基于农户融资行为的农村金融供给研究

2017-05-09陈敬霄

赤峰学院学报·自然科学版 2017年7期

关键词：贷款农户农村

陈敬霄

（淮北师范大学管理学院，安徽淮北 235000）

基于农户融资行为的农村金融供给研究

陈敬霄

（淮北师范大学管理学院，安徽淮北 235000）

随着我国的农村经济体制改革，农户在农村金融市场上开始呈现出大量的资金需求现状.但是目前我国的农村金融体系安排下，并不能完全满足农户融资需求，农户融资行为受到了严重抑制，而现在在学界和实物界发展中，对农户借贷难的研究一直是我国农村金融体系改革的重点和难点，有鉴于此，本文的研究首先从农村最微观的经济主体--农户入手，通过研究他们的借贷行为，总结出农户借贷行为的一般规律，然后找出他们在融资过程中所存在的问题，最后为提出符合我国国情的农村金融政策提供依据.

农户融资行为；农村金融供给；农户借贷

只有理解了农户行为，才能站在农户主体的微观角度上设计出有效的制度安排.论文选取以农户借贷行为作为切入点，来研究我国农村金融体系在运行过程中所存在的问题，试图找出农户融资过程中存在的缺陷和不足，从而能够较为准确的理解农户金融需求状况和农户借贷市场的特点.再加上随着国内银行业的改革和发展，我国的贷款业务在农村的发展过程中遇到了很多现实问题，本文则以农村的金融业务为研究对象，对农村的金融信贷业务进行分析，得出笔者对完善我国农村的金融信贷业务发展的粗浅的建议.

1 我国农户资金供给行为现状分析

我国现在形成了以合作金融为主体，以商业性金融、政策性金融、民间金融等为补充的农村金融组织体系（见表1）.通过考察农户资金来源可以看出金融机构支农情况，据表2可知，2010年，我国农户资金需求的70%来源于非正规金融机构贷款，农户从农村信用社等正规金融机构贷款比例只有不到30%.可见，正规金融机构服务三农的主体地位已经消失，民间借贷已经成为农户获得贷款的主要渠道.

2 我国农户融资困难的现状分析

2.1 缺乏足够资金来源，后续供给不足

表1 我国农村金融体系

表2 2010年农户贷款来源分布

给农户的贷款旨在拓宽农村借款渠道，支持农村经济发展，建设社会主义新农村.然而，该工程需要大量的资金投入.农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金.多数贷款机构缺乏充足且稳定的资金来源，其主要资金来源是政府的扶贫资金，股东缴纳的资本金；捐赠资金来；来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，资金的后续供给不足.作为目前仅有贷款业务的小额贷款公司，资金来源的匮乏是制约其后续业务拓展最大的障碍.并且，在近年来的金融危机影响下，一方面造成了农民生产经营的资金需求量增大；另一方面造成大量农民工返乡，收入减少，进而导致农村金融机构的储蓄减少.贷款需求的不断扩大，而贷款的资金来源却反呈减少趋势.供求关系的不匹配，很大程度上制约了贷款的发展.

2.2 内部管理体系与外部法律监管体系不完善

在贷款管理体系方面，贷款机构还存在着诸多缺陷.首先，信贷员工整体专业素质不高，没有系统的普及相关专业知识.其次，放贷机构缺乏风险内控机制，贷前、贷中、贷后的相应工作没有完全分离，缺乏必要的监督和管理机制.最后，农户资信度评定缺乏统一标准.农户贷款的授信额度也存在较大随意性，没有科学合理的评判标准.

在管理机制存在缺陷的同时，法律监管体系也不完善.目前，我国没有一个法律框架，来界定农户信贷的法律地位.从监管的角度来看，没有系统的实施有效的监督管理框架和健的监管制度，缺乏专业的监管机构.

例如：按照《中国银行业监督管理委员会——中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司由政府主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并未赋予银监会和人民银行相应的专业监管职能，由于缺乏有效的监管，小额贷款公司规范有效的经营将无法得到保障，为后续健康发展埋下隐患.

2.3 缺乏良好的外部环境

长期以来，农村的信贷作为扶贫的主要工具，而不是一个商业经营模式，农村信贷机构不能根据市场规律来制定自己的合理的利率，对农户的信贷发展的可持续性产生了不利影响.

由于外部缺乏良好的农户融资环境，较大风险成本加剧了农户的信贷利率的提高，从2004年起城乡金融机构91%以上的贷款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5至2倍的占40%左右，利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行.这无形中使渴望借贷的农民望而却步，农村的金融信贷帮助农村发展以及农民脱贫的初衷无法实现.

