城市家庭投资理财现状及建议

(重庆银行股份有限公司乐山分行 重庆 400000)

城市家庭投资理财现状及建议

刘文懿

(重庆银行股份有限公司乐山分行重庆400000)

近年来，随着我国经济的迅猛发展，国民的生活方式和生活习惯也逐渐与时俱进，在物质财富不断增长的前提下，人们的理财意识也不断的得到加强，尤其是中产阶级家庭群体数量的增加，逐渐的改变普通国民的理财方式和理财手段，以家庭为单位的理财群体的理财需求也在逐渐显现，而且家庭理财的方式也随着经济的变化产生新的模式。

家庭理财；理财观念；理财方式

一、家庭投资理财概述

家庭理财作为综合程度比较高的一类理财，投资者在选择理财产品的时候，不仅要充分考虑自身的条件，同时也要对家庭财务状况、家庭目标等多方面有比较清醒的认识，并且能够提前识别理财过程中的风险点，才能为不同的家庭阶段选择最合适理财方式。

二、我国城市家庭理财现状

(一)理财产品的多样化

“不要将鸡蛋放在一个篮子里”一直都是国民在选择理财产品时的指导思想，由于风险的不确定和社会变化的不可控性，为了更好的平摊投资所带来的风险，大多数居民会选择多种形式的理财方式。而且理财产品多样性的好处也包括在一定程度上增加投资获益的可能性，而且随着时代的进步，理财产品的种类只会越来越多，而且会更加的符合时代的特色。家庭可以更好的根据时代和自身的变化而选择更加适合的理财产品，而避免了理财产品不能与时俱进的问题。

(二)投资的形式逐渐趋于理性

随着网络信息时代的到来，人们可以方便的知道各种各样网络骗局的存在，所以在选择理财产品的时候会更加的谨慎。再加上近年来股票市场的剧烈波动，更加深了人们对风险的情形认识，在理财产品的选择上会根据自身的实际情况来决定是否选择高风险的理财产品。这就使得国民在选择理财产品的时候会进行全方位的考虑，逐渐减少理财的盲目性。这些都在一定程度上刺激了家庭理财新观念的产生和更新，因此，从目前的情况来看，家庭在选择理财产品时会对具体投资机会、具体的理财产品充分考虑，使得整体的投资选择更加趋于合理了。

(三)投资的金额和周期基本反映出特定群体的经济状况

从原先的理财产品匮乏到现在的眼花缭乱，在这个逐渐演变的过程中，每种理财产品均是为特定的人群设定，同样的也具备了自身的特点。而出于对风险的考虑和对品牌的信任，部分家庭在选择理财产品时，会比价倾向于选择知名公司的产品，这是因为知名公司的理财产品相对稳定，而且知名企业在得到资金支持之后，可以更加容易的实现资金的增长，而投资者也可以在较短的时间内获得回报，但是如果一旦这些公司出现财务危机，将会直接的影响到投资者，这就使得投资者在选择理财产品时会更加的小心。从目前的市场上看，可以发现目前多数理财产品的起投金额都比较大，因此各个家庭在选择这些理财产品的同时，不得不仔细考虑自身的财务状况和家庭地位。这就为从侧面观察不同理财产品选择人群的特点，以及这些家庭的经济状况，从而进行针对性理财产品选择提供先决条件。

三、不同时期家庭投资理财策略研究

(一)家庭形成期采用激进的理财策略

顾名思义，家庭形成期指的就是家庭开始组建的时期，从夫妻双方的组合，到生儿育女，尽管这时候是家庭非常甜蜜的时刻，但是相应的这时候的夫妻双方并没有很好的经济水平，所面对的压力也是最严峻的，包括房贷、车贷、双方父母养老等众多问题，因此这时候家庭理财产品的选择就尤为重要，如果在家庭初始阶段就选择了较好的理财产品，将会大大的减轻家庭的负担，为家庭的过度和发展都有极大的推进作用。

年轻人在家庭形成期最大的资本就是年龄优势，可以有更多的选择，也可以更加的努力，也就是说年轻人会有较强的抵抗风险的能力，因此应该在这时候选择较为激进的理财方式。这时候的家庭中的顶梁柱，多数家庭为准爸爸，属于事业中的上升期，未来有无数的可能，也更愿意去尝试更多的新鲜事物，更加的期望高收益的理财产品。加上新婚之后生活压力的陡然增大，准爸爸不得不采取更为激进的理财方式，以前在较短的时间内获得更多的经济回报，以便减轻生活压力，更好的为家庭未来的发展储备资源。

