浅析互联网金融的优势、影响、发展方向与风险

钟亮

摘 要：在互联网全面发展和深入应用的背景下，为了满足市场经济发展的需求，互联网金融应运而生，打破了传统金融业的局限性和金融体系的格局，使金融业向现代化、信息化、高质、高效方向发展，促进了金融模式的升级和创新。随着其发展，互联网金融的优势越来越明显，所造成的影响力也越来越大，但同时，其风险系数也在进一步的增加，给金融业的发展带来了巨大的安全隐患。下文就通过对互联网金融的优势、影响、发展方向以及风险这几个方面进行具体的分析说明，为全面的了解互联网金融，促进互联网金融良性、健康发展提供帮助。

关键词：互联网金融；优势；影响；发展方向；风险系数

互联网金融的发展对传统金融业的发展带来了巨大的冲击和影响，使金融业服务体系越来越完善，业务范围越来越广泛，操作越来越方便，效率越来越高，一方面促进了金融模式的创新升级，实现了对传统金融的补充和发展。但另一方面，互联网金融使金融业发展不仅面临着来临传统金融业本身的风险，同时还需要承担互联网风险，增强了风险系数和监管、防范难度。这就要求在互联网金融发展的过程中，要从全面的认识互联网金融的发展优势和发展方向，判断其影响和风险，有针对性的加强监管，以保证其稳定、安全、健康的发展。

一、互联网金融的优势

互联网金融不是简单的金融业与互联网的结合，而是结合时代的发展需求，利用互联网技术和设备强调对传统金融业的创新和突破，以促进金融业的进一步的升级和发展。改变了传统金融业的局限性，拓展了金融业业务范围，降低了金融业的门槛，满足了更多的用户的需求，为金融业的发展创造了发展机遇，提供了发展方向。具体而言可以表现在以下的几个方面：1.降低了交易成本。互联网金融改变了传统金融现实操作复杂性和不便性，借助互联网的虚拟平台，实现对信息的过滤、甄选、交易和支付，操作更简单，更节约时间和运输成本，使金融活动不再受时间、地点的限制，整个金融活动更加的系统化，现代化，交易所产生的人力、物力、财力都大幅度的降低。2.效率高。互联网金融是以互联网和计算机为基础的，因此其自身也具备了计算机和互联网本身的一些优点，整个系统不再依附人为的操作，而是借助计算机网络进行自动的生成，操作流程也更加标准化，客户不用在面临着排队、等号的问题，也不用再考虑时间是否充裕，业务处理的范围更加全面，速度更快，为用户提供更加周全的服务。如：贷款发放，只需要几秒钟就能实现，日均效率更好。3.业务范围更广。互联网金融打破传统金融业高额度的壁垒，满足了更小金额理财需求，在互联网金融模式下，对时间和地点的约束力进一步的降低，金融资源更加广泛，金融服务更加直接，用户范围更加广泛，具有很好的群众基础，交易成本低、投资门槛低、理财选择多，解决了传统金融服务的狭隘性，使金融行业向全面惠普、健康方向发展。4.发展快。互联网金融是现代化技术和信息化水平高度发展下的产物，随着信息化技术的普及和人们物质生活水平的提高，互联网在人们日常生活和工作中的影响力越来越大，而互联网金融的惠普性质也打开了互联网金融发展市场，在近年来得到了快速的增长，给传统的金融业带来了巨大的压力和挑战。如：余额宝。成为了规模最大的公募基金。

除此之外，互联网金融模式作为传统金融业的升级和创新发展，正在一步步的满足更多人群的需求，从整体上而言，不仅为互联网金融提供了新的活力，促进其高质、高效的发展。同时这种模式，也极大的改变了社会市场的格局，带动了社会经济的发展。

二、互联网金融的影响

互联网金融作为一种新兴的金融模式，以其独特的发展优势，对社会市场格局，传统金融业以及人们日常的生活和工作都造成了巨大的影响。

1.互联网金融发展的重点是实现全面惠普，在互联网的普及和互联网金融服务体系和业务范围不断的完善和拓展的过程中，互联网金融以及逐渐的融入人们生活和工作中。随着“余额宝”的推出，个人的理财方式也发生了重大的改变，理财门槛更低，更加简单，方便，快捷，不仅丰富了个人的生活方式，为用户提供更加简易化和生活化的体验，同时也拓展了投资渠道，满足小型用户和个体用户理财需求。

