长沙银行小微企业信贷业务发展问题及对策研究

伍伶俐+罗荷花

摘 要：文章在分析长沙银行小微企业信贷业务现状的基础上，探讨了长沙银行小微企业存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套措施不健全、定价机制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。

关键词：小微企业 信贷业务 发展问题 对策研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-154-02

小微企业是经济社会不可或缺的基层细胞，为国民经济和社会发展奠定坚实基础，在提供居民就业机会、推动科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。然而小微企业一直面临着融资约束难题，制约了小微企业发展和转型升级。长沙银行自1997年成立至今，把为小微企业提供“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐步成为长沙及周边地区小微企业融资首选银行，对小微企业发展和地方经济作出了突出贡献。

一、长沙银行小微企业信贷业务现状分析

1.长沙银行小微企业信贷业务规模。长沙银行作为长沙本土的商业银行，为长沙以及周边地区小微企业提供大部分信贷来源，支持着众多小微企业发展。根据相关数据显示，截至2016年8月，长沙银行小微企业贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增加23508户，小微贷款客户数超过长沙市场的1/4，有效解决了小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，成为长沙地区小微客户的首选银行。

2.长沙银行小微企业信贷业务模式。目前，长沙银行根据自身实际业务情况，在信贷业务中实行准事业部制的信贷业务工厂模式和特色专营支行模式相互融合的小微企业信贷业务模式。目前长沙银行针对贷款额度为1-100万的企业主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品具有无抵押、贷款流程简单、手续费用低及可满足不同贷款企业需求等特性。同时，长沙银行为满足贷款金额为100-500万的小微企业，还根据各地经济特色，设立专营支行，将小微企业信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微企业信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微企业，长沙银行依旧实行传统的银行信贷模式。

二、长沙银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析

1.信贷产品创新力度不足。目前长沙银行虽然推出许多针对小微企业的信贷产品，但大多数是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待加强。小微企业信贷业务市场处于不均衡状态，放贷银行处在优势地位，难以避免按照利于银行标准来设计小微企业信贷产品。另外，长沙银行由于研发费用、研发技术等因素限制，现阶段不能分别给不同层次的小微企业开发出适合的信贷产品，更不用说针对不同小微企业量身定做信贷产品。此外，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品依旧不足，再加上对贷款额度、贷款期限、贷款利率、资金使用方向等方面的明确限制和要求，一些小微企业很难找到适合自己的信贷产品，不得已转向其他信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。

2.专业化运营程度不高。长沙银行专业化运营程度不高体现在对小微企业市场划分不够细致和彻底、对区域内集群产业认识不足，无法辨别哪些客户群体现阶段的主要市场、哪些是未来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微企业提供的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微企业信贷业务针对贷款500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批模式，这阻碍了长沙银行信贷业务的发展。

3.银企信息不对称。小微企业由于自身资产规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信用担保等自身特性，难以向银行传递有效的信用信息。企业治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、隱瞒公司真实信息，导致长沙银行难以得知小微企业本身公司发展运营状况及真实财物状况。同时，我国相关法律制度的不健全，诚信体系、征信系统不完善，小微企业编造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获得企业相关信息，进一步导致银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息调查人员缺乏对信息的识别、加工和处理经验，银行信贷部门信息传导机制不成熟、信息传递技术仍有待加强等因素，也将导致银企之间信息不对称。

4.信贷配套措施不健全。小微企业由于自身风险较高、缺乏抵押品、银企之间信息不对称等原因使得长沙银行面临较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微企业贷款风险进行分析和对冲的配套措施，阻碍了小微企业信贷业务的发展。首先，银行缺乏专门为小微企业而设计的创新型抵押产品。目前，银行现有抵押制度建立在传统抵押方式上，规定的抵押财产类别较少、缺乏灵活性，使得小微企业难以找到适合自身特点的抵押财产类别。其次，银行间抵押评估机构缺乏灵活性。再者，银行内部征信体系不健全，没有依照银行自身实际情况设计出相对成熟的信贷业务制度体系、机构建设和法律法规等，导致银行难以获得小微企业相关财物状况、经营状况等信息，即便获得信息，其真实性也有待再考量。

5.定价机制存在问题。长沙银行贷款定价模型设计中以减少风险、获得利益最大化为目标，从而将放大某些潜在风险，也未将客户关系带来的影响考虑至模型当中，这说明模型设计还不够合理。目前长沙银行定价机制在紧急情况下是一成不变的，随着社会经济日益变更、小微企业不断发展，将导致长沙银行在商业银行市场中缺乏竞争力，甚至被市场淘汰。同时，长沙银行贷款定价相关部门缺乏密切合作。由于缺乏有效措施和相应监管制度，使得银行定价机制在其决策、制定、执行等流程中出现很多漏洞。信贷机制的制定仅由单一部门参与，使其缺少真实性和科学性。制定的价格也没有考虑其他部门特点及客观情况，再加上其他部门没有参与到价格的制定中，导致执行力度大打折扣，部门协作也无从谈起。

