大学生分期付款消费研究

朱文涛+黄冬逸

【摘要】随着“科教兴国”战略的不断深化实施，网络金融发展越来越迅猛，大学生的消费行为由线下实体消费转变为线上的互联网消费，并催发了一批电商巨头。本文通过对京东白条进行分析，研究当下大学生网络分期消费付款。

【关键词】大学生消费行为 京东白条 风险防控

大学是人生最宝贵的阶段之一，许多人的人生观、价值观都在几年大学生涯中逐渐完善，大学生已经成为社会中不可缺少的一部分，当前大学生各种问题都受到社会的广泛关注，而他们的消费行为也体现了时代的进步与发展，因此关注大学生的消费行为及消费方式，和引领他们进行理性的消费已经成为当前社会的热点问题。

一、大學生消费现状及特征

（一）大学生消费特征

根据我们的调查报告显示，大学生的消费中，满足自身的基础消费还是占大多数，在整个消费结构中，基础消费占了大学百分之60-70的比例。而剩余的百分之30-40的由于大学生处在20多岁的年纪，经常出现冲动消费等非理性消费，容易造成超前消费这一现象。

（二）大学生消费现状

如今大学生已经成为网络消费的主力军，根据我们的调查，平均每个大学生每个月至少从网上购买三次货物，在“每个月生活费是否能满足需要”这一栏中，大多数都是“否”的选项，超前消费在大学生之中越来越流行，伴随着超前消费的流行，网络上也出现了许多诸如“蚂蚁花呗”、“京东白条”之类的网络信贷消费模式。大学生也热衷于使用这些产品来满足自己当期的需求，那么，这些产品对于我们大学生来说是“福音”还是“深渊”，本文对此进行了进一步的研究。

二、京东白条简介和其运营模式

（一）京东白条的简介

京东白条是一种互联网信用支付方式，是由京东公司开发、创造，在其平台上使用。消费者先消费，然后在一定时间内还款，类似于信用卡的功能，按其信用等级与还款期限制定不同的还款费率，如果超出这个规定的期限还要额外交付违约金。这是一种基于信用等级出现的新兴网络支付产品。

（二）京东白条的运营模式

京东白条通过线上和线下审核，对用户进行信用审核，根据用户的信息和实际情况进行信用评级，决定初始额度，用户在使用过程中也会逐渐增加额度。京东白条的还款方式分为两种，一种是30天免息，一个月之内还完。另一种就是分三个月、六个月、十二个月、二十四个月，按照一定比率，每个月还完当期的费用，也可以提前全部还完，此时每月应还款=商品价格/n+商品价格*利率（n为月数，如3，6，12，24，利率不同时间都各不相同，在此不一一列举出来）。当用户在规定期限还完借款时，用户无需再支付额外费用，但是当用户超过规定期限时就需要赔偿违约金，违约金=当前应还款*违约利率*违约天数。

（三）京东白条的现状、风险及其风险管理

自从京东公司推出京东白条这一支付方式后，陆续有很多大学生与年轻白领都开始接受并使用，但是有少部分消费者借钱过后并未还款，这些便成为了坏账，对此京东公司也采取了一系列措施，如：对借款人进行信用评级，并设置担保人，担保人一般都是直系家属，而且担保人不止一位；对于还款期限要到的客户，都会通过短信或者电话提醒还款人，以免他们忘记还款日期，而支付不必要的违约金；还有京东白条属于小额度支付手段，目前最多可以通过白条支付1万5千元，这也变相了减少了可能会带来的损失。对于坏账，京东公司会降级客户的信用度，与京东公司合作的企业、银行都会对这些客户进行信用标记，并且尽量通过担保人达到追回借款的目的。

不仅仅是客户自身会带来风险，技术本身也会带来风险，因为使用京东白条全程都是在网上进行支付，验证，这个因为系统错误等客观原因就会带来不必要的麻烦，还有信息被盗用等风险，为避免这些风险，京东公司在提升自己平台技术的同时，也会提醒消费者注意保护自己信息和验证码。

