商业银行参与金融扶贫的作用与影响

韩洁

摘要：当前，国家越来重视农业和农村问题，探索不同的方式来对农业进行支持，其中金融扶贫在扶贫工作中发挥着越来越重要的作用，国家通过政策引导来支持商业银行等金融机构进驻农村市场开发农村业务。通过对2016年陕西神木农村商业银行扶贫模式及陕西省千阳县的金融扶贫工作进行分析，充分肯定商业银行在金融扶贫工作中发挥的作用。

关键词：金融扶贫；商业银行；金融机构；农村地区

一、金融扶贫的概况和现状

1.金融扶贫的概况

金融扶贫是近些年来国家推行扶贫政策的一种新的探索方式，取得了一定的成效。金融扶贫是指在政府机构和政策的引导下，商业银行等金融机构利用商业性金融、政策性与合作性金融等金融服务来服务于贫困群体和农村地区。对于低收入和贫困农户则通过小额信贷的方式增加其信心，帮助其改善当前的贫困状态，提高其在经济社会中的地位，最终实现自力更生。

我国农村地区和人口在我国国家结构中有着相当大的比重，农村地区的经济发展潜力也是不容小觑。商业银行在农村地区开展金融扶贫工作，既可以改善当地的经济状况，达到扶贫的目的，也可以使商业银行获得一定的经济效益和社会效益，是一种双赢和互利的模式。在众多形形色色的金融扶贫机构中，商业银行占有着重要的比重和份额。具体分析开来，金融扶贫工作中有三大参与主体及一个理想的良性循环。

2.金融扶贫的三大主体和循环流程

三大参与主体分别是政府、商业银行和扶贫对象。其中，政府起着主导作用，统一引导和调配金融扶贫资金的流动方向，根据现实情况制定出扶贫政策和扶贫大纲；商业银行是扶贫工作的参与主体，具有成熟的数据收集能力和风险控制能力，有能力对扶贫过程中的风险进行预测和控制，从而为政府制定下一阶段的扶贫规划提供案例和数据依据，同时因为商业银行资金充足网点众多与百姓比较贴近所以把国家金融扶贫的广度和深度发挥到了最大，是金融扶贫政策实地实施以后的放大器、反馈者与预警者；被帮扶地区和单位或者家庭是三大主体中的最终展现者，是这一切工作的最终受益者和落脚点。

三大参与主体共同构成了金融扶贫机制中的一个循环流程。首先，商业银行在政府的信用担保、政策优惠和财政支持下对扶贫工作进行数据分析，从而为政府制定扶贫工作提供参考，评估风险并进行分析控制。其次是项目的具体实施过程。商业银行根据扶贫政策制订出自己的具体扶贫措施，把专项扶贫资金投入到扶贫项目中去，加强农户的增收，提高收入，促进农户的再生产活动，同时也使自己得到应得的投资回报。最后，達到农户的经济条件的改善，促进当地经济的增长与发展，使政府的扶贫政策最终落地生根开花结果。

3.金融扶贫的现状

目前我国的金融扶贫工程仍处于初步起步探索阶段，发展水平比较低，三个主题之间协调不畅导致资金上的放款和收款都很困难，无法达成一个理想的良性循环。

资金的发放和收回面临着一定的困难。我国农村的经济金融环境整体上还处于比较落后的状态，加上地理环境上农户分布比较零散，对资金方面的需求也各不相同，给商业银行贷款的发放增加了困难；商业银行的扶贫工程往往存在一刀切的弊病，而且需要烦琐的手续准备和一定的手续周期，从而使其提供的金融产品不能满足农户的第一需求。在回款方面，商业银行的“造血”比较困难，不良贷款占据一定的比例，给银行的风险控制提出了新的要求。

二、商业银行进行金融扶贫的可行性分析

1.农村金融市场缺口巨大

我国农村人口数量众多、地理范围广阔，农村金融市场存在着巨大的发展潜力。与城市相比，农村金融机构的银行网点严重稀疏，以中国邮政储蓄和中国农业银行为多，其他商业银行存在着巨大的发展空间。根据有关部门的统计数据，2007年末，全国农户达到2.3亿户，其中有贷款需求的用户达到1.2亿。农村的金融市场还远远没有被开发出来。

2.农村金融市场良性发展

由于地方金融机构提高了业务管理技术水平，加强了自身体制改革，使扶贫地区的不良贷款率呈逐渐下降的趋势，促进了农村金融市场的开发和农村经济的发展。至2012年底，包括商业银行在内的金融机构涉农贷款不良率已经下降到2.4%，不仅如此，涉农金融机构一直在逐年盈利，农村金融市场出现了良好的发展趋势。

