财产保险发展过程中宏观影响因素分析

玄玉慧+赵艳玲

【摘要】我国的财产保险发展过程当中，包含着很多宏观因素，不仅应考虑到经济发展水平，还应根据居民的收入水平做考察，并配合恩格尔系数做分析，才能更好的分析出财产保险中的宏观因素，有利于我国财产保险发展得更好。

【关键词】财产保险 宏观因素 分析

一、经济发展水平

纵观世界的主体经济，以及我们我们国家的财产保险的发展，从历史来看，财产保险收費情况与保险密度受经济发展的水平直接影响，保险做支付的费用与我们国内生产总值有着一定的联系，而且保险的行业发展也脱离不开国内生产总值的增长。因为只有发展才是硬道理，应对风险的一种机制，保险是最好的选择，因经济发展水平不断提高，人们的各类经济活动也变得活跃起来。不仅从交通上面可以看出，乃至于娱乐，工程上面都能够看的到，从中可以得出风险，绝对量在不断增加，人们对财产的保险产生了更大的需求，对于一个区域经济发展衡量的变量来讲，常规上应选择区域生产总值作参考，然而，只用去生产总值做衡量也是片面的，

首先，政府的公共服务不能单纯依靠区域生产总值来反映，政府的福利的提供量以及道路教育和医疗等，都是区域经济发展的重要环节，都起到了功不可没的作用，这些都能够反映出一个区域的生活和福利水平。其次，一个地区的财富富存量具体有多少，不能单单只靠区域生产总值来反映，区域生产总值之是能够反映出年度内区域的经济总量，不能够对该地区的财富存量作出反应，所以，单纯依靠，这样的流量值是不能够准确地衡量出财富存量增长量。最后，区域生产总值只能是作为一个货币量体现和存在，它是不能反映出非货币交易性经济发展，也不能代表人民生活水平真正地获得提高，例如，劳务活动就是属于非经济性的，劳务活动在市场化和货币化相对较低的贫困地区是能够代表经济发展，针对发展阶段，互不相同的地区，经济生产总值还是偏向于经济发达的地区，这是无可厚非的，区域生产总值仅是作为衡量经济发展的综合量，对影响财产保险不能做出精确反应，

尽管经济发展水平通过区域生产总量反映，但仍存在不足，我们在探讨影响财产保险发展的因素时，不能只单看区域生产总值，要正确去看待反映经济发展水平等相关条件和因素，

二、居民收入水平

生理和安全，归属，尊重，乃至自我实现，这都是马斯洛理论的主要内容，由低层次向高层次循序渐进的排列，人只有通过在自我实现需求情况之下，才能够进行自我超越的需求，但仍有很多人把自我超越的需求合并在自我实现的需求当中，据马斯洛的理论，保险业应该是在居民满足了生理之后的需求范畴之内，应把保险归属于安全的需求，我们大家都知道，食物是人类生存的第一需求，在人们生活水平还是比较低的时候，人们的消费中会把食物当做主要的支出部分，随着人们的收入不断增加，在食物满足的条件之下，人们会把消费的重心转移到其他方面，有需求欲望才会有购买的欲望，需求当中有效需求是非常重要的，有效需求更多的是指消费者愿意购买此产品，并且愿意购买产品的数量不断增加，从某些意义上来讲，保险应属于一种商品存在，尽管保险有它的特殊性，但保险的需求也是无处不在，毕竟居民对风险控制和风险的承受能力有限，所以说，财产保险属于一种商品，保险的需求与居民收入是有直接联系的，居民如果所支配的收入提高了，那么他们也将花费在耐用品上面，比如汽车，电脑上面，也有很多一部分人为了保证生活的安定，他们也愿意购买保险来分散自己的财产风险，从另一个方面说明了区域的经济水平发展能够使人民购买保险的意愿加强，因此在反映经济发展水平时，人均可支配收入是一个非常重要的指标。

三、恩格尔系数

恩格尔系数过多的是指一个国家或者地区居民食品消费额占总消费支出的比例，如果一个家庭的收入越少，那么他对购买实物的消费就会越大，伴随着家庭收入不断增加，在消费支出中购买食物的比例也会减少，如果把此理论拿到一个区域乃至国家上来讲，就是说一个国家越贫穷，他的国民用购买食物支出比重就会越大，而国家越富强，他的国民在消费结构上就会降低购买食物的比重，所以恩格尔定律，更是给人们以经验性的定律，也是对马斯洛理论的成功验证，这些都给区域经济发展水平和生活水平上面做出了详细的分析与独到的见解，所以恩格尔系数作为分析财产保险宏观因素是有一定的影响和优势的，

首先，恩格尔定律是在马斯洛需求定律之下，因为第一需求是人的生理需求，生理需求只是包括简单的衣食住行而已，但在某些方面，可以说只是实物需求，此种特点非常明显。其次，恩格尔系数对于衡量一个国家和区域的居民消费水平来说，恩格尔系数越小，她们所在食物消费的支出水平上就会越低，同样代表着居民的消费水平，在其他的生活用品上就会越多，支出也会越来越多，另外，一定的生活水平和经济的发展状况都能够通过恩格尔系数准确地反映出来，常规意义上讲，收入的不断增加，居民针对于食物的质量以及食物的结构，上面都有了一定的提高，就是说提高后生理需求还是提高的第一需求，而从贫困与富裕之间的关系来说，恩格尔系数与居民的收入水平并不是线性的关系，它更应该是一个被弯的曲线，也就是说居民的收入水平提高，恩格尔系数在一定的水平上就会降低，例如，富裕的人，对面对食物消费不会增加，而他的收入增加更多用于他的娱乐，奢侈品，消费上面。最后，在地区间消费结构横向比较上，我们也可以采用恩格尔系数进行分析，把一个地区居民生活贫富之间程度的指标用跟恩格尔，系数分析，能够排除物价水平所给我们所带来的干扰，所以我们在考察财产保险需求的考量时，脱离不开马斯洛需求定律来分析，可以直接应用马斯洛需求定律加以说明保险需求的重要程度，

四、总结

在财产保险发展的过程当中，离不开经济发展水平的因素，也离不开居民收入水平的条件，同时恩格尔系数也能够给我们很好的指引。只有把三点同时纳入到考虑的范围之内，才可更好的让报财产保险发展迅速。

参考文献

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[3]赵桂芹.影响我国非寿险消费的主要因素——基于省际数据的实证分析[J].江西财经大学学报.2005（04）.

作者简介：玄玉慧（1984-），女，汉族，金融硕士，长春汽车工业高等专科学校保险教研室教师，研究方向：汽车保险与理赔。赵艳玲（1960-），女，汉族，长春汽车工业高等专科学校保险教研室教授，研究方向：汽车保险。