发展较快的发达国家，该国的各项业务发展较成熟，该国在发展过程中用到的管理模式具有很大的价值，对其他国家而言具有很大的借鉴意义。最初美国是通过保险公司来掌管个人理财业务的发展，然后针对消费者的各种类型的需要，给予对应的投资计划、资产评价估测咨询等。在上世纪三、四十年代，世界发生了巨大的变动，世界格局也随之变化，由此期间美国开始发展，居民对个人理财的需求也日益增长，美国商业银行资产管理服务不断发展壮大并成为其重要业务之一。在1970年左右，美国国家的商业银行在个人理财领域的发展迈入高速发展时期。美国逐步开放利率、汇率管制，美国的金融市场得到了良好的发展。直到1990年左右，美国为了更进一步加快自身的发展，开始采取科学的、有效的措施加快的金融市场发展的步伐，在这一时期，美国用于服务顾客的各种产品得到了很好的创新。创新的产品销售量很好，由这些创造性的产品进一步扩大个人业务产品市场。

（二）个人理财业务在日本商业银行发展状况

日本的个人管理财产的服务项目起源于二十世纪八十年代，那个时候，其经济得到了很好的发展，正式因为如此，人们个人的财产也越来越多。与此同时，日本对该国的金融进行了改革，在这种改革的作用下，日本的金融业真可谓名列前茅，金融产品在很大程度上得到了提升。在日本整体的发展状况下，日本的居民开始运用一些金融产品获得更多的利益，增加自己的财富。在二十世纪末期，日本的经济格局改变了，经济得到了发展，人们开始使用个人理财业务。

三、国外银行个人理财业务的发展对我国的经验借鉴

发达国家和地区的银行与时俱进，为理财业务为满足客户多元化的理财需求，进行产品突破与创新。例如全球范围内，商行个人客户理财业务专业化规模最大、个人理财业务范围最广泛的的花旗银行，其综合涉及了投资、存款、贷款、保险、子女教育、养老计划等各个方面，在该国际性理财业务市场上始终处于优势地位，自始至终高度强调和重视理财产品的革新。和其相反的是，我们国家商行的个人理财业务缺少深入的创新能力，造成在市场销售的理财产品很多功能重叠交叉，基本都大同小异，我国商业银行应该要实时掌握投资者的需要，并且结合目前市场的实际情况，一直对于产品、业务、服务加以革新。

四、我国商业银行个人理财业务的发展策略

我们国家银行业当前发行的个人理财产品大部分是以人民币固定收益类型为主，由于各方面的因素，我国的个人理财产品不能够满足人们的正常需求，我们必须重建这些产品。要想更好的实现产品的重建，我们必须对个人理财产品进行创新，这就要求加强银行业的革新能力的力度。其第一任务就是确定将来服务项目的发展趋势，我们认为个人理财业务产品的发展方向主要是将产品和资产证劵化有效地结合在一起。这样，银行就不必依靠其他金融机构来发展自己的业务，该银行可以根据自身发展的特点，按照顾客的要求设计出更加有用的个人理财业务产品。资产证劵化具有一些特點表现在业务复杂、管理方便、风险较大等，正是这些特点使得资产证劵化能够适用于一些特殊的商业银行。根据我国商业银行的发展状况，我国的相关组织已经明确指出了资产证劵化的具体实施方案。与此同时，我国一些商行已经推出了“类证券化”产品。从此可以看出，在不久的将来，这些产品会步入正轨，向真正资产证劵化产品转变。如果将资产证劵化和我国的一些理财产品相结合，那么我国的商业银行就能充分地发挥自身的创造力，更进一步促进我国商业银行的进步与发展。

参考文献：

[1]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2010.

[2]曾乐.我国商业银行个人理财业务的法律风险及其防范研究[D].天津财经大学，2011.

[3]郑丽莎.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学，2012.

[4]张浩.谈我国商业银行个人理财业务发展策略[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2010.