浅谈住房公积金的住房保障作用

卢云飞

摘 要：本篇文章主要对发挥好住房公积金对住房保障的必要性进行阐述，从住房贷款受到地域的限制、我国住房公积金资金使用效率整体不高、住房公积金住房保障性作用缺乏公平性三个方面入手，解析住房公积金在住房保障作用中存在的问题，并以此为依据，提出发挥住房公积金住房保障功能的对策。希望通过本文的阐述，可以给相关领域提供些许的参考。

关键词：住房公积金 住房保障 作用

一、发挥好住房公积金对住房保障的必要性

所谓的住房公积金是指，国家部门、国有企业、外交企业、城镇集体企业、商业企业、城镇私营企业、事业单位、民办单位以及社会团体中的在职人员缴存的住房储金。

随着城市发展越来越好，房屋的价格也逐渐增高。对于工薪阶级的居民来说，无力承受高额的购房费用，居民住房难、买房难的问题尤其突显，尤其对于一些贫困家庭来说，根本无法支付高额的购房费用。而住房公积金的出现，无疑是给居民在购房方面提供了一定的帮助。由此我们可以得知，住房公积金在住房保障上起到了不可或缺的作用，因此，将住房公积金的作用进行全面的发挥，将对住房保障起着必要的意义。

二、住房公积金在住房保障作用中存在的问题

（一）住房贷款受到地域的限制

由于我国拥有广阔的地理面积，每个地区的发展水平存在差异，导致各个地区的房地产市场也会出现差异。不同的地区，人们的购房需求和标准也会不尽人意，从而导致各个房地产的运营理念出现差距。这就导致每个地区具备特有的贷款管理方式以及风险防范方法，不同的领域，住房公积金的个人贷款发放上限也会有所不同。因为我国各个地域的住房公积金发展情况不同，导致住房公积金具备一定的封闭性质，住房公积金的应用和管理，都是在该地域内进行。这就导致住房公积金的市场拓展受到了局限，资金运作无法及时对资金进行科学管理，导致资金流动受到一定影响。住房贷款受到地域的限制，使得住房公积金在住房保障作用中出现问题。

（二）我国住房公积金资金使用效率整体不高

直至2011年12月份，我国的住房公积金的总额为2万亿元，从数据我们可以看出，我国房地产市场规模的庞大。但是，我国住房公积金的应用效率普遍不高，截至2008年低，我国住房公积金应用效率约为73%，与2007年进行比较，下降了2.31%；住房公积金的运用率约为54%，与2007年进行比较，下降了3.12%。导致我国住房公积金资金使用效率整体不高的主要因素就是由于住房公积金应用方法过于单一。目前，我们国家住房公积金的主要用途就是应用在发放个人住房贷款方面，其又会导致住房公积金应用平衡的问题，对于经济收入高的居民来说，具备购买房屋的能力，这样的人群自然是应用住房公金积的主要人群，针对一些经济收入较低的居民来说，无法全面享受住房公积金贷款给人们带来的优惠效益，同时其还要担具低利率强制储蓄利息损失。

（三）住房公积金住房保障性作用缺乏公平性

一般情况下，住房公积金主要是由企业员工与企业之间按照一定比例进行费用缴纳，企业员工的经济收入直接影响住房公积金的多少。因此，当企业员工的经济收入越高时，住房公积金的总额数量就越多，对改善住房能力越強，反之，当企业员工的经济收入越少时，住房公积金的总额数量就越小，对改善住房能力越弱。我们站在实际的角度来看，由于低收入人群的资金总是被高收入人群应用，从而导致住房公积金住房保障性作用缺乏公平性。

三、发挥住房公积金住房保障功能的对策

（一）加强对住房公积金的宣传和监管力度，发挥住房公积金住房保障功能

目前，有一部分企业和企业员工没有全面认识到住房公积金对住房保障的重要性，从而抑制了住房公积金机制的推行和应用。所以，有关部门需要加强对住房公积金的宣传和监管力度，提升广大群众对住房公积金的认知度，从而取得理解和支持，这是发挥住房公积金住房保障功能的前提条件。此外，虽然我国已经建立有关住房公积金的法律法规，但是由于出现有法不依、执法不严、违法不究的现象，导致住房公积金制度把大多数的在职人员排除在外，不能很好的享用住房公积金的相关优化政策。因此，我国相关部门应该加强对住房公积金相关法律法规的执行性，对住房公金积存缴范畴进行界定，对住房公积金的缴纳情况进行全面的监管从而保证企业员工的合法权益。

（二）扩大住房公积金覆盖范围，政策向中低收入者倾斜

并不是所有的的人员都可以拥有住房公积金，其中个体经营者、私有企业、自由工作者以及务工人员都不具备住房公积金，因而其无法享受住房公金积提供的优惠。因此，我国应该扩大住房公积金覆盖范围，让这些群体业融入到住房公积金体制里。针对已经享受住房公积金优化的群体来说，还要加大住房公积金缴存执行性，保证每个人员都应缴尽缴，从而将住房公积金的自身作用进行全面的发挥。另外，我们国家住房公积金覆盖对象主要是以高经济收入的人群为主，使得经济收入原本就不高的人员更无法担具购房的重担。因此，政策应该向中低收入者倾斜，让低收入人员也可以全面享用住房公积金给人们带来的优惠政策。

（三）调整住房公积金使用结构，拓展其使用方式

要想发挥住房公积金住房保障功能，就要根据居民的实际情况以及需求，对住房公积金使用结构进行完善和修整，对住房公积金使用方式进行延伸和拓展。例如，针对一些低收入人群来说，在无法承担购房压力的前提下，我们可以应用住房公积金进行租房费用的缴纳，这样可以给低收入人群提供一个住房保障，从而还能将住房保障进行多样化展现。在2011年末，我国相关部门就对原有的住房公积金条例进行修改，对住房公金积给付租房费用的规定进行拓展，从而提升住房公积金住房保障功能。

（四）协调住房保障措施，抑制房价不合理上涨

要想提升居民的住房消费支付能力，就需要制定完善的住房公积金制度。但是，若房屋价格远远大于居民的购房能力，那么将有大量的人买不起房。所以，要想妥善处理购房难的问题，首先就要对房屋价格进行合理的抑制。房屋价格控制属于一个繁琐的工程，不可一挥而就。在这工程里，相关部门不可急于求成，应该对房屋价格的长期性以及宏观性进行全面的掌握，并采用合理的方式进行宏观控制，从而保证房地产市场的稳定发展。除此之外，为了处理低收入人群买房难的问题，相关部门应给以一定的土地补偿，大力支持建立经济适用房以及廉价房，从而保证低收入人群也能有房住。

四、结束语

综上所述，住房公积金对住房保障奠定了至关重要的作用，并且住房公积金对我们国家的今后发展起到了决定性的作用。针对房屋价格不断上升这一现象，相关政府应给予相应的政策支持，从而有效的处理住房难、购房难的问题。

参考文献：

[1]李燕，周勇，刘传哲.住房公积金的住房保障作用探析[J].特区经济，2010

[2]赵乃丽.浅谈住房公积金的住房保障功能[J].人民论坛，2013

[3]张建梅.浅谈如何提高住房公积金的使用效率[J].经营管理者，2015