年收入20万元单身女白领购房规划

陈玉罡

对于暂无负债压力的单身族来说，必须抓住投资自己的最佳时期，重点培养未来的获利能力。

秦小姐，29岁，月收入1.10万元，年终奖2万元，月生活支出3500元；现金和活期存款6万元，定期存款30万元，基金账户30万元；每月能获得的利息收入和基金收益约3500元；有社保，无商业保险；每年用于旅游、赡养父母等其他支出4万元；代步车一辆，市值15万元，每月用车支出约1000元。秦小姐希望盘点一下个人的财务状况，并制订一份理财规划，以满足其3年后购买90平方米房产的计划，并提前筹备养老金。

家庭财务状况诊断

从表1来看，秦小姐目前无负债，不存在财务风险。秦小姐处于单身期，是投资自己的最佳时机，应重点培养未来的获利能力。现有金融资产每月可带来3500元的理财收入，刚好可以覆盖秦小姐的月生活支出，表明其目前已经具备了一定的财务自由度，但由于无法覆盖其他支出，因此还远未达成财务自由。

从表2来看，秦小姐的工资收入占比75.86%，理财收入占比24.14%，表明其主要依赖工资收入。从理财收入的占比来看，秦小姐有良好的理财意识；从投资月支出来看，秦小姐多数情况下是一次投资，并没有形成固定的投资习惯。秦小姐的日常支出占月收入的比例为24.14%，低于50%，控制开支的能力较强，具有较好的储蓄能力。从年结余来看，秦小姐每年可结余6.40万元，留存比例为32.99%。

家庭理财规划

秦小姐可从以下几方面入手制订理财规划。

应急规划

根据目前的情况，秦小姐需准备1.95万元应急准备金。可将其中的1/3以活期存款方式保留，另外2/3购买货币基金等流动性较高的产品。

长期保障

秦小姐的年工资收入15.20万元，有社保，但未购买商业保险。如果需要保障意外情况发生时未来5年的收入，则保额缺口为76万元。按照保费控制在年收入10%～15%的范围计算，秦小姐还可增加1.52万～2.28万元的保费以加强长期保障。

养老规划

目前，秦小姐的月生活支出为3500元，按3%的通胀率计算，在26年后秦小姐退休时，这一支出将上涨为7548元。在不考虑其生活水平逐渐提高的情况下，秦小姐需要筹备的养老金为226万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自行筹备，则每月需要定投1285元。

基本规划完成后的收入支出情况

从表3来看，完成上述基本规划后，秦小姐的月结余为5715元，年结余为2.58万元，留存比例为13.29%，表明现有的财务资源足以完成上述基本规划。

购房规划

秦小姐计划3年后买房。未来3年可能进入加息周期，假设3年后5年期以上的贷款利率为5.35%，可以据此测算秦小姐的购房能力。秦小姐目前的年收入为19.40万元，年收入的留存比率为32.99%，目前的可投资资产共计66万元。经过测算，3年后秦小姐可筹备的首付款为91.90万元。如果收入的增长率为1%，则3年后秦小姐的年收入为19.99万元，没有进行基本规划时可负担的每月还款额为5495元，可负担的25年期房屋贷款总额为90万元。秦小姐3年后可负担的房屋总价款为182万元，假定购买90平方米的房屋，则可负担的买房单价约为2万元/平方米。

如果秦小姐在做好基本规划后再考虑购房规划，则其可筹备的首付款为80万元，可负担的房贷为36.50万元，可负担的买房总价为116万元，单价为1.29万元/平方米。

要達成此目标，秦小姐需改变资产配置方案，使目前的可投资资产能获得7%的年收益率。

家庭理财实施策略

第一，秦小姐需准备约1.95万元作为应急资金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30万元购买货币基金。

第二，秦小姐可投入1.52万～2.28万元的商业保险保费以进一步加强长期保障，可搭配重疾险、寿险、意外险。

第三，秦小姐可每月定投1285元作为养老准备金。

第四，秦小姐需将目前的可投资资产进行风险更高的投资，以获得7%的年投资收益率。在这种情况下，不考虑基本规划时未来3年可购买的房屋单价约为2万元/平方米；如果在优先满足基本规划后再进行房产规划，则未来3年可购买的房屋单价约为1.30万元/平方米。