我国商业银行风险管理存在的问题及对策

2017-04-06

福建质量管理 2017年16期

(山西财经大学山西太原 033006)

我国商业银行风险管理存在的问题及对策

董利娜高雅

(山西财经大学山西太原 033006)

随着我国利率市场化、金融机构创新和产品创新的不断增多，商业银行面临的风险越来越多。加强风险管理已经成为商业银行经营和发展的当务之急。本文在梳理商业银行风险管理理论的基础上，分析了我国商业银行风险管理的现状及问题，最后提出了改进我国商业银行风险管理问题的对策建议。

商业银行；风险管理；问题对策

一、引言

我国商业银行是金融体系的核心，对经济的发展起着重要的中介作用。众所周知，风险和收益缺一不可、互相影响，而商业银行以盈利最大化为目标的，因此商业银行的经营离不开风险。21世纪以来，随着金融市场的变革、资本市场的相对滞后性、利率体制的变革及衍生工具市场的不断创新，增加了利率风险和流动性风险。商业银行的经营方展趋向于网络化和专业化，如支付宝和微信钱包等软件的创新，由于网络业务办理的程序设计、使用和更新比较复杂，很容易引起操作风险和安全性风险。另外由于商业银行经营核心业务就是借贷业务，借方和贷方存在着信息不对称的现象，很容易引起信用风险。总而言之，商业银行的经营存在着多样化的风险，但是商业银行的风险管理却存在着一定的缺陷。本文探讨了我国商业银行风险管理存在的问题及解决的对策。

二、我国商业银行风险管理存在的问题

1、商业银行的风险管理意识薄弱。商业银行经营的目标是追求利益最大化，而忽视了风险的存在及风险管理的重要性，具体包括：一是商业银行的基层人员所承受的业绩压力太大，总是把注意力集中在银行的业务情况，而忽略了业务完成的质量情况而给银行带来了损失的风险；二是风险管理人员对市场、风险、收益及效率了解不充分；三是商业银行的风险管理的理念仍然比较传统，没有上升到公司的文化层面，未发展成制度管理章程。

2、商业银行的风险管理体系不健全。随着金融市场的不断发展，商业银行的管理体系也不断的改进，但商业银行的管理体系仍然不健全，主要体现在以下几个方面：一是商业银行的内部组织结构仍然是传统的“金字塔”人员模式，任务分配自上而下，信息回馈自下而上，在这种结构模式下，上级和下级的信息会出现不对称的现象，可能会导致银行做重大决策时出现失误，造成严重经济损失；二是商业银行的管理系统任由多个部门分工负责；三是商业银行风险监管的注意力主要集中在事前的调查，事后的清算、重组、审计等，而严重忽视了事前存在风险的分析、事中的风险管理和监督；

3、商业银行的风险监督机制不完善。商业银行的风险监督机制存在不完善的地方，如下：一是商业银行风险内控存在的问题，商业银行内部缺少一个完善的风险内控制度和规则，现存的内控监督规则制度存在一些模糊的、不严格的地方，不能够有效的预防或抵御风险，不能满足银行的经营和管理的需求；另一方面是来自商业银行外部监管，对银行的准入的限制条件没有严格执行，对商业银行的资本充足性、清偿能力未能充分全面的进行监管调查，银监会对商业银行的风险监管制度不完善，监管办法与风险存在一定的差距，不能够有效的解决问题。

4、商业银行高素质风险管理人才的匮乏。商业银行从业务种类、管理系统、业务办理流程、监督管理、内部制度等各个方面不断的创新来适应社会的需求，但由于我国的高等院校在培养人才中注重的是基础专业知识的灌输而忽略了实践动手能力，注重的是大学生综合素质的培养而忽视了专项技能的提高，存在出现了人才供不应求的现象。另外，我国商业银行的人才管理、人才质量、人才培训机制较发达国家比较落后，商业银行招纳的人才与所需要的人才存在很大的差距；商业银行的绩效考核和约束激励机制不健全，导致一些高素质人才流向别的行业。

5、商业银行风险管理方法和技术水平的落后。随着金融市场不断创新，金融衍生产品不断更新，金融市场存在的风险越来越多，但商业银行风险管理的方法和技术水平相对较落后，仍然是以经验解决为重，存在风险管理员的主观解决倾向，把注意力集中在定性分析而忽略了量化研究。

三、解决我国商业银行风险管理问题的对策。

1、树立风险管理理念，增强风险管理意识。权衡风险和收益，做到风险最小须做到：一是把风险管理理念、意识灌输到每个员工，加强员工对风险管理文件的学习，使风险管理的行为成为每个人的习惯；二是要在银行营造一种风险管理学习的氛围，学习巴塞尔协议的基本要求，加强关于风险方面的教育和风险管理的培训，通过银行自身曾经发生过的案例来警示员工注重风险管理的重要性，另外，通过激励机制来督促员工在完成规定业务的时候把风险管理考虑在内。

2、建立健全的风险管理体系。商业银行传统的“金字塔”内部组织结构需要完善，建立各级风险管理机制，建立银行监控指标自动化处理系统，严格做到任务分配以及信息传达透明化，加强部门之间的协调和沟通处理好风险与业务之间的关系。同时，商业银行应该完善风险管理体系，采用管理体系与计算机和网络技术结合，形成电子网络风险管理系统，从事前、事中及事后严格按照程序办事。

3、完善风险监督机制及法律体系。商业银行的完备的风险监督机制可以有效的管理风险。首先，商业银行应该根据银行的实际情况完善和改进风险内控制度和规则，建立完善的信息收集和分析的系统。其次，商业银行需要建立一个专门的风险管理监督机构，加强对风险管理工作的监督，而且银行的风险管理应该实行责任制，把责任落实到每个人的身上。最后，商业银行应严格按照执行商业银行业的监督管理办法，达到公开、公平、公正的原则。

4、建立高素质的员工队伍。首先，我国商业银行和高等院校合作定向培养学生，鼓励学校在注重专业知识教育的基础上多举办一些实践活动，让学生能够在实践中体验风险的重要性，另外，商业银行也可以在高等院校举办一些讲座来引导学生确立自己的学习目标和职业规划；其次，商业银行在招贤纳士的时候应该注重实践能力、创新能力，不能只注重学历的高低、证书的多少；最后，商业银行对入职的员工应该要进行业务素质教育和专业技能的培训，建立一套适合商业银行的风险管理体系培训的计划，提高员工对风险管理技术和方法的熟练程度。

5、改变风险管理方法和提高技术水平。一方面，我国商业银行可以借鉴国外的先进的管理办法，比如商业银行内部员工的绩效激励机制，员工的收入与业务挂钩，信用的征集系统以及信用评级系统等。另一方面，我国商业银行应该提高技术水平与金融的发展与时俱进，与IT行业合作，与审计、清算机构联系，引进其他行业先进的技术。