河北省养老金融的探索与思考

李 国 娟

(石家庄职业技术学院 经济贸易系,河北 石家庄 050081)

河北省养老金融的探索与思考

李 国 娟

(石家庄职业技术学院 经济贸易系,河北 石家庄 050081)

随着人口老龄化进程的加剧，河北省养老产业资金短缺、金融产品匮乏的情况日益突出.目前制约养老金融发展的主要原因有政策法规的制约、养老产业自身特点、观念认识不足.通过完善养老产业相关政策法规，创新养老金融产品和服务，拓宽养老产业融资渠道，建立多层次的养老保险体系，进一步发展和完善养老产业.

养老金融；人口老龄化；养老产业

我国人口老龄化进程不断加剧，统计数据显示，截至2016年底，60岁及以上老年人的数量已增至2.3亿，占总人口的比例已升至16%[1].预计到2050年，老年人口的数量将增到4亿以上，占总人口的比重将超出30%，届时，我国将步入超老龄化社会，成为全世界人口老龄化水平最高的国家[2].河北省的人口老龄化形势同样严峻，老年人口的增速以年均3%～5%的速度持续增长.到2020年底，河北老年人口将超过1250万，占总人口比例将上升到17%左右，接近中度老龄化社会.人口老龄化已成为阻碍河北经济发展的重大社会问题[3].

加快发展养老产业既可以减缓人口老龄化带来的压力，又可以切实改善民生.而养老产业的快速发展，离不开养老金融的重要支撑.《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》《基本养老保险基金投资管理办法》《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》等一系列国家政策的出台，充分显示了国家对养老金融的高度重视，通过发展养老金融来应对人口老龄化问题，促进养老产业的快速发展.

1 河北省养老产业发展现状

近年来，河北省加大了对养老产业的扶持力度，基本建立了以“居家为基础、社区为依托、机构为支撑”的社会养老服务体系，养老产业的发展取得了长足进步.70%以上的社区建立了居家养老服务中心，社区居家养老服务中心有2388家；各种各样的养老机构总计1183家，养老床位有21.1万张；城市社区养老服务中心和农村互助幸福院有3.1万家，拥有23.9万张床位，每千名老人拥有床位超过30张.为居家老人服务的企业多达4万多家，居家养老服务系统的入网老人已突破100万名，居家养老服务基本实现了全网络覆盖，养老保障水平在不断提高[4].

随着老年人口的急剧增加，老年人对于养老机构的依赖与需求持续增长，而养老机构还不能满足社会发展的需要.河北省养老形势依然严峻，老年人多种需求与老年服务业发展相对滞后的矛盾较为突出.养老服务人才缺乏，服务水平低，尤其在农村地区，这一现象尤其普遍，多数乡镇养老机构不能满足老年人的基本养老需求.

2 河北省养老金融发展的基本情况

河北省养老产业发展水平较低,金融对养老产业的支持乏力，养老金融发展滞后，与发达国家差距较大.

(1)养老产业资金短缺

养老产业资金缺口较大是河北省养老产业发展所面临的最大问题.目前，河北省养老产业尚处于初级阶段，养老服务体系资金主要来源于政府财政拨款、社会捐助和单位自筹等，通过金融渠道融资的资金非常少，且仅限于银行贷款形式.这种以政府投资为主,金融市场融资为辅的融资机制尽管一开始能有一定的影响，但随着养老产业的发展,该模式的弊端已越来越显现，这种融资机制受制于政府财政资金的不足和社会捐助、单位自筹的有限性，难以承担越来越重的养老负担.金融市场具有的融资规模大、速度快、信息广且持续稳定等特点决定了产业融资过程中处于主导地位的应是金融渠道融资.作为新兴产业，养老产业对资金有着巨大的需求，而我国养老金融由于处于初期发展阶段，导致养老金融市场很不发达，制约了养老产业的快速发展.

(2)养老金融产品匮乏

我国养老金融产品匮乏，与发达国家差距较大.首先，银行、保险等金融机构针对老年人提供的金融产品多数比较单一，主要以养老储蓄为主.其次，我国金融机构为老年人提供的金融服务也十分匮乏.互联网的发展，让支付手段多样化，但往往容易忽略年龄较大的人群，反而给他们的日常生活造成了不便.

3 制约养老金融发展的原因分析

(1)政策法规的制约

河北省养老产业的改善和创新、投融资政策的导向、行业标准和管理等方面的政策法规缺失，在一定程度上阻碍了养老产业的发展，制约了养老产业的社会化、市场化进程.尽管政府提出了鼓励和支持社会力量投入养老服务事业，但是政府作为养老产业发展的主体，缺乏具体政策的支持和有效引导.融资困难、税负过重、审批程序复杂等问题成为养老企业、民间养老机构发展的瓶颈.养老产业的发展主体的单一性导致了养老产业发展资金的严重不足和发展领域的不全面性，制约了养老产业的快速发展[5].

(2)养老产业自身特点

养老产业自身的特点导致对金融资本的吸引力不足.第一，养老产业的高风险性.在养老产业发展的初期，市场大多是小型养老机构，这些中小企业盈利能力不确定，决定了养老产业投融资风险高.第二，养老产业的微利性.养老产业投资周期长，回收慢，对于企业来说吸引力不大，并且老龄市场主要面向老年人，而受老年人消费观念和消费能力的限制，大部分养老行业只能微利经营.

