以“宜农贷”为例分析我国公益理财助农的现状及发展

罗冠宇

[摘要]公益理财已在国内兴起并得到迅速发展，“宜农贷”是我国首款针对贫困山区人口的助农公益理财产品。文章通过对“宜农贷”的介绍，运用SWOT分析我国公益理财助农，并对存在的问题提出建议。

[关键词]公益理财；小额信贷；“宜农贷”

1公益理财助农

公益理财助农就是使公益理财在扶贫助农方面发挥作用，即出借方旨在帮助农户扩大再生产等的同时获得少许收益；在我国主要由一些有一定数量的富余资金而且有更高心理层次追求、有志于为社会做贡献的人构成出借方群体，而农村以及城市中的贫困人口构成受助方，尤其以农村群体为首要帮扶对象。

2“宜农贷”公益理财助农平台

宜信公司致力于网络助农，于2009年推出国内首款针对农户帮扶的一款公益理财项目——“宜农贷”，该平台主要服务于农村贫困妇女，为她们筹集小额信贷资金，进而一定程度缓解我国农村农户贷款难而生的P2P贷款平台，一般借款额在1000～3000元，还款期限为3～24个月。宜信公司收取不超过1%的管理费的同时出借方象征性获得不超过2%的利息，着手于公益、不以盈利为目的，以“借贷方式”的扶贫模式运作，改变了原来以“捐赠方式”为主的扶贫模式，是“精神扶贫和物质扶贫”结合以及“公益和商业”结合的有力体现。

2017年，“宜农贷”发展的第8个年头，通过宜农贷平台，社会爱心人士已累计助农出借金额超过2亿元，支持2万多名农村妇女发展生产、实现梦想，扶贫地区从零扩展到了12个省市，合作机构从零增加到了29家。

21突出特点

“宜农贷”将数字普惠金融和扶贫结合，很好地解决了扶贫中“信息不对称”的问题，与当地的组织进行联动，准确地记录每一位农户的信息——要拿钱做什么、计划多久能够回本、家庭的支持情况、在村里的邻里口碑，都通过组织记录下来，放到宜农贷网站上。这样，无论金融机构还是个人，都可以进行评判，这个人是不是值得帮助、信任的人。

此外，“宜农贷”采用借贷而非捐赠的方式，尽可能地保证资金对农民的帮助持续有效；同时，平台资助资金流向随时可查，回款进度实时跟踪，最大限度地保证了资金信息的公开透明。

22存在问题

221法律及政策缺失

因我国目前还没有建立健全相关的小额信贷金融制度，缺少法律层面约束。诸如“宜农贷”这样的公益理财的小额信贷就在法律之外游走，没有良好有效的监管，存在变相吸储的嫌疑。

222资金来源受限

市场上理财产品层出不穷，各个理财平台某种程度上就是靠高收益取胜。如何使像“宜农贷”这类公益性质的理财产品能保持优势，使有爱心的人始终保持对公益的热忱，在投资人手里分一杯羹，保证贫困群体可以获得源源不断的资助，除了基本的保证资产保值增值外，还能做些什么，而公益社团及个人已然是平台主要资金来源，这更是个尤为重要的问题。

223项目运营入不敷出

针对“宜农贷”这一类产品的运作收取的管理费用少之又少，而实现借贷过程中因地理位置偏远、人口分散造成工作人员审核、发放、回款难度大、费用高；显然收支不平衡，还需要其他渠道为公益产品做补充。

224风险控制有难度

（1）借款人违约风险：借款人无须出具收入证明、信用记录等材料，也无须提供抵押、担保物品就可以获得贷款，而农户收入的不稳定因素较多，存在潜在风险。

（2）平台网络安全风险：各种钓鱼网站以及黑客入侵可能会导致借贷双方的个人信息泄露，平台运营存在危险因素，甚至会导致资金的不安全。

3我国公益理财助农现状及建议

31公益理财助农的SWOT分析

311优势分析

第一，网络信贷为贷款人方便快捷地获取资金提供渠道，解决手续烦琐的问题、缓解银行等机构资金困难问题。同时资金流向透明化，避免私自挪用资金等情况。

第二，以借贷方式实现“造血式”扶贫模式——出借资金鼓励广大农民扩大生产，同时给予他们还本付息的压力；而且为那些单纯缺少资金但有能力改善生活状态的农民，提供了持续不断的资金来源渠道，“造血式”扶贫模式可以在根源上提高农民生活水平。