京东白条还可能会带来法律风险，因为京东白条的利率和额度都是自己公司规定的，并不完全跟银行的统一规定一样，对于这方面，京东公司则是采取和银行合作，学习银行，在不触犯法律红线和道德底线的前提下，设置一些列利率与额度，来为消费者提供服务。

三、京东白条带来的风险与挑战

（一）京东白条带来的风险

（1）自身风险。京东白条等网络信贷产品，说到底，就是一种基于信用等级的分期付款方式。只要和信用挂钩，那么就躲不开信用等级的风险，就会出现信用违约风险。用户在京东的信用等级只是单纯的通过对用户购买的商品、消费记录等方面对其评级，并不能做到非常客观的评价，不能真实地掌握客户的信息，因此，出现信用违约风险的可能性非常高，同时，当出现客户欠款不还的时候，也没有合适的追款方式与手段。此外，除了信用风险，还有基于互联网的风险，众所周知，只要是通过互联网进行交易的活动，都有可能出现病毒或者黑客，在技术方面，如果说京东保密的技术被破解，那么后果不堪设想。

（2）对大学生的风险。根据我们小队的调查报告，大学生经常出现冲动消费，加上为了追赶潮流或者凸显自我，“蚂蚁花呗”、“京东白条”等非常受大学生的追捧。而这样的超前消费对于没有固定工作来源的大学来说，无疑也是有着巨大的风险。前段时间，社会上非常的一个热门话题就是“裸贷”，经常出现大学生无力还款的情况。而这些网络由于制度的不完善，信息获取的途径过少，对于大学生分期消费的限制很低。（以我所在的地区为例，只要携带本人身份证，提供两个联系人电话，就可以开通京东白条，获得大约5000-9000元的白条额度）。由于大学生自制力较差，有时候这样的超前消费并不是一种福音而是深渊。

（二）京东白条带来的挑战

伴随着京东白条一系列产品的诞生，这些产品带来的挑战也是不容小觑。首先就是法律方面的挑战，目前我国对于这些产品的法律条款还不是很完善，导致市面上这些产品良莠不齐，消费者无法正确识别这些产品的好坏。而且信用等级的设定、使用这些信贷产品的要求等，都没有详细的法律法规，这无疑对市场的发展是一种挑战。其次，这些产品使用比信用卡更低的还款利率来促进消费者进行消费，对市场的冲击也是巨大的。实体经济会不会衰落？消费者的消费水平是否达到？市场上会不会出现高级的网络诈骗？市场能不能承受住这样的挑战，也是一项不容小视的课题。

四、网络分期消费未来前景以及讨论

（一）网络分期消费未来前景

美国作为目前全球最大的经济体，人均负债4.43万美元，这与超前消费是离不开的，所以不应该把超前消费看做“洪水猛兽”，而是应该理性对待，超前消费可以促进我国市场向前发展，拉动内需。网络分期消费也是超前消费的一种方式，只要制定合理的相关规定，我相信网络分期消费会成为越来越主流的消费方式，促进国民经济又好又快的发展。

（二）讨论

但是，超前消费不是意味着随意消费，要与自身的工作水平、物价水平相结合，理性消费，对于我们大学生，我们小组讨论之后建议各位大学生量力而行，不要为了一时的冲动盲目消费，网络上的提供的分期付款确实比信用卡的还款利率低，但是，如果一味的借贷，不仅会影响自身，出现焦虑、懊恼等情绪，严重的还会危害到家庭。我国许多商业银行不向学生群体提供办理信用卡业务也是出于此点考虑，因此，我们要学会理性消费。此外，我们还要学会识别正规的借贷组织，在法律没有健全之前，从一些正规渠道获得资金，合理的享受超前消费带来的各种好处。

五、结语

超前消费是一把“双刃剑”。当年美国经济危机过后，政府鼓励人们超前消费来促进经济发展，如今我国市场经济还处于比较初级的阶段，超前消费带来的好处是存在的，但是，如何管理超前消费，制定合理的监督完善机制是刻不容缓的。我们大学生应当从自身做起，学会做这些工具的掌控者，而不是让这些工具成为束缚自己的枷锁。

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