(3)认识不足

从金融产品的供给方来看，养老产业作为新兴产业，企业规模比较小，金融机构从利益角度考虑，不愿意把资金投向短期难取得收益的养老产业，导致养老产业的直接和间接融资渠道不畅.目前，许多银行尚无专门服务养老产业的信贷部门和人员，可贷款数额也较小.金融机构缺少针对养老企业的差异化、个性化服务手段，也没有开辟为养老产业提供资金保障的通道.从金融产品的需求方来看，老人受传统观念的束缚，大多选择自身储蓄或养儿防老的方式，很难接受新型的养老方式.

4 河北省养老金融探索与实践

(1)完善养老产业相关政策法规

首先，完善与创新在养老产业发展方面的政策法规.明确制定金融支持养老产业的融资模式、重点领域等，引导金融机构在信贷政策、金融服务等方面给予政策支持.其次，对于与投资养老产业相关的企业，给予税收方面的优惠和一定的财政补贴.在用地方面，可把养老机构和养老服务用地纳入城乡发展和土地利用统一规划，并给予优先考虑.再次，养老产业发展政策往往涉及到发改委、财政、金融、税务等多个部门,为保证养老政策的落实，需尽快出台实施细则，加强多部门后续沟通和监管.

(2)创新养老金融产品和服务

加快养老金融产品创新，提高养老金融服务水平.一是开发与养老产业特点符合的金融产品.养老产业投资周期长、回报慢、资金成本承受能力低，需创新业务模式和金融产品.二是开发符合老年人特点的养老金融产品和服务.老年人养老服务需求呈现多元化、个性化的特点,需创新与老年人服务需求相适应的金融产品和服务方式.三是加强跨行业的资源整合和服务创新.养老产业涉及到医疗、保健、保险、护理等各个方面，应尝试跨行业合作，为客户提供更完善的金融服务[6].

(3)拓宽养老产业融资渠道

一是鼓励更多社会资本投资养老服务产业，发挥财政税收的引导作用，放宽市场准入门槛，加强与金融机构的合作，拓宽养老服务设施多元化融资渠道，逐步改变政府经营养老机构的格局.二是银行金融机构应创新与养老产业特点符合的信贷政策，改进担保方式，放大养老产业的信贷抵押担保物范围，适当延长项目的贷款期限，采取循环贷款、分期分段等多种还款方式，满足养老服务日益增长的信贷需求.三是提高直接融资占比，充分发挥资本市场的重要作用，支持养老产业中的优质企业发行上市，探索运用股权投资，加大对养老服务企业、机构和项目的融资支持.

(4)建立多层次的养老保险体系

构建由社会保险、企业年金和个人商业养老保险构成的多层次的养老保险体系.国家、企业和个人的参与，可以发挥各层次之间的协调和互补作用，使养老金融产业更加一体化.我国的养老保障主要由社会保险组成，具有低水平、广覆盖的特点.政府应鼓励企业创建含有补充养老方式的激励机制，制定相关政策推动补充养老保险的发展.鼓励保险公司承保针对老年人的长期护理保险、商业健康保险、老年人意外伤害险等险种，提升老年人对商业保险的参与率.

[1] 中国新闻网.京津冀协同发展带旺河北“银发经济”[EB/OL].(2017-07-15)[2017-08-01].http://www.chinanews.com/cj/2017/07-15/8278379.shtml.

[2] 东方头条.人民银行专家：中国养老的问题出在哪里?[EB/OL].(2016-07-20)[2017-07-02].http://mini.eastday.com/a/160720234124126.html.

[3] 凤凰网.河北官方民意调查：进养老院成养老首选[EB/OL].(2015-10-19)[2017-06-20].http://hebei.ifeng.com/news/zbc/detail_2015_10/19/4461047_0.shtml.

[4] 人民网.“银发浪潮”来袭 老年人超千万 河北积极应对老龄化[EB/OL].(2015-10-19)[2017-05-19].http://he.people.com.cn/n/2015/1019/c200202-26852227-2.html.

[5] 赵晓明，董正信.河北省养老产业发展问题[J].河北大学学报:哲学社会科学版，2014(11):154-155.

[6] 中国金融.创新养老金融模式[EB/OL].(2016-04-01)[2017-06-16].http://bank.cnfol.com/yinhangyeneidongtai/20160401/22507137.shtml.

AreflectiononpensionfinanceinHebeiprovince

LI Guo-juan

(Department of Economics and Trade, Shijiazhuang University of Applied Technology, Shijiazhuang, Hebei 050081, China)

With the growth of aging population, Hebei is faced with a shortage of funds and financial products in pension. The bottleneck is mainly the ongoing policies and regulations, besides the backward ideas. Thus, the paper discusses countermeasures in laws, regulations and procedures to improve the healthy development of the pension industry.

pension finance; aging population; pension industry

2017-08-14

2017年度河北省社会科学发展研究课题(201703020212)

李国娟(1980-),女,河北石家庄人，石家庄职业技术学院讲师,硕士,研究方向：金融经济学.

1009-4873(2017)06-0053-03

C913.6

A

吴瑞红