312劣势分析

第一，小额信贷长期受到资金来源、队伍能力与高成本制约，必须以商业化运作、标准化管理及高科技手段加以克服。

第二，公益理财存在信用风险，如若借款人一方出现经营不善导致无法按期还款甚至不能还款的情况，导致出借者承受損失，可能会丧失对于公益理财的信心。

313机会分析

第一，中高层收入者不断增多，满足自我需求之外追求精神富余，对慈善公益产生兴趣。

第二，以网络为依托，不仅使出借人与贷款人之间建立联系，还为整个运营过程中资金流向及生产生活情况的透明化提供了保障。

第三，国家大力解决“三农”问题，农民生活状态关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强。“2020年全面脱贫”的政策要求也为公益理财助农的发展提供了机会。

314威胁分析

公益理财的资金受各行业经济发展水平的影响，而在如今国内经济形势逐渐减速和降温的大背景下，各行各业如工业、房地产业、股市等都动荡不停，导致资金缩减，不利于公益理财在我国深入推广。

32建议措施

321把控政府监管及制度建立

一是国家及地方相关部门应积极出台相关政策，如金融服务平台许可性问题、平台吸纳资金的方式是否算非法集资的问题等一些“灰色地带”加以明确，为公益理财助农平台的发展指引方向。

二是对网络信贷平台加强监管，建立规范的行业准入审核制度，争取做到监管无死角，明确谁来管、把握怎么管、清晰管什么，提高平台的可靠性也增加公众对网络信贷平台的信心。

三是注重平台信息的披露，用制度约束平台对资金情况进行适当的披露。

322提高融资可能性

一是加大宣传力度，积极谋求政策支持和广大民众的关注。

二是考虑和共青团组织或者国家扶贫办合作，把公益理财助农平台部分由政府操作或者向政府申请补贴，推广公益理财助农平臺，深入基层获取农户信息，扩大平台使用范围，也有助于实现“2020年全面脱贫”的扶贫目标。也可利用自身技术及资源等优势与传统金融机构合作，积极主动学习传统金融行业的管理经验、共享传统金融机构的客户资源，既可以拓宽融资渠道，又可以增强平台专业度。

三是加强跨国合作，扩大客户范围，不仅满足国内需求者的需求，还可以为境外客户提供服务，有效地扩大客户和资金的范围，拓展国外市场，重视产品研发，实现跨国合作，不失为有实力的企业发展新选择。

323加强风险管理

一是建立和保险公司合作的相关制度分散风险。网络平台借贷，一般情况数额较小，加之网络风险的存在，使大多出借人谨慎选择，与保险公司合作推出不同投资额对应不同保费保额，出借人可选择性购买，为出借人提供多一层保障也是为平台争取多一份资金。同时，构建统一完善的“风险测评标准”，保证每个出借人对于可能出现的风险是可承担的。

二是利用网络信息的透明性，加强风险控制。可多个公益理财助农平台联手打造“公益理财助农征信系统”，通过征信系统查看借款人的以往个人信贷情况，同时要求借款人定期向平台和出借者披露自己的用款情况。

三是提高平台安全性，聘请专业人才或者和专业机构合作，进行网络加密、信息传输渠道加密，定期检查后台系统并进行升级，谨防黑客入侵，保证客户资料信息的安全，严守资金安全。

4结论

“宜农贷”作为我国首个公益理财助农平台，已经为我国扶贫助农事业做出一定贡献，方便农户借贷扩大再生产、发展种植业养殖业，提高农户生活水平，一定程度解决了农户燃眉之急。公益理财助农兼顾了“富人投资保值”“贫困农户公益普惠”两方面，符合社会整体的发展趋势，尽管发展过程中仍面临一些如风险的把控、政策的监管等问题亟须改进，相信在不久的将来，公益理财必将成为广大农民借贷难的良药。

参考文献：

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