新疆邮政储蓄小额信贷风险管理与对策

程坤

摘 要：新疆地区邮政储蓄小额信贷业务发展特点和现实状况进行了分析，并归纳了现阶段新疆小额信贷业务风险产生的主要原因包括内部原因和外部不确定因素的影响。最后，依据分析结果，提出了相应的小额信贷业务风险管理对策。

关键词：新疆；邮政储蓄；小额信贷；风险；管理

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.048

1 前言

邮政储蓄银行（简称邮储）作为我国重要的国有商业银行，虽然起步较晚，但凭借改革优势、经营范围优势和业务优势而深受广大居民的青睐。新疆作为我国重要农业大省和一带一路核心建设区域，地区内各银行竞争也随其战略位置的确定而愈加激烈，虽然新疆邮政储蓄银行在多年间的经济竞争中己经具有一定地位，但是也由于在发展过程中“重业务量、轻业务监管”，而造成了大量的不良资产。以2016年初新疆地区邮政储蓄中小企业信贷业务资产质量为例，新疆地区邮政储蓄银行全部个商贷款逾期共计9312万元，逾期率增长1.78%，不良贷款4061万元，不良率0.78%；中小企业法人贷款逾期10275万元，逾期率5.75%，逾期率高于全国平均水平。可见，在新疆邮政储蓄银行高速发展的同时，贷后业务监管将成为其健康发展的重要环节之一。而且随着西部大开发战略的深入实施，信贷业务对于地区实体经济发展、新型城镇化建设以及“一带一路”战略核心区建设都将具有重要的影响。新疆邮政储蓄银行更加应该提高贷后业务风险的管理意识，只有把控好、管理好贷后业务风险才能使自身有更大的发展。

2 新疆邮储小额信贷风险分析

新疆邮储在推行小额信贷业务期间，由于当时主要目标是实现业务量的积累，因此产生了在业务推行过程中“重业务量、轻业务监管”的现象。虽然邮储的小额信贷业务量在新疆地区急剧上升，但是与此伴随的问题也越来越突出。在对新疆邮储小额信贷风险管理各环节进行分析的基础上，本文将新疆邮储小额信贷风险管理存在的问题归结于两方面：自身因素和外部因素。

2.1 引起小额信贷风险问题的自身因素

2.1.1 发展过程中人员的风险意识不强

一方面，要归结于管理人员对与业务风险认知模糊。随着邮储在新疆地区业务的不断扩大，小额信贷业务对于邮储获利贡献程度也不断增强。在此诱惑下，部分分行实行急速扩大业务量而忽视信贷制度和风险约束，造成了后期大量小额信贷业务呆账和坏账的产生。另一方面，业务人员的风险意识过低，甚至在某种程度上为了发展业务而主动忽视风险的存在。业务人员的收入与信贷发放量有关，这也造成了在某种程度上业务人员为了追求高业务量的增长而忽视对于信贷主体的审查。甚至在某些情况下，与业务主体达成合谋，为信贷大户放松审查、违规贷款，而对于由此产生的风险却满不在乎。

2.1.2 贷款制度执行程度有待加强

新疆邮储各项贷款业务都具有相对健全的业务制度，但是在实际实行过程中，相关的业务制度执行却总是差强人意。一般情况下，贷款业务会有三个环节：贷前审查、业务办理及贷款发放和贷后检查。但是，在三个环节执行过程中确实漏洞百出。在贷前审查阶段，信贷员为了完成相应的指标，对于客户相关的信用信息调查工作处理较为草率，难以详细了解客户真实的信用信息和对其还款能力做出良好界定。例如，在相关农业贷款业务调查过程中，有的客户虽提供的土地承包合同但是实际上并未种地，而信贷员由于贷前没有进行实地调查，仅通转述就开始编制贷前调查表。而且在业务办理过程中部分业务人员甚至主动打破规则进行业务办理。例如信贷员代客户开立放款用活期账户及借记卡，并代客户预留账户密码等行为时有发生。最后，在贷后检查工作上难以进行业务执行情况的追踪。例如，部分地區在贷款发放后信贷员图省事或以业务繁忙为借口，不能按时深入到连队按户核实每笔贷款的实际用途；或者未能开展贷后跟踪检查，使借款人利用联保的方式，掩盖贷款实际用途，在经营状况发生变化的情况下时不能及时采取措施化解风险。

2.1.3 业务人员业务能力不足

良好的业务能力是良好业务质量的保障。新疆邮储现阶段的信贷风险管理的不足与缺乏一支高素质的业务队伍是分不开的。首先，在专业支撑能力方面。机构内部缺乏对于团队进行培训、网点建设引导、业务规范化操作以及制度约束和激励方面的专业队伍，难以和当前快速发展的小额信贷业务进行匹配。其次，在信贷技术能力方面急需补足。在前期粗放的业务推进过程中，信贷人员对于正规的信贷技术掌握不足，仅仅积累了框架式的信贷经验，信贷业务人员的技术水平提高缓慢。最后，对于新疆地区有针对性的产品研发人员和研发能力均不足。一方面缺乏具有行业针对性的信贷产品；另一方面缺乏对这些领域进行开拓和创新的人才。