目前社会的竞争越来越激烈，摆在年轻人面前的形势也越来越严峻，这就为家庭中的成员提出了更高的挑战，这时候的准爸爸除了要不断的用新鲜知识武装自己之外，还需要制定能够持续吸收收益的理财产品，更好的承担起保护家庭的使命。

(二)家庭成长期采用稳中有进的理财策略

在家庭成长期，夫妻双方的经济能力已经逐渐稳定，而这时候，子女出生、成长、上学等成为家庭中主要的压力来源，加上此时夫妻双方父母都已退休，或年龄较大，再次加重了年轻夫妻的生活压力，大部分的家庭会在该时期面临严峻的考验。

“皮之不存，毛将焉附”，因此建议家庭在购买保险或者选择理财类产品时可以优先选择大人，因为这时候的夫妻双方是家庭的主要经济来源，如果作为家里顶梁柱的爸爸或者妈妈发生意外，那么对成长期家庭的打击将是致命的，只有夫妻双方的安全得到了保证，才能为家庭中相对弱小的子女和老人提供更好的生活条件，应该成长期中的家庭除了要选择合适的理财产品之外，要更多的考虑为准爸爸或准妈妈购买事故保险或医疗健康保险。

其次就是要及早的为子女的教育打算，这是在成长期家庭在发展的后期所面临的重要事项，加上伴随着岁数的变大、家里人数的增多和压力的加重，这时候就应该采取稳重求进的策略，首先要保证家庭成员的生活和教育需求，其次才是更好的发展和进一步的提升。

(三)家庭成熟期采用稳健的理财策略

通俗来讲的家庭成熟期也叫家庭离巢期，这时期的子女大多数已经成立自己的新家庭，而大部分不会选择与父母居住在一起，这就导致了家庭成员的较少，而男性顶梁柱的事业成就相应的达到了巅峰，可以持续稳定的为家庭提供经济支持，也可以更好的为子女提供帮助，家庭的财富是处于累计阶段的。而这时候家庭需要为自己选择合适的理财产品，而这时候的家庭理财产品应该加强对健康和医疗保险的投入，将更多的资金投入到自身和家庭成员健康安全的中去。

其次，就是要将退休事宜纳入到理财规划中去。在资金比较充足的时期为自身后期的生活考虑，毕竟这时候子女所面对的压力也是很大的。如果能够在自己尚有能力的时候多为自己的养老考虑，既可以让自己的后半生生活的更加轻松，也可以极大的减轻子女的压力和负担。毕竟从众多的现实上事例上看，多数的老年人仅仅依靠退休金是不能得到很好的老年生活的，因此需要在有能力的时期为自己建立养老储蓄，因此结束了子女的教育、结婚等大事的爸妈，必须要有居安思危的意思，必须继续或在提前就筹备自身和老伴的养老事情。

(四)家庭衰老期采用保守的理财策略

家庭衰老期也叫空巢期，是指从两人均无工作到其中一人去世，两人岁数大多数在六十五至八十五岁，居民收入较有工作时降低。保守是投资计划的首要目标。该期间财产储蓄的首要目的应是今后的生活，所不仅得杜绝冒险行为，甚至还得在稳定的情况下追求安全。在理财配置上要大量减少高风险类理财品投入占比，增加稳定收入的中等风险类理财产品投入比例，低风险类理财品投入也要增加。必须关注的是，因为不要做事，娱乐花费增多，要多保存日常所需资金，以备突发事件之需。因此，忙碌了大半辈子的父母在退休生活后，制定投资理财计划前要仔细综合考虑前的投保情形。由于老人的特殊性，康类、生活保障类等几种险种是需要着重考虑的。倘若仍有剩余，能够稍微考虑具备投资效果的险种以此使财产保值增值，如时间较短的分配利润险等等。

[1]田小利. 中小城市工薪家庭理财建议[J]. 当代经济, 2009(7):132-133.

[2]赵静, 王帆. 城市中低收入家庭教育投资理财的问题与策略[J]. 新金融, 2014(2):57-63.