2.互联网金融不同于传统的金融，业务范围更广，交易成本不受限制，投资门槛也较多，这就给一些中小企业融资提供了方向。在传统的金融业发展的过程中，中小企业融资难是影响和制约其发展的一个最主要的因素。一般而言，中小型企业都是起步较晚，规模较小，缺乏健全的监管体系和财务会计体系，导致会计信息收集的失真概率较大，这就导致传统金融机构在对中小企业进行考核时和评估时，费用增加，借贷的风险更大，从而造成中小企业融资难，融资贵的现象，而在这一方面，互联网金融就在一定程度上有效的解决了这个问题，借助互联网平台和计算机处理技术能够得到更加全面、完整的用户信息，解决对中小企业信息收集难，失真等问题，保障了信息的准确性，降低了借贷风险，减少了放贷成本，也为中小企业融资提供了更多的方便和拓展了融资渠道。

3.互联网金融的快速发展，给传统的金融业带来了巨大的冲击和影响，传统的金融业要想保留其领头地位，取得发展和突破就必须要加强创新和改革。面对互联网金融高效的处理技术和个人化的服务体系，传统金融业需要积极应对，广泛合作，加快改革，以拓展其服务范围和服务质量，解决传统金融业贷款难，贷款成本高等问题，在保留传统金融客户群体、研究和资本优势的同时，针对互联网金融技术、数据层面的超越，传统金融业也要加强技术的创新，改善传统的金融模式，以人为本，为用户提供更加全面、系统的体验，以提高传统金融业的竞争能力。

三、互联网金融的发展方向

互联网金融的发展满足了时代发展的需求，是信息化高速发展下的必然产物，具有广泛的发展空间和发展潜力，但要想使其持续、健康发展就必须要从以下两个方面加强管理。

1.完善相关的监管制度。我国的互联网金融起步比较晚，市场还比较紊乱，缺乏统一的监管机构和相关的法律法规，对信贷机构缺乏管理，这就导致互联网金融的发展具有不安全性，风险性大。这就要求相关部门要加强互联网金融立法建设，完善法律法规和监管体系，对违规违纪现象要进行相应的处罚，以营造一个良好的金融环境。同时，要建立互联网金融风险监测和预警机制，在监管部分和立法机构加强对互联网金融环境的监管下，也要从互联网自身出发，建立风险监测机制，加强对系统风险的监控和管理，及时的发现系统自身存在的风险漏洞，以采取有效的措施进行控制和管理，以降低风险系数。除此之外，要充分保护消费者的合法权益，消费者要明确相关的风险性，对金融产品要有个基本的了解和认识，加强对消费者消费、理财、投资方面的宣传，从根本上提高整个互联网金融服务的质量和效率。

2.互联网金融企业要自律和发展。法律、法规监管部分都只能起到一个外在的督促作用，互联网金融企业自身要想取得长远、健康发展则必须要从内部入手，强调内在的自律和发展。一方面，要坚持以服务实体经济为根本出发点，具备良好的自律意识，并为之发展。另一方面，要加强创新，为中小企业提供更多的发展机会，完善服务体系，建立健全的发展制度，加强业内的联合，以实现整体的发展和良性的竞争。

四、互联网金融的风险

互联网金融风险即来源于传统的金融业务分析，同时也面临着互联网带来的风险。1.互联网金融的信用风险。互联网金融活动是以互联网为依托，在一个虚拟的平台上进行的，不同于传统金融业业务的单一性和融资的评估难度，互联网金融融资门槛更低，受众全体更大，有难以实现抵押业务，就导致其金融活动中潜在的不安全因素更大。2.互联网金融风险还受互联网技术的影响。也会存在信息泄露、身份识别以及信息掌控等方面的风险，作为以计算机网络为发展平台的机构，黑客的入侵、病毒的传播、人为的失误操作等等，都会给互联网金融带来风险。在这种情况下，就需要不断的完善互联网金融监管体系，加强对风险的可控性。利用互联网信息的大数据及时的掌握借贷人的交易信息，评估借贷人的信任程度，以确定是否借貸，在借贷后，还可以通过互联网技术，实行对借贷人财务情况的监控，以降低还贷风险，在面临借贷人无法在预期时间内还贷情况，也能及时的采取措施，降低风险损失。加强对互联网技术的创新发展，实现互联网金融普惠发展，进一步推动互联网金融持续、稳定、健康、高质高效的发展。

参考文献：

[1]何泽婷.基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D].昆明：云南大学，2015.

[2]刘爱萍.如何促进互联网金融规范发展[N].光明日报，2013.