2.1.4 风险化解和管控成本较高

新疆邮储部分地区为快速积累业务扩大市场占用程度实行了以信用为保障的无抵押贷款业务。虽然，这种形式能够快速抢占小额信贷市场，扩大市场占有率。但是在这种业务模式下极大地增加了邮储风险管控的成本。因为一旦客户要违约，只需要切断所有的联系方式、提前进行资产转移即可，而分行却难以应对这种突发情形。并且，新疆地区邮政储蓄小额信贷业务范围广，客户数量多，地区分布大，小额信贷逾期及发生违约以后，分行采取的催要、保全以及诉讼等程序的成本约束较为强烈，而且由于受影响的农户的分布，小额信贷风险缓释的单位成本较高。

2.2 引起小额信贷风险问题的外部因素

2.2.1 市场风险强化了客户信贷违约

市场波动尤其是农产品市场的波动是新疆邮储小额信贷业务风险产生的重要因素之一。在新疆，邮储小额信贷客户大部分对应行业为农业，当农业市场波动较大的时候，农户还款能力受到极大的约束，因此在客观方面强化了客户的违约程度。

2.2.2 自然風险导致违约

农业的生产特性使其极容易受到自然环境的影响。新疆邮储大部分分行投放的农户小额贷款全是居住在团场连队及部分乡里的农民，而且主要投入也多是用于农业生产。由于新疆自然环境以及农业基础设施建设和农业保险制度建设等环节的滞后，导致一旦遇到自然灾害损失大部分由农户负担。在这种情况下极易造成农户无法按时还款，继而形成不良贷款。

2.2.3 客户自身信用风险是违约的主要因素

新疆邮储小额贷款业务面临的主要风险还要归结于所面临的客户群体的个人信用风险。这主要和地区目标客户素质相关，在新疆地区小额贷款主要针对农牧民以及一些中小企业，而相应的客户主体的素质和文化水平都相对较低，信用违约风险较大。因为邮储的小额信贷放款主要还是一种信用放款，缺乏相应贷款保护措施。加上客户群体中部分农户为外来务工人员，信用意识淡薄，有赖债、避免债务的思想。而且，邮储在提供一部分贷款时，一些客户提供虚假信息，骗取银行信贷，冒名贷款的事情时有发生。最后，在贷款形式上，由于农户小额贷款多采用联保的方式惊醒，对农民没有硬约束。导致在进行诉讼时邮储银行常常“赢了官司”却收不回贷款。

3 新疆邮储小额信贷风险防范策略分析

3.1 优化内部管理机制

良好的内部管理机制是促进公司业务健康、持续发展的重要因素。因此，要想让新疆邮储小额信贷业务持续发展，成为邮储盈利的核心业务，那么就必须要打造良好内部管理制度，不断规范业务办理。首先，要建立起小额贷款业务追责机制。通过理顺业务流程、明确业务人员责任范围并实行业务管理闭环追责，以提高工作规范程度和效率。其次，加强小额贷款业务管控制度建设。在新疆范围内，小额信贷业务作为邮储的核心业务和利润增长点之一对其长远发展具有重要的支撑作用。因此，必须进一步加强对于小额信贷业务的管理，打造良好的业务体系。最后，要建立起全面的信贷业务考评机制。信贷业务的好坏程度与业务人员制度遵守程度息息相关，因此就要将业务人员的业务质量纳入其考评范围之中，使其与之收入有关，从源头保障业务质量。

3.2 明确发展定位

邮储最初将其业务定位于“服务‘三农、社区和中小企业”，客观上来讲这是一种零售式的金融业务供给策略。起面对的客户群体范围广泛、数量庞大，其提供的业务种类数量亦非常巨大。在过去几年里，新疆邮储各项业务发展都比较好，而小额信贷业务作为零售资产切入点，在推行初期就显现出了其核心竞争力。而越是如此，新疆邮储越应该明确业务的定位，并深入践行业务定位。只有这样，才能够更加明确其服务对象和提高业务质量，在激烈的竞争中保持良好的发展趋势。

3.3 加强风险化解能力建设

首先，要主动依托政府，建立政府支撑、多方参与的针对农村普惠业务的风险转移机制。将邮储对于农业小额信贷风险较大的业务的风险进行一部分的分担，减轻自身风险压力。其次，主动实施区域信用体系建设和信用良好的客户群体建设，以此营造良好的业务环境。这就要求邮储要不断摄入基层，多方面获取信息，解决上下之间信息不对称的局面。最后，可以适当加强联保制度的约束力和实际情况的甄别能力，避免骗保等现象的发生。

3.4 加强区域范围内守信文化建设

对于客户违背诚实信用原则的惩罚或者事前的约束制度都属于一种具有外在强制力的正式制度。正式制度虽然能够有很好的约束力，但是也难以全面发挥其对于违约行为的制止作用。因此，可以适当加强区域范围内的居民守信文化建设，在耳濡目染的过程中形成一种诚实守信的风气，产生一种基于自我约束的非正式制度。非正式在的产生于正是制度结合更加能够有效预防违约。

参考文献

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