3 我国农户融资困难的原因分析

农户贷款难一方面与农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄机构等正规金融机构的制度安排有关；另一方面也与农户信贷能力不强，缺乏合适的抵押物有关.具体原因可从宏观经济环境及微观农户的角度进行分析.

3.1 农户贷款难的宏观原因分析

3.1.1 产品极少，服务对象相对单一

虽然近些年来农村贷款机构服务对象仍然以农村人口为主，农村的小企业还是需要经过很多管卡才能拿到极少部分的贷款，一般的贷款对象都指向农村的中产家庭.农村中现行的贷款产品，除了农村信用社的农户小额信用贷款和农户联保贷款，多要求借款人提供抵押或担保，贷款条件及方法和其他贷款雷同，没有体现出贷款的特点和优势，导致贷款“扶富不扶贫”现象较为突出.农村的农村信用社投放的贷款向农村中的中高收入客户倾斜，对小企业贷款则要求抵押，甚至贷款公司贷款也以抵押或担保为主.

3.1.2 信用体系未建立，信贷额度设立缺乏规定

农户贷款是贷款机构依据农户的资信状况，通过评定信用等级，在核定贷款额度内向农户发放的无需担保抵押的贷款.农户资信状况的评定是确保贷款安全运行的第一环节.然而，目前农村的农户贷款的授信额度存在较大随意性，无科学评判标准.例如现在农村的小额信贷业务还存在着很多问题，反而某些极为贫困的家庭不能贷上款，这样的现象在农村经常发生，可见信贷体系建设问题也较为突出.

3.1.3 专业贷款组织发展落后

农村的贷款数额和产品主要由商业银行和信用社等正规金融机构提供，而在农村的作为贷款创新和发展主体的专业贷款组织发育则严重落后.此外，农村的贷款业务还存在着贷款发放原则不明确等问题.

3.2 农户贷款难的微观原因分析

从农户贷款需求方面来考虑.农户融资需求具有以下特点：

（1）现在农户的贷款额度较小，受到农户家庭经营规模的限制，他们的用于家庭经营方面和生产方面的额度不会很大.

（2）大部分的农户都是盼望能够利用较少抵押甚至无抵押的方式来获得贷款.因为农户缺乏必要的抵押品，自我生存能力比较低，因此最好实行较少抵押甚至无抵押的方式来融资.

（3）私人有息高利贷的存在.在农村，一般高利贷的放款者都是农村中具有经济实力的人，他们一般都会凭借家族或权利的优势在向农户房贷过程中谋取高额利润.但是在农村中，农户借高利贷能使其倾家断产的现象屡见不鲜，所以一般农户如果没有被逼上绝路，是不会向高利贷贷款的.

4 解决我国农户融资难问题的农村金融供给相关建议

4.1 建立适度的农村信贷金融组织

农村当地乡政府部门要切实发挥应有的支持和推动作用，也可以通过实行税收优惠等相关政策，在农村当地成立政策性农业保险公司，出资组建贷款担保机构，建立健全贷款风险转移分担机制，引导金融机构加大贷款的投放.

同时，基层政府也可以强化对农村的弱势群体的技能培训，使之具备必要的生产技能和创业知识，使贷款产生更大的效应.此外，当地政府也需要在全社会开展金融知识教育，加强社会信用制度建设，大力开展信用村、信用户、信用社区创建活动，严厉打击逃废金融债务行为.同时，推动组建村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构，形成适度竞争的农村金融组织体系.

4.2 金融管理部门要努力发挥服务和监管作用

当地政府要向新型农村金融机构提供征信、支付结算等金融基础设施服务，支持其加快发展贷款业务.对支农再贷款利率给以适当的优惠，灵活确定再贷款期限，支持农村信用社加大农户贷款投放，并将村镇银行纳入支农再贷款对象.加强对贷款的政策宣传和业务指导，强化对贷款业务的监管，建立监管正向激励机制，允许达到一定条件的贷款组织可以逐步对外融资或吸收存款，以提高其业务规模和资本回报水平.放开贷款利率的限制，允许让贷款组织按照市场供求确定利率的水平，给予贷款公司充分的盈利空间.

4.3 金融机构和贷款组织要高度重视贷款业务的发展

农村信用社要进一步加强和完善贷款业务；农业银行应设立贷款业务部，将经营重心“下移”，可以考虑在农村重设网点；邮政储蓄银行应充分发挥网多面广、遍布城乡的优势，将贷款作为目标市场定位；其他银行也应根据自身特点开展贷款业务.贷款组织要加强内控、内管制度建设，健全激励约束机制，充分调动农村信贷人员的积极性，加强信贷产品的创新，有效控制贷款风险，进一步提高竞争力；要不断提高业务人员素质，使员工熟练掌握贷款业务技能，为加快业务发展提供智力支持.