重庆市运用金融政策扶持“三农”发展的探讨

（重庆理工大学 经济金融学院，重庆 400054）

重庆市运用金融政策扶持“三农”发展的探讨

黄万才，张苏林

（重庆理工大学 经济金融学院，重庆 400054）

重庆市作为城乡统筹试验区，必须解决好“三农”问题，统筹城乡经济社会发展。金融政策作为扶持“三农”发展的宏观调控手段，对于调节资源合理配置，引导资金合理流动，应用有限的资金扶持“三农”发展，具有重要的作用。本文考察了重庆市“三农”问题的表现及成因，并就重庆市运用金融政策扶持“三农”存在的问题进行了分析，最后提出了相应政策建议。

重庆；“三农”问题；“三农”建设；“三农”发展；金融政策

一、重庆市“三农”问题的表现及成因

1、重庆市“三农”问题的表现

所谓“三农”问题，一般是指农村、农业和农民问题。三十多年来，重庆市农村改革和发展取得了显著的成绩。但在新形势下，其农业供求关系发生了变化，结构性矛盾日益突出，农民增收越来越困难，农村经济生态环境恶化，“三农”问题日益突出。农业问题集中表现为农民种田不赚钱，地区经济发展不平衡，农业供求关系失调，农业生产成本上升，农产品价格下跌，致使农业增产不增收。农民问题主要表现为农民收入水平较低，文化程度不高，各种负担较重。农村问题主要表现为农村面貌相对落后，农村生态环境恶化，城乡二元结构长期存在，农村与城市之间在经济、政治、文化等方面的差距越来越大。“三农问题”本质上是社会、政治、经济问题的集中反映。因此，解决好“三农”问题具有十分重要而深远的意义。

2、重庆市“三农”问题的成因

（1）人多地少矛盾突出，农村土地被侵占。重庆市幅员辽阔，农村人口多，但总体上仍然是人多地少，耕地面积不足，加上工业与城市发展对农村土地的大量征用，使得农业发展所需耕地面积日益减少。同时，重庆市地处山区丘陵地带，可利用的土地资源十分有限，又无法大规模开垦，土地资源的“瓶颈”制约了“三农”建设发展。

（2）产业结构不合理，农业发展严重滞后。长期以来，重庆市坚持以工业为主导，不断发展第二产业与第三产业，对农业基础地位重视不够。农业为工业提供了大量原料，支持工业发展，却得不到工业的反哺，导致农业发展严重滞后，制约了整个农村经济社会发展；产业结构不合理，第二产业与第三产业畸形发展，导致大量农村劳动力向城市流动，极大地影响了农业产出效率，阻碍了传统农业向现代化农业转变，加上自然灾害与市场风险的影响，农业的基础地位越来越脆弱，致使“三农”问题突出。

（3）片面追求经济高增长，资金流向不合理。长期以来，重庆市与全国情况一样，片面追求经济高增长，忽视经济结构与经济增长质量。企业投资偏好风险低、回报高、回收快的行业与项目，大量资金流向工商业、服务业。农业投资风险较高、回报较低、回报期较长，难以吸引资金流入，甚至出现大量资金从农村流向城市，城镇的工商业、服务业。资金流向不合理，致使三农建设资金匮乏，这是重庆市“三农”问题产生的重要原因。

二、重庆市运用金融政策扶持“三农”的问题

1、农村金融体系不够完善，资金供给主体减少

目前“三农”发展对金融政策扶持“三农”提出了更高的要求，但重庆市农村金融服务体系不够完善，制约了农村金融发展和服务“三农”的水平。从表面上看，重庆市农村地区有多家金融机构开展金融业务，但深入调查发现主要是重庆农村商业银行直接为农村、农业、农民提供金融服务，由于其机构网点、内部体制等方面的原因，其运行效率较低，服务水平不高。其他多家商业银行机构网点逐步退出重庆偏远地区农村市场，农村资金供给主体减少，农村金融服务出现农村商业银行“一家独大”而又“独木难支”的现象，难以适应“三农”建设的需要。

2、农村融资渠道狭窄，“三农”建设资金匮乏

“三农”建设需要大量的资金（特别是长期资金）投入，但从目前重庆市的实际情况来看，有的国有商业银行逐步退出了农村市场，没有退出的，在农村地区基本只吸储不贷款，农民贷款难的现象仍然存在，农村地区资金“缺血”与“失血”情况严重；农村商业银行资金较为宽余，但作为商业银行，其趋利性动机十分强烈，为了实现利润最大化目标，其主要对一些所谓的优质高端客户贷款，大多数普通客户仍然难以获得贷款，难以满足“三农”建设资金需要，导致农村融资渠道狭窄，弱化了金融扶持“三农”作用的发挥。由于农村资金“缺血”加“失血”与农村融资渠道狭窄并存，“三农”建设资金供给不足，严重制约了农村经济与社会发展。