三、促进长沙银行小微企业信贷业务发展的对策建议

1.创新小微企业信贷产品。长沙银行主要依据不同类型的小微企业贷款额度、贷款时限、贷款流程等贷款融资层面出发，设计与创新出相关信贷产品。面对小微企业日益多元化的需求，长沙银行信贷业务应该把从单一化到为多元化、从点至面作为未来信贷业务创新及发展的重要中心点。同时，长沙银行应充分了解市场有效信息，对贷款者的需求偏好以及贷款风险做类别划分，据此不断创新出信贷产品，最大限额地满足小微企业多样性和复杂性的融资需求，促使银行信贷业务良好的发展。

2.优化小微企业信贷流程。长沙银行充分了解小微企业信贷业务的实际需求，对现有资源配置进行整合，减少银企之间信贷成本，优化信贷业务处理过程中各项环节，从而进一步优化小微企业信贷流程。借鉴工厂信贷模式，细分小微企业信贷市场，针对性、高效率地展开信贷业务，是长沙银行优化小微企业信贷流程的基础。健全信贷业务配套机制，规范银行间各项管理制度，完善贷款流程岗位，实现信贷业务人员专业化分工，不断提高信贷资金质量。严格实行“随机滚动”信贷原则，防范私下人情关系或利益关系给银行带来隐患风险。加强贷后审查，健全小微企业风险监控系统、违约信息通报机制、小微企业询情程序。

3.加强银行与互联网机构的合作。长沙银行应接轨“互联网+”的发展新业态，加强与P2P平台的合作，通过网络电子化操作，办理传统的信贷业务，将信贷业务流程与互联网平台对接。客户可以通过网络信贷渠道，更加独立进行业务操作，解决由于时间与空间不便带来的问题，配合现代化的网络技术和设备，实现信贷业务跨区化办理。同时，银行应该建立起一套完整的针对P2P平台进行的监管的规章制度，要求相关监督部门加强平台规范性管理，确保小微企业在互联网平台获得和给予的信息安全规范性，对信贷风险进行合理有效管控。

4.进一步加强小微企业信贷业务风险管理。为尽量降低小微企业信贷业务风险，银行需要加强对小微企业信贷业务风险的管理和控制。首先，强化风险分散机制。银行聘用评价授信专业知识较强的专职人员实现银行授信工作独立化、简约化，聘请专职抵押物管理人员，规避风险。在小微企业驻派审批人员，加强银行与小微企业之间沟通。其次，建立全方位信息服务系统，降低因銀企之间信息不对称所带来的信贷风险，实现银企之间信息透明化、真实化。再者，利用“大数法则，价格覆盖风险”的小微企业贷款的风险管理理念健全小微企业贷款风险定价机制，实现银行与小微企业间的风险对冲。

5.完善定价机制。长沙银行不断完善贷款定价基础支持系统，对贷款前充分了解小微企业相应的风险溢价，正确估算小微企业贷款风险，实现小微企业贷款的合理定价。同时，长沙银行健全贷款定价模型设计机构，使其顺应小微企业需求变化，在第一时间开发设计适应不同小微企业需求的贷款定价模型，在小微企业信贷市场加速发展。此外，长沙银行完善各行贷款定价模型实施的保障措施，建立激励约束机制，确保相关部门形成密切高效合作，让优化升级的定价机制在实际小微企业信贷业务中发挥最大效用。

[基金项目：湖南省社科基金年度项目“普惠金融有效降低湖南省农户融资门槛研究”（15YBA194）；湖南省教育厅项目“农村普惠金融减贫的作用机理与影响因素研究”（16C0793）；湖南省哲学社会科学成果评审委员会立项项目“湖南省农村普惠金融的减贫效应研究”（GLX172）；国家级大学生创新创业训练计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（（G）SCX1610）；湖南省大学生创新性实验计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（SCX1610）；东方科技学院青年项目“湖南省农村普惠金融减贫效应研究”。]

参考文献：

[1] 罗荷花，李明贤.小微企业融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J].经济与管理研究，2016（2）

[2] 肖沁林.长沙银行小微企业信贷业务模式研究[D].中南大学硕士学位论文，2013（11）

[3] 吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].浙江金融，2011（6）

[4] 陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].特区经济，2014（1）

（作者单位：伍伶俐，湖南农业大学经济学院；罗荷花，湖南农业大学东方科技学院 湖南长沙 410128）

（作者简介：伍伶俐，湖南农业大学经济学院学生；通讯作者：罗荷花，湖南农业大学经济学院讲师，博士，研究方向为农村金融。）

（责编：贾伟）