3.商业银行实力雄厚

与其他金融机构相比，商业银行资金充足、员工业务素质高、管理规范、技术先进，本身具有较大的竞争优势。虽然农村的金融市场比较分散基础比较薄弱不利于直接开展业务，商业银行可利用自身优势参与组建协力推进农村的基础设施建设或者与现有的农村金融机构进行合作来开发农村的金融业务。我国农村金融市场发展空间广大，商业银行可充分利用其自身优势把握住农村金融市场开发的机遇，在响应国家政策号召对农业进行金融扶贫的同时，也实现自己的经济效益和社会效益。

三、相关案例

1.陕西神木农村商业银行对金融扶贫模式的探索

近年来，陕西神木农村商业银行积极相应政府号召构建金融精准扶贫的产品、制度、模式和组织体系，积极建立示范街道，在示范街道的58个村内设置了双赢双基服务店3个、惠民汉卡服务点34个，和村组之间一对一的服务率达到65%。

首先出台了一个具体方案，对扶贫目标工作进行定量。根据有关政策方案把扶贫目标分解为四类：调查建档、监管扶贫、信贷支持、金融服务覆盖。建档工作虽然前期比较费时费力，但是可以准确掌握区域内贫困户的基本信息，为后期的精准扶贫到户工作打下了良好的信息基础，极大了减省了后期的劳动量。

加快两项创新工作。第一是扶贫信贷新产品的研发，积极研发扶贫小额信贷产品，使之与当地扶贫工作的实际情况更加契合。第二是把金融服务网格工作和扶贫工作进行创新结合，提高58个贫困村的网格服务覆盖率，通过金融服务来达到一对一的扶贫目标。

通过三种模式的共同实施来使金融扶贫政策惠及更多地区。首先，发动公益对贫困区进行捐助。工作人员联合街道办事处举办关爱留守儿童助力精准扶贫活动。其次，通过产业来间接带动扶贫工作。以利用合作社、企业和基地为贫困地区提供技术、管理、项目和信息等帮助来实现智力扶贫、产业扶贫和就业扶贫的目标。最后的模式是通过直接的资金来进行帮扶。该行以推出的个人贷款产品如全民创业贷款、农业小额贷款和微小副业贷等直接解决农民眼前的资金问题，从而实现就业扩大生产。

2.陕西省千阳县金融扶贫概况

千阳县在陕西省是省级扶贫重点县。受惠于国家金融扶贫政策，该行积极创新信贷产品和服务方式，充分利用扶贫项目超市，创建了具有千阳特色的扶贫模式。

千阳市成立了金融扶贫领导小组，政府主导筹措了l 000万元，成立了金融扶贫信贷风险担保基金，率先在宝鸡市进行推广。利用优惠政策，积极支持陕西省农村商业银行对扶贫贷款的发放，例如在存款准备金上对其优惠一个百分点，信贷资金增加到2 000万元。条件是企业拿出贷款总额的5%成立年度扶贫基金，为金融扶贫事业做贡献。这既有利于当地企业的发展，也带动了贫困地区脱贫致富。全市以2 400万元的专项扶贫资金作为风险贷款基金得到银行2.4亿元的贷款，以发展本地的种、养类重点优势产业，通过这种方式来带动贫困地区脱贫致富。

四、对商業银行进行金融扶贫的建议

1.政府方面

首先应加强政府在金融扶贫工作中发挥的重要引导作用。制定相关鼓励政策，正向激励商业银行参与金融扶贫工作中来。比如，通过免征商业银行的营业税等方式来对小额贷款的交易成本和风险进行补偿；建立并完善农村金融服务相关的配套体系，充分发挥国家开发银行在金融扶贫工作中的作用；对农村的保险体系进行有效改革，建议以政策性保险为主并加进各类农业生产保险，充分利用农村保险来提高信贷业务；成立农村的普惠金融服务基金，并积极发展农产品方面的期货市场。

2.商业银行方面

根据农村的实际情况创新金融服务和产品。农村金融和城市金融市场存在很大的区别，要设计并推广适合农村实际情况的服务模式和金融模式。农村社会是一种熟人社会，人情很重要，充分利用这一特点，可以推行农户联保贷款，降低贷款风险。积极采用多种担保方式，包括鱼权、林权、土地承包经营权等，建立积极有效的监督和激励制约机制，充分利用社区来进行跟踪回访和贷款的收回等。

创新农村金融扶贫模式。信贷员充分调查借款农户的情况并对风险进行评估，对潜在客户的现金流进行分析。提高信贷员的业务素质，强调权责一致。借鉴国内外对低收入群体贷款的经验，提高对小型微贷的风险控制技术。在风险调查的基础上对贷款审批环节和流程进行简化，可成立相关审贷委员会制度，提高银行审批的效率，节省客户的等候时间成本。

结语

金融扶贫是国家扶贫工作的创举，通过政府政策的引导和支持、商业银行等金融机构的积极参与，通过小额信贷等金融工具向贫困地区和群体提供商业性政策性与合作性金融服务，提高贫困地区的收入，改善其生产和生活状况，最大程度达到国家扶贫工作的目的，也有利于商业银行实现其经济效益和社会效益的统一。