商业银行小微企业金融服务研究

段雯瑾+石明月

【摘要】小微企业作为我国社会经济结构中的重要组成部分，不仅有效的缓解了我国的就业压力，还促进了我国国家综合实力的增强。商业银行在近年来加大了对小微企业的研究，积极的发展关于小微企业的金融服务，对于控制小微企业的金融风险有着积极的作用。本文阐述了商业银行针对小微企业的相关金融服务内容，分析现阶段商业银行小微企业的金融服务中存在的问题，提出提升商业银行对小微企业的金融服务质量的措施。

【关键词】商业银行 小微企业 金融服务 研究

小微企業是我国小型与微型企业的总称[1]。小微企业在我国经济发展的各个领域都占有较大的份额，为促进我国总体国民经济的不断发展做出了不可磨灭的贡献。针对小微企业的相关金融服务最先是由我国民生银行所提出的，并将其设置成立了一项重要的经济战略，根据近年来事实的证明，针对小微企业的金融服务有着较大的潜力。长期以来，小微企业的融资困难一直在困扰着其发展，而商业银行对小微企业并没有针对性的相关金融服务，这对一些条件达不到银行借贷标准的小微企业难以发展，而商业银行也在面临着市场经济的挑战，需要针对小微型企业做出一个全新的变革。

一、商业银行针对小微企业的相关金融服务内容

关于小微企业的金融服务，指的是商业银行在面对小微型企业客户借贷要求的时候，以企业的经济发展目标作为金融服务的导向，通过企业来向客户提供一些基本的银行结算、金融以及相关财富咨询的服务等[2]。商业银行通过向小微型企业提供多种多样的经济产品以及服务，来促进其经济发展。在实际的商业银行的金融服务中，其主要的服务内容有：以企业或个人为单位的基本结算、票据、汇兑以及相关投资经营等服务。在金融服务的本质来说，商业银行的金融服务其核心就是向小微企业提供一些针对性的融资服务的过程。

二、现阶段商业银行小微企业的金融服务中存在的问题

（一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的内部动力

商业银行因为市场经济方面的影响，更愿意向一些资产较为稳定的大型企业提供金融相关的服务，比如国有企业或事业单位等，以充足的资金稳定性特征来寻求自身发展。因为商业银行在对自我资产进行相关合理配置的时候，需要将各项监管相关指标充分考虑在内，比如银行的不良贷款率、资本是否充足等因素[3]。尤其是在现阶段国有大型企业的金融服务仍然有着较大开发潜力市场的情况下，银行往往缺少为小微企业服务的内部动力，在权衡利弊之后，放弃风险过高的市场，而向想大型的、资金稳定的企业靠拢。

（二）小微企业自身存在的问题

小微企业在发展中有着各种各样的问题，在其运行过程中，最为常用的合作形式就是授权、信用合同等方式。在这种信用的交易中，仍然存在着大量的违约行为。这些违约的行为给银行带来了严重的损失，而小微企业容易产生违约行为的原因则来自于企业本身，小微企业自身的资金周转能力相对较差，对市场的风险和波动反应敏感，抵抗市场风险的能力差，又加上小微企业自身的信誉问题，导致其在银行金融服务的时候出现一些流动性、安全性和信誉度达不到银行提供相应服务的标准。长期以来，小微企业的融资困难一直在困扰着其发展，而商业银行对小微企业并没有针对性的相关金融服务，这对一些条件达不到银行借贷标准的小微企业难以发展。

（三）金融风险的控制模式尚不成熟

小微企业在寻求借贷的时候主要是小额的借贷，降低小额借贷的方式有两种：一是采取联保形式。在进行银行的借贷过车中，将背景和财力等情况大体上一致的企业分为一个小组，在小组的内部进行相关评估，以防范违约的风险。这种模式在一定的程度上对担保和信用不足的企业有作用，但是一旦小组内部出现违约，就会造成整个组的信用产生负面影响。二是采用多个企业主体共同参与的方式。银行和担保相关公司以及风险的投资机构相互合作从而提供金融相关服务，这种担保的方式降低了银行自身承担的风险，但是容易增加小微企业自身的融资成本。

三、如何提升商业银行对小微企业的金融服务质量

（一）控制小微企业的违约风险

采取有效的措施来控制企业违约的风险，是提高银行开发小微企业服务市场的动力，也有效的提高了小微企业自身信誉度。

1.确定合理贷款的额度以及还款的方式。要想在根本上降低小微型企业的违约风险，就必须对贷款的额度进行合理控制，通过调查来掌握贷款企业的真实还款能力，不提供过量、过度的贷款[4]。小微企业之所以会有商业违约的行为就是因为违约能够带来较大的利益，因此，商业银行在今后的为小微企业提供服务的时候，必须要控制贷款企业人员的违约收益，通过降低贷款额度和提升违约成本两个方面来进行有效的控制。另外，还需要确立严格、合理的企业还款方式。通过分期还款的方式进行，分析还款能够及时的发现与控制风险，对降低对企业不良贷款有一定效果。

2.创新贷款风险控制模式。通过银行本身对贷款风险的有效控制能够有效的控制小微企业的违约风险，在进行贷款模式的相关创新时，需要综合性的考虑银行自身以及企业的共同利益，商业银行可以根据申请借贷的小微企业的相关产业链做一个详细的评估，通过企业的盈利方式、整体的竞争形势以及发展方向等因素作一个综合性的评估，进而开发出一种针对小微型企业的特色接待服务方案，在满足小微型企业发展的同时，也满足银行自身的利益相关诉求，从而将借贷违约的风险降到最低。

（二）提升针对小微企业的综合金融服务

市场经济的不断发展，小微型企业在此环境下对金融相关服务的需求不仅仅体现在信誉贷款方面，而是拓展到了理财、财富结算等方面。商业银行要想对自身的金融服务做出创新性表格，就需要重视小微型企业的金融诉求，通过银行内部的分析来提出相关解决方案。比如，银行可以对有借贷需求的小微企业建立一种针对性的核算服务相关体系，提供一种个性化的服务；针对小微企业特殊的经营模式及其特点，为企业提供一种综合性的资产管理相关服务，也可以设计到企业管理者的家庭财富相关规划等等。

四、结束语

市场经济的不断深入发展使得商业银行的经营开始逐渐趋向于专业化方向，商业银行需要经过提升自身的服务质量来提升自身实际的市场竞争力，而小微企业在我国经济市场中占有的较大份额也展示了其在我国金融服务相关市场中的发展潜力，因此，商业银行需要根据小微企业的经营特点来制定针对性的金融服务，实现小微企业金融服务市场的良好开发。

参考文献

[1]陈汉林.基于商业银行小微企业金融服务研究[J].时代金融，2016，（02）：75-76.

[2]张姬.商业银行小微企业金融服务研究[J].金融经济，2015，（22）：44-45.

[3]刘旭.商业银行小微企业金融服务探索和构建[J].经营管理者，2015，（02）：116-117.

[4]张旻中.商业银行小微企业金融服务策略探析[J].经济研究导刊，2013，（35）：188-189.

作者简介：段雯瑾（1988-），女，汉族，湖南人，硕士，初级审计师，研究方向：管理会计。