关于我国互联网金融模式下征信体系建设的研究

刘鹏

【摘要】互联网金融在近些年得到快速发展，但本应同步发展的信用体系建设相对滞后，出现了一系列监管问题，给互联网金融的发展带来不利影响，因此尽快建立互联网金融信用体系尤为重要。

本文通过对我国互联网金融模式下征信体系建设的分析，从而发现其中存在的一些问题，通过对这些问题产生原因的深入探究，从而找到解决问题的对策，以此来完善我國的征信体系建设。

【关键词】互联网金融 征信体系

一、引言

互联网金融作为一种新兴的金融模式，在其发展中，迫切需要与之相适应的征信体系与其信息资源共享。但是，目前我国的征信体系无法满足这一要求，这在一定程度上推动了国内征信业的改革，互联网金融征信体系建设的需求也因此有所增加。同时，随着近几年来我国政府对于互联网金融发展的大力支持，出现了许多金融服务类型，网上交易层出不穷，中小企业融资难问题得到了极大的解决，金融格局呈现出多样化的趋势，互联网金融得到了前所未有的发展。但是，在这过程中，网络信贷平台倒闭的情况也频频出现，这说明我国金融征信体系建设存在一定问题，给我国互联网金融的发展造成了极为不利的影响，如何尽快加强互联网金融征信体系建设，对于我国今后的发展具有重要意义。

二、我国互联网金融模式下征信体系建设的现状以及存在的问题

随着网上银行和电子商务的出现，互联网的发展迎来一个新的阶段，经济增长与互联网金融发展融为一体，进一步改善了我国的消费情况，促进了我国传统产业的发展壮大，从而得到越来越多消费群众对互联网金融发展的认可。当前我国互联网金融模式下的征信体系建设机构主要有三类：即一类是以阿里小贷为基础的电商平台，一类是较大型的P2P借贷平台，还有一类就是以北京安融惠众为代表的专业征信机构。然而，在互联网金融的发展过程中，这些征信平台之间的信息沟通相对较少，信息的不对称严重降低了互联网征信系统的存在价值。

就目前互联网金融征信的发展情况来看，我国征信体系仍处在一个发展的初级阶段，其经济行为在互联网金融模式下缺乏有效的外部监督，相关法律法规也相当匮乏。同时，虽然我国金融业得到快速发展，但其多样化的业务模式对于我们建立一个完善的互联网金融体系，具有很大挑战。目前，在这方面，我们国家并没有出台明确的法律法规来规范互联网信贷。还有一个比较明显的问题就是，当前我国对于大数据的保护能力有限，这造成了个人或者企业信息隐私暴露问题，信息安全管理面临挑战，行业监管不到位，因此，如何来协调高速发展和风险控制就显得尤为重要。

三、我国互联网金融模式导致征信体系建设不完善的原因

（一）资源配置不合理

金融活动通过对资源的合理利用以逐步实现对整个社会的资源配置，不管是宏观还是微观方面，都需要加强对资源的有效配置，以逐步提高自身的竞争力。随着我国金融业的不断发展，贵宾制模式的倾向越来越突出，甚至出现了少数垄断权被控制等一系列问题，这种资源分配的不合理性，严重削弱了企业的持续健康发展，特别是给中小企业融资带来了困难。

（二）社会分工混乱

在当前制度下，金融行业发展混乱，出现了分工不清、竞争无序的问题，这严重影响了金融行业的可持续发展，各企业之间的差异越来越小。越来越多的企业开始“身兼数职”从事自身以外的其他业务，这就不难看出为什么现在的行业竞争如此激烈。在当前的金融模下，金融活动的创新不仅仅是大企业的专利，一些中小企业也逐渐参与其中。越来越多的市场主体开始加入到金融创新活动的领域，金融行业达到了其空前发展的新局面，这在一定程度上造成了企业发展的不稳定性。

（三）监管不严，主体不明

在我国，金融行业监管体系严格，但创新能力较低，发展水平严重滞后于世界平均水平。随着互联网金融模式的出现，其处境有所改善，这得益于建立了一个相对宽松自由的环境。但随着这种自由化程度的加深，出现了一系列监管不严、市场秩序混乱等问题，给我国企业的发展造成了不小的麻烦。在互联网进一步发展的过程中，这种“匿名”情况使我国越来越多的企业发展面临严峻挑战。更为严重的是，这种模式造成了主体不明，问责无效的局面，从长远来看，对我国金融行业的发展是极为不利的。

四、解决我国互联网金融模式下征信体系建设问题的对策

（一）减少建设成本，加强信息的真实性和有效性

互联网金融的发展，首先要解决的就是建设成本问题。一方面，我们可以依据经济发展目标来构建相关征信体系；另一方面政府要发挥宏观调控职能。更为重要的是可以将二者有机结合，充分发挥各自的优势条件，改善金融环境。

当今，我国国内的这种体系较为分散，很难有效收集信息，这就需要建立相关系统将信息统一汇总起来，使我们的经济活动更加透明，从而服务于消费群众。有了正确的数据支持，就可以形成一个稳定的自我约束力，最终形成一个良好的交易环境，从而保证数据信息的真实性，使得各方面各行业持续稳定发展。

（二）完善相关法律法规，加强信用体系建设

我们国家应该加快立法建设，出台相关法律法规，保证信息收集的合法性，防止信息被乱用。目前，我国互联网金融相比之前的金融而言，在信用体系上仍存在一系列问题，这就需要对信用进行分析评价。在网络经济活动出现相关问题，尤其是经济活动主体不明导致的执法难度加强，我们更要严格执行法律来规范征信体系的发展。同时，我们应着力加强信用体系建设，通过发布更加严密的法律制度来对网络金融进行监管，借助央行的力量发展网络金融模式下的征信体系。

（三）健全互联网金融监管体系，支持互联网金融健康发展

互联网金融的混业发展趋势，使得我国目前的分业监管体系已经不能有效的面对这一情况。所以，我们应加强互联网金融监管体系的建设。在当前，我们必须加强对“一行三会”的沟通协调，以互联网金融模式发展现状为机遇，找到适合行业发展的监管对策，规范市场秩序，避免不同监管机构之间扯皮、推诿的现象。同时，互联网金融的发展要求对网络经济发展的管理进行改善，加强对其的保护。重中之重的是，我们应该加强征信对互联网金融发展的管理，从而形成一种长效管理机制。

五、结论

本文介绍了在互联网高速发展的今天，我国互联网金融模式下的金融体系建设的现状以及其在发展过程中存在着诸如监管不严，法律法规不完善等一系列问题，通过对这些问题产生原因的深入探究，找到适合我国国情发展的互联网金融模式，通过加强征信体系建设，以此来推动我国金融业持续健康发展。

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