3、农村金融产品单一，金融服务落后，信用体系不完善

目前“三农”发展要求农村金融产品、金融服务、信用体系更加完备，但目前重庆市农村金融产品单一，金融服务落后，信用体系不完善，从根本上制约了农村金融扶持“三农”发展。具体表现为，农村金融产品以小额信贷为主，且农户贷款困难；金融机构与金融设施不完备，中间业务难以全面开展，票据业务、投资理财、网上银行等尚未得到广泛发展。农村金融服务落后，金融机构人员素质参差不齐，与“三农”建设要求不相适应；农村信用体系不完善，经济金融信息不畅，农民信用意识不强，征信系统尚待建立，失信惩戒机制缺失，对信贷风险难以做到事前防范、事中控制、事后实时监控，制约了农村金融持续健康发展和运用金融手段扶持“三农”发展。

三、重庆市运用金融政策扶持“三农”发展的政策建议

1、完善农村金融服务体系，增加资金供给主体

重庆市必须完善农村金融服务体系，增加资金供给主体，满足“三农”发展对金融服务的需求。必须适当降低金融机构市场准入门槛，允许民间资本进入金融领域，建立民营银行、村镇银行为农村服务。引入市场竞争机制，实现农村金融机构多元化，促进农村金融体系完善，更好地为“三农”服务。深化农村金融改革，明确各金融机构的市场定位，实现错位经营，避免恶意竞争，机构合理分布，功能各司其职，相互协调合作，形成一个有机整体，共同推进“三农”发展。政策性金融机构应贯彻政府产业政策，体现宏观调控要求，在规定的领域发挥作用。商业性金融机构应重返农村市场，扩大农村金融业务，促进农村经济发展。合作金融机构应抓住金融业务服务重点，成为农村金融支持“三农”的中坚力量。政府监管部门应对民间金融机构加以规范和引导，使其更好地为“三农”建设服务。保险机构应积极开辟农村保险市场，大力开展各种农村保险业务，本着自愿原则支持农户参保，不断扩大保险覆盖面，为“三农”建设发展保驾护航。

2、拓宽农村融资渠道，增加“三农”建设资金供给

重庆市运用金融政策扶持“三农”发展，核心是支持农业生产，促进农村发展，提高农民收入。为此，必须拓宽农村融资渠道，增加资金供给，加大支农资金投入。必须采取措施吸引社会资金向农村流动，为农村经济与社会发展所用。农村金融机构应降低贷款门槛，倡导有条件的农民开展创业投资，推动农村经济发展。中央银行应进一步降低农村各商业银行的存款准备金，并充分运用再贷款、再贴现等方面的金融政策增加其贷款能力，支持“三农”发展。农村各商业银行应积极贷款支持农民和乡村企业，促进农村经济发展。应控制农村资金外流，引导农民资金回流，扩大农村信贷市场。“三农”建设涉及农村住房改善、道路修建、电网改造、水利建设等，资金需求量极大，在增加政府财政拨款投入的同时，应通过信贷、债券、股票等多种方式筹资融资。鉴于农村地区资金“缺血”与“失血”较严重的情况，政府应采取一系列措施为农村地区“输血”，通过财政对投资回报较低、风险性较高的农业种植与养殖业进行补贴，以增强其自身的“造血”功能，提高农村经济抵抗风险的能力。

3、创新金融业务产品，提高金融服务水平

重庆市农村金融机构必须创新涉农金融产品，满足“三农”发展需要。应深入调查当地农业生产和农民收入的实际情况，因地制宜，调整业务流程和范围，适时推出新的金融产品，满足“三农”发展需要。继续开展农村小额信贷，积极开展中间业务，发展票据业务、投资理财、网上银行等服务；提高农村金融机构人员素质，为农民提供更优质的金融服务。重庆市幅员辽阔、人口众多、各地区间经济发展不平衡，金融服务与金融需求也存在差异。乡村偏远地区，传统金融服务尚未全面覆盖，基本金融需求尚未得到满足，银行应加大网点设施建设力度，提供更多的基本金融服务。银行应对不同的客户群体采取不同的发展策略，中高端客户是银行的首要客户，通过为这类客户提供多种金融服务，获取丰厚的业务收入；新生代客户是银行的重要客户，是互联网金融服务的主体，银行应紧紧抓住这些客户，谋求长远发展。

4、健全农村信用体系，优化农村信用环境

农村信用体系对运用金融政策扶持“三农”发展有着不可替代的作用。建立完善的农村信用体系是一项庞大的系统工程，非一朝一夕、非一家银行所能完成。因此，重庆市政府相关部门应积极推动、尽早规划、牵头实施，各银行、金融机构以及其他相关部门应积极配合，研究制定具体方案，尽快组织实施，以改变农村信用体系缺失的现状，及早为农村金融发展促进“三农”建设带来便利。要运用各种媒体宣传手段，对农民进行信用教育，提高农民诚信意识，优化农村信用环境。建立农村信用信息系统，采集农民与金融机构信用信息，以防范农村信用风险。建立失信惩罚机制，采取经济、法律手段，对有违约失信行为的客户主体和金融机构给予相应的惩罚和制裁，提高违约失信成本，规范农村信用环境，为促进农村金融发展、支持“三农”建设提供必要的条件。

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（责任编辑